安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：高提取港险最后只剩这两款

你好，我是大贺。

今天聊一份不太一样的港险榜单。

不是高保底榜单。也不是高收益榜单。而是高提取榜单。

很多人看港险，第一眼盯收益。这个很正常。但真正到用钱的时候，你会发现。账户里有多少钱，不是唯一重点。每年能拿多少钱。能拿多久。拿完还剩多少。这个更关键。

我不卖保险，只测产品。这次把主流储蓄分红险放到同一套提取场景里看。测完之后我只能说。真正能扛住高提取的产品，确实不多。

最后只剩两款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享2」。

这次港险榜单上没有TOP10，只剩下这两款

我知道很多人习惯看榜单。最好是TOP10。再来一个综合评分。看起来热闹。

但高提取这件事，不能这么看。

因为高提取不是比谁演示收益高。也不是比某一年现金价值漂亮。它比的是一件很残酷的事。

你每年从保单里拿钱。拿很多年。保单还能不能继续长。

这就把很多产品筛掉了。

有些产品前期很好看。前10年现金价值跑得快。但一开始持续提钱，后面就疲了。

有些产品后期很强。但前面很慢。你真要第6年、第10年开始用钱。它又不舒服。

能从头到尾都不掉队的。这次只剩安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」。

这个判断不是拍脑袋。后面我会把测试过程摆出来。

顺便说一句。2024年内地访客赴港投保保费已经到628亿港元。储蓄寿险占比超过六成。人多了。产品也多了。同质化也更明显。

2025年7月后，非港元产品分红演示上限从7%降到6.5%。演示数字没以前那么容易拉高。这个时候，更该看提取后的账户表现。

这才是真功夫。

提领密码不复杂，本质就是每年怎么拿钱

很多朋友一听“5/6/7”“5/10/8”。马上头大。

先别急着下结论。这个东西其实很简单。

比如5/6/7。翻译成人话就是。交5年钱。从第6年开始拿。每年拿总保费的7%。一直拿下去。

这就是一条现金流安排。

这次测试用统一条件。年缴6万美元。缴5年。总保费30万美元。

参与对比的产品包括：宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

放在同一张桌子上。同样交钱。同样开始提。同样看后面账户余额。

这样才公平。

我会更关心三个问题。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

这就是所谓终身现金流的核心。

很多人买港险时，只看总现金价值。但你以后未必一次性退保。你更可能是每年拿一点。给孩子教育。给自己养老。或者做家庭备用现金流。

这个时候，账户里有多少钱不重要。你每年能拿多少钱才重要。

用钱方式大概三种。

早点开始每年拿一点。像工资。

前期不拿。后面越拿越多。

短时间内拿很多钱。现金流很爽。但后劲最容易出问题。

这不是单纯的产品差异。这是你未来几十年的用钱选择。

第6年开始提6%和7%，差距已经出来了

第一轮看两个场景。

5/6/6。第6年起，每年提18000美元。也就是总保费的6%。

5/6/7。第6年起，每年提21000美元。也就是总保费的7%。

这两个场景很接近“稳定工资流”。不是一次性大额退保。而是每年固定领钱。

我觉得这轮很有代表性。因为很多家庭买储蓄险，真实用法就是这样。孩子上学时每年拿。退休后每年拿。家里要补现金流时每年拿。

先看5/6/6。

每年拿18000美元。压力不算特别极端。很多头部产品还能扛。

但到5/6/7，压力就明显上来了。

这个场景里。第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。宏利宏挚家传承只剩898308美元。

差距很大。

这不是说宏利产品不好。它可能在别的维度有优势。但在这条提取路径下。它已经明显吃力。

这就是高提取榜单和高收益榜单的不同。

高收益榜单看的是“长大”。高提取榜单看的是“边拿边长”。

能长。不稀奇。拿了很多年，还能长。这才稀缺。

这一轮我会给一个很明确的判断。

如果你第6年就想开始领钱，每年还想领到7%，不要只看长期演示IRR。一定要看提取后的余额。

不看这个，很容易误判。

第10年和第15年再提，考的是耐心和厚度

第二轮看延迟提取。

5/10/8。第10年起，每年提24000美元。也就是总保费的8%。

这个设计很像教育金。孩子还小。前10年不动。后面开始稳定拿钱。

延迟提取有一个好处。前面给账户留了生长时间。提取压力会缓一点。

不过别误会。不是所有产品都适合这么玩。

同样第10年开始提。每年提24000美元。有些产品后面还能稳住。有些产品长期余额会明显落后。

接着看5/15/12。

第15年起，每年提36000美元。也就是总保费的12%。

这个场景更像中期爆发。比如孩子海外本科加研究生。或者家庭某个阶段有持续大额支出。也可能是提前退休后的前一段现金流。

在5/15/12场景第40年。保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活为812366美元。

差距不是不能接受。但已经能看出不同产品的结构差异。

我这里要提醒一句。第15年才开始拿，看上去很从容。但每年拿12%，其实已经不低了。

终身现金流最怕什么？不是前几年拿不到。而是前面拿得很爽。后面账户开始失血。

这就是“能拿多少”和“能拿多久”的矛盾。

一张保单如果只是第15年能拿钱。这不难。难的是第40年、第60年、第80年还稳。

这轮看下来。安盛和永明继续站得住。保诚在某些节点也不错。友邦在这个高提取模型下，长期余额不占优。

我不会把友邦放进这次高提取榜单。理由很简单。它不是不能用。但在这套压力测试里，不是最能扛的那一类。

第20年起每年提16%，这才是真压力

第三轮更狠。

5/20/16。第20年起，每年提48000美元。也就是总保费的16%。

这个数字很高。不是所有家庭都需要这么提。但它适合做压力测试。

因为压力一上来。产品底层差异就很清楚。

第20年才开始拿。账户已经积累了一段时间。每年提48000美元。相当于用前20年的沉淀，换后面的高现金流。

这个模式适合养老。也适合家族现金流安排。但我不建议普通家庭随便照搬。

原因很直接。你要先确认。前20年这笔钱真的不用。中间不要临时大额抽走。也不要拿短期周转资金来做。

短期资金别碰这种方案。

高提取不是提款机。它是长期现金流工具。你要给它时间。

这一轮测下来，真正能做到三件事的产品更少。

提得动。提得久。提完还能涨。

最后还是安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」。

我的判断很明确。

如果你买港险的目的，是未来长期稳定取钱。安盛和永明是这条赛道里最值得优先看的两款。

别被某一年演示收益带偏。那只是一个截面。提取后的长期余额，才更接近真实使用体验。

扛下五轮后，安盛和永明各自靠什么

到这里，问题就变成了另一个。

两款都能扛。那它们到底差在哪？

我会把它拆成两句话。

安盛盛利Ⅱ，强在早提和多提。永明星河尊享2，强在保证和稳定。

先看安盛。

盛利Ⅱ在传统5/6/7基础上，直接升级成5/5/7。也就是第5年就能拿钱。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等提取方式。提取组合非常多。

说白了。它几乎把“提取”这件事做到了极致。

从节奏看。盛利Ⅱ大约7年回本。30年左右进入6.5%复利区间。

这个速度在市场上已经靠前。钱回来得早。现金流形成得早。后面还保留增长空间。

我对盛利Ⅱ的评价很直接。

它不只是适合提取。它是兼顾现金流和资产增长。

你未来要用钱，可以取。暂时不用，也可以继续滚。灵活性很好。

但它也有问题。而且这个问题不能轻描淡写。

盛利Ⅱ的保底收益比较低。保证回本时间偏长。5年交情况下，保证回本需要25年。2年交情况下，保证回本需要18年。

这意味着什么？

它更依赖分红表现。演示表现好，不等于保证发生。你如果特别看重确定性。或者对“分红不达预期”很敏感。这款要慎重。

我不会把盛利Ⅱ推荐给极度保守的人。它适合接受分红波动的人。也适合真正有提取需求的人。

再看永明。

永明「万年青·星河尊享2」的气质不一样。它不是把提取做得最激进。它更像一个养老金引擎。

它的保证收益可以做到接近1%。大约13年就能保证回本。这个数据在分红险里很少见。

更关键的是结构。

永明复归红利占比更高。并且把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同。领钱没有手续费和折损。

图里能看到。第80年，永明万年青星河尊享II保证IRR达到1.000%。在对比产品里最高。

这点很重要。

很多分红险看演示很好。但保证部分很薄。永明的优势，就是底部更厚。

它的收益结构，是让收益更早沉淀进复利。提取时尽量不伤后面的增长。

说白了。你拿的钱更像是“长出来的部分”。不是一直在挖根基。

我的判断也很明确。

不着急用钱，主要为养老阶段准备现金流，我会优先看永明星河尊享2。

它没安盛那么激进。但安心感更强。尤其是看重保证回本和长期稳定的人。永明更合适。

写在最后：别只问哪款好，先问自己什么时候用钱

这次筛到最后。高提取榜单只留下两款。

想要灵活用钱。选盛利Ⅱ。它更像终身工资流。

更看重长期养老。选尊享2。它更像养老金引擎。

这不是万能答案。但足够清楚。

我不建议你只问“哪款收益高”。这个问题太粗。真正要问的是：

你什么时候开始用钱。每年希望拿多少钱。打算拿多久。中途会不会大额用钱。你能不能接受分红波动。

这些问题，比任何榜单都重要。

同一款产品。用法不同。结果可能完全不一样。

数据摆出来，你自己判断。我的立场是。高提取场景下，安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2确实值得优先看。但短期资金不适合。极度保守的人也不要只看演示收益。

港险不是买一个漂亮数字。它是在提前设计未来几十年的现金流。

大贺说点心里话

如果你已经有明确的教育金、养老或长期现金流需求，产品只是第一步。更重要的是怎么买、怎么缴、怎么提，别把好产品用错了。