宏利「宏挚家传承」：我先说3个缺点，看完你再决定买不买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

上周有个客户问我：孩子明年去美国读书，学费怎么付最划算？她听说宏利刚出了个新产品宏利「宏挚家传承」，想让我帮她看看。

正好，我研究完这款产品，发现它确实有亮点。但也有明显短板，今天就用我帮300多个留学家庭做规划的经验，给你拆解清楚。

先说缺点：提领不是它的强项

别光看收益，要看能不能用得上。

我必须先泼盆冷水：如果你买港险是为了"边存边取"，比如每年固定提一笔钱出来用，这款产品不是最优解。

它的提领表现相对平庸，不及安盛**「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品，甚至不及自家的「宏挚传承」**前期表现。

如果你有较强的中期现金流提取需求，安盛或永明的产品可能更合适。

为什么宏利要这样设计？

这不是产品缺陷，是设计取舍。

宏利原来有款**「宏挚传承」，强在前20年收益和提领，但问题是长期收益增长乏力——存30年和存40年**，差距不大。

**宏利「宏挚家传承」**反过来：略微降低前期收益，换来长期收益增长速度和回本时间的提升。

简单说，它和友邦**「环宇盈活」**定位相似，主打资金增值而非频繁提取。

跨境用钱，最怕的就是需要用钱时账户里没增长。

这款产品的逻辑是：先让钱滚起来，等真正需要大额支出时，账户里的钱足够多。

但它的收益增长，真的很能打

功能好不好，要放到场景里看。

说完缺点，该说优点了。这款产品的收益增长速度，目前市场第一梯队。

回本速度：

• 预期回本期6年（5年交费），市场最早之一
• 保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更远优于安盛的25年

收益上限：

• 第27年达到**6.5%**预期年化复利收益率
• 快于友邦/安盛（30年）、保诚（28年）

这意味着什么？

2025年美国顶尖私立大学年费用已突破9万美元。波士顿大学总费用首次突破9万美元达90,207美元。斯坦福学费上涨5.5%至87,225美元。

如果你孩子现在5岁，等他18岁读大学时，学费只会更贵。

这款产品是当前市场上达到**6.5%**收益水平最快的产品之一，收益表现特别是中长期尤为突出。

用时间换增长空间，正好匹配教育金规划的长周期特点。

与友邦「环宇盈活」正面对决

我客户的真实案例：很多人在这两款之间纠结。

直接说结论：在前30年内，宏利「宏挚家传承」总收益表现优于友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小。

**宏利「宏挚家传承」是一款市场竞争力极强的产品，有望挑战当前热门产品友邦「环宇盈活」**的市场地位。

如果你的规划周期在30年以内，宏利这款更有优势。

功能加分项：跨境家庭福音

这个功能，留学家庭必看。

除了收益，它还新增了两个实用功能：

• 灵活取：支持定期定向支付至海外账户。孩子在美国读书，学费、生活费可以定期自动打到海外账户，不用每次都折腾换汇转账。
• 挚易取：可灵活调配资金给家人应急。万一家里有突发情况，资金调度更灵活。

同时保留了保单分拆、多元货币等常规功能，支持趸交、2年、3年、5年交。

2025年初人民币汇率在7.2-7.35区间波动，中美利差约300个基点处于历史高位。

多元货币功能可以对冲单一货币贬值风险，功能创新实用，特别适合有跨境财务需求的家庭。

所以，你适合买吗？

三类人最适合：

1. 短期内无大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值和较快累积速度
2. 看重较早达到高预期回报率（6.5%），希望钱能尽快"滚"起来
3. 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求，需要灵活的跨境支付功能

如果你需要频繁提取现金流，这款产品不适合你，建议看安盛或永明。

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。