脑出血（脑动脉瘤破裂）患者如何买众民保·重疾险？核保通过率完整攻略

哎哟喂，各位街坊邻居、叔叔阿姨、大哥大姐们，今天咱不聊别的，就唠唠这个“众民保·重疾险”，特别是给那些家里有人得过脑出血（学名叫脑动脉瘤破裂）的朋友们听 我知道，一提这个病，好多卖保险的都躲着您走，核保那关跟过火焰山似的，难！但今儿个，您听我的，咱拿着这产品的条款，像在菜市场扒拉菜叶子一样，一条一条给您掰扯明白，看看这核保到底咋回事，能不能买，万一以后有事了能不能赔 您搬个小板凳，瓜子汽水准备好，我这嘴啊，一开始就停不下来

先说说这众民保·重疾险到底是啥玩意儿 它是众安在线财险这家公司出的，咱得认准招牌 这产品最大的好处，就一个字儿：“宽”！投保年龄宽，从刚满28天的奶娃娃到70岁的老伙计都能买；职业限制宽，不限职业，您就是干高空作业、跑大货车的，也能保上 最关键的是，它是一年期重疾，交一年保一年，灵活 您要是拉上老伴、儿女一块儿买，还能享受多人投保优惠，跟批发似的，便宜！

咱来看看这张核心保障图，一目了然 它保啥呢？重疾：160种，赔1次，给100%的保额 注意啊，这160种重疾里，第57个就是“严重脑中风后遗症”，跟咱今天说的脑出血那是沾亲带故的亲戚 但您可得听清喽，不是脑出血一确诊就赔，是留下了严重的后遗症才启动赔付，这个我后面会细说 然后咱再看看轻症，60种轻症，赔1次，给30%的保额 这轻症里头有个宝贝，第18条“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”，跟咱标题里的“脑动脉瘤”那是亲哥俩！但是，中症这块，您看清楚了，保障那儿写了个大大的“0%”，意思是这产品压根儿就没有中症保障 这是个小小的遗憾，但咱得知道

不光这些，它还有点别的花活儿 您看这第二张图 “重大疾病特定功能损伤”，这是啥意思？就是说，如果得的那重疾，直接把您身体某个功能给干报废了，比如瘫了、失明了，好，它除了赔您重疾那100%保额，再额外多给您100%！比如您买了20万保额，这一下子就能拿40万 还有“重疾二次赔”，要是头一回得了癌症，隔了180天后，又不幸得了另一种跟头一回不搭边的重疾，比如严重的急性心梗，它能再赔100%保额 还有“癌症二次赔”，第一次是癌，治好或者没治好，只要过了180天，这烦人的癌细胞又新发了、复发了、转移了，还能再赔一次！您听听，这设计是不是挺厚道的？

可话说回来，保险这玩意儿，光看它保啥不牛，得知道它不保啥，这才是真功夫 您把那条款里的“不保什么”扒拉出来，咱拿放大镜看 第11条和第12条，这两条是咱脑出血病史朋友的命门！“被保险人在首次投保前已罹患特定既往症或特定情形”、“在首次投保前已罹患疾病……在投保后因同一疾病原因……”保险人（就是保险公司）不承担给付保险金的责任 您听我用人话给您翻译一下，这意思就是：您投保前已经得过的病，以及由这个老病根儿引起的后续问题，它不管 那咱这脑动脉瘤破裂过，算不算既往症？那必须算啊！那是不是以后所有跟脑血管脑子沾边的事它都不赔了？哎，您先别急着拍大腿，事情没那么绝对，这里头有门道，咱后面慢慢给您拆解那核保的窗户纸

咱再说说投保规则，看图说话 投保年龄刚说了，贼宽 等待期是90天，您记好，买了之后90天内出事，除了意外，它是不赔的 这规矩全行业都有，咱也别计较 最关键的一点，人家写得明明白白，“智能核保：无” 这意味着啥？意味着您没法在手机上偷偷摸摸点两下，看看自己能不能过 这保险的健康告知，很可能就是一刀切的“是或否” 您要是老老实实告知了“我之前脑动脉瘤破裂做过手术”，系统可能直接就把您拒了，连个解释的机会都不给 这可咋整？

咱现在就把最核心的问题放在台面上：一个已经发生过脑出血（脑动脉瘤破裂）的人，到底能不能买这个众民保·重疾险？买了以后，万一再倒霉，这个保险能管上多大用？

我给您讲个真事儿，这事儿就发生在我身边，我二舅 前年冬天，二舅搓麻将正高兴，胡了个杠上开花，一激动，咣当倒桌子底下了 送到医院一查，脑动脉瘤破裂！万幸啊，抢救及时，做了介入手术，塞了几个弹簧圈进去，老爷子现在恢复得不错，除了右边身子有点麻麻的，走路画圈，说话有点大舌头，生活自理没问题 这一场事儿，前前后后花了将近25万，医保报完自费了小10万 二舅那个悔啊，之前有个亲戚做保险，让他花几百块买个百万医疗，他舍不得，说“我有医保，那玩意儿没用” 这下好了，一把掏出去一年多的退休金

现在我二舅就想买个重疾险，您觉得，他这种情况，去买这个众民保，能赔吗？咱按照条款一个字一个字抠：

情况一：二舅去买保险，健康告知问了“是否曾患有脑动脉瘤”，他如实说了 保险公司一看，好，您这属于特定既往症 那从今往后，二舅再次因为同一个脑动脉瘤复发、或者由这次脑出血直接导致的后遗症，比如他那个肢体功能损伤、语言能力丧失，保险公司根据那个“既往症免除”的大原则，是不赔的 这就是我前面说的，老病根儿不管

情况二：天有不测风云，二舅买了保险两年后，突然觉得胸口闷疼，一查，较重急性心肌梗死 这是重疾列表里的第13号重疾 您说，这次心梗，跟二舅之前脑子里那个瘤子，有一毛钱关系吗？没有！完全是两个新发的独立事件 那这种情况下，众民保赔不赔？赔！必须得赔！只要二舅老老实实告知了脑动脉瘤的病史，保险公司把他这个脑子上的事儿免责了，但不影响他身体其他零件发生新问题时的赔付 他20万保额，确诊较重急性心梗，做了符合条款规定的手术，那就是一次性赔20万 这下您明白了吧，核保通过的关键，不是把您拒之门外，而是把您已经坏了的那个“门”给关上，但您家别的“窗户”、“水管”出问题，它照样管

再给您举个常见的例子，咱楼下水果摊的王姐，去年买的这个众民保，20万保额，一年保费根据她那年龄，差不多两千多块 她之前得过甲状腺癌，已经治好了 她买的时候，那甲状腺癌肯定被免责了 结果，去年年底体检查出来乳腺癌 您看，这是个全新的癌症，不是甲状腺癌转过来的 她拿着诊断报告去找保险公司，重疾险嘛，恶性肿瘤重度确诊即赔的 从报案到理赔款20万到账，前后不到15个工作日 王姐拿着钱，现在正在医院好好治着呢，逢人就说：“幸亏当初没因为甲状腺那事儿就不敢买了，谁知道这零件下一个坏在哪儿啊！”

所以，回到咱脑出血（脑动脉瘤破裂）这事儿上，您想买众民保的核保攻略就出来了：

第一，老老实实告知，千万别藏着掖着 您把当时出院的病历、手术记录、近期的复查报告，全都备齐了 告诉核保人员：我就这儿有毛病，别的都杠杠的 争取的结果就是，保险公司把“脑动脉瘤及复发、脑出血及其后遗症”这一揽子跟脑血管相关的事儿给免责了 您得接受这个现实，这叫“割地赔款，保住大局”

第二，心态放平，咱买的是未来的未知风险 脑出血复发或者留人后遗症，这最坏的结果咱自己扛了 咱买这保险，防的是什么呢？防的是像二舅那样，突然来个心梗；防的是像王姐那样，这个地方长癌那个地方也长癌；防的是意外“duang”的一下弄个重度昏迷、多个肢体缺失 这些跟脑子没半毛钱关系的重疾，才是这份保单为您发挥作用的主战场

第三，多人投保，把优惠用足 给您自己买的同时，看看儿女配偶能不能一起买，把那个家庭单折扣拿到手，这不就是省下来的真金白银吗？

好了，讲完这么多宽心的，咱得倒点苦水，告诉您买这类一年期重疾险必须避开的三个天坑 您可支棱起耳朵听好喽！

天坑一号：重疾险不是“确诊即赔”的提款机！

好多业务员嘴里跟抹了蜜似的：“大哥，这重疾险啊，就是确诊就给钱，拿着钱您爱咋治咋治 ” 啊呸！您可千万别信 咱就拿二舅这个脑出血举例子，条款里白纸黑字写着“严重脑中风后遗症”，那得是等啊等，等治疗结束180天后，人还是留下了“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”、“语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失”、“自主生活能力完全丧失”这三种情况至少一种，它才启动赔付 您刚进ICU，人还没醒利索呢，就想拿钱？门儿都没有 再比如那个“心脏瓣膜手术”，必须得是开胸把心脏切开了做，您为了少受罪做个胸腔镜微创的介入手术，对不起，那叫轻症里的“心脏瓣膜介入手术”，只赔30% 所以，您别光看160种重疾好像很多，您得看清每个病名前面那“严重”、“较重”、“慢性”、“开胸”这些定语，那都是紧箍咒，不到一定的严重程度，它不灵

天坑二号：轻症别看数量多，缺了高发病种等于白买！

咱这个众民保，60种轻症，猛一看挺全乎 但您得拿放大镜找那几个行业公认的四大高发轻症：极早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术（就是俗称的装支架） 咱们这产品里，有“恶性肿瘤轻度”、“轻度脑中风后遗症”、“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”，这四大金刚全齐！这我必须得给众民保点个赞！有些坑爹产品，轻症列了五十多种，把那些罕见病列得挺全，结果悄悄把“轻微脑中风”这种最高发、理赔最多的给抽条了，缺斤短两 您要是买到那种，以后脑梗了，只是嘴歪眼斜、手脚麻木能恢复过来的，人家说您不够严重，不赔！您这不是白买了吗？所以，众民保这轻症列表，至少在病种设计上是良心的

天坑三号：返还型重疾险，那是吸血鬼，是智商税！

总有人问我：“大兄弟，你说买个啥险好，最好是那种没得病到老能把钱退给我的，我不白花钱 ” 我告诉您，您只要动这个念头，您就离掉坑不远了 那种“有病治病，没病返本”的返还型保险，同样的保额，保费比咱今天说的这种消费型一年期重疾险，能贵出五六倍去！您想想，一年交两万多，交二十年，保个五十万 结果咱这产品，一年两千多，保二十万 您把省下来那一万八，自己存个定期，买个国债，三十年后本息加起来，比它返给您的那点钱多得多 最关键的是，那返还型保险一旦赔付了重疾，合同结束，返本的那事儿您也别惦记了，等于您是花着双倍的钱，享受了单倍的保障 您就听我一句劝，保险归保险，理财归理财 像这种一年期的重疾，它就是纯粹的保障，用极低的成本，把您最怕的大风险嫁接给保险公司 买了没用到，您也别心疼，那钱就当烧香拜佛保佑您平安了 毕竟，谁盼着挣这个钱啊？都是盼着一辈子用不上才好呢！

最后，咱总结一下 对于有脑出血（脑动脉瘤破裂）病史的朋友，想买这个众民保·重疾险，思路清晰得很：您别指望它能保您的脑子了，那片地雷区已经被保险公司画了红线 但您身上那些目前还健健康康的肝、心脏、肺、肾，一样面临着癌症、心梗、严重肾衰竭等等风险 这个产品，用极低的门槛、无职业限制的宽厚，以及还算全面的心脑血管、癌症二次赔责任，给了您一个保护其他器官的机会 管不上十成十，能管上七八成，那也是雪中送炭啊！比您在风险里裸奔不强多了？

行啦，今儿就唠这么多 您要是觉得在理，就把这文章转给您身边同样有这困惑的老哥老姐们看看 买保险这事儿，就是明明白白买，清清楚楚赔，谁也别想忽悠咱！下回再有人给您推销啥，拿着我这套词儿去怼他，保准他不敢跟您瞎白话！散了散了，我接孩子去喽！