宏利宏挚家传承：收益很强，但别把它当短钱工具

你好，我是大贺。

今天聊 宏利「宏挚家传承」。也有人叫它 宏挚J传承。

这款产品，我最近看得比较多。原因很简单。它不是普通储蓄险的思路。它更像一张带传承功能的长期现金流保单。

我服务过不少创一代企业家。说实话，到了这个阶段，大家最关心的已经不是“今年多赚多少”。而是钱能不能稳稳留住。孩子能不能接得住。家族资产会不会在婚姻、债务、继承纠纷里被打散。

创一代最怕的不是赚不到钱。是赚到的钱，传不下去。

这也是我看宏挚家传承的主线。

它收益漂亮。功能也确实多。

但我也会直接说。它不适合所有人。短期资金别碰。现金流不稳的家庭，也别硬上。它真正适合的，是已经有一笔长期不用的钱，想给下一代做兜底的人。

3亿美元保单背后，高净值家庭真正焦虑的不是赚钱

截至 2026年5月10日，高净值家庭做传承规划，已经不是小众话题了。

前段时间，宏利新加坡签发了一张 3亿美元 人寿保单。折合人民币约 20.57亿。这张保单刷新了吉尼斯世界纪录。

更有意思的是，这不是孤例。

过去12个月，宏利签发了 25张 单张保额超过 5000万美元 的保单。2024到2025年，超过5000万美元保额的保单销售增长了 40%。

我看到这类新闻，第一反应不是“富豪真有钱”。

而是另一个问题。

为什么越有钱的人，越愿意用保险做传承？

答案很现实。

普通人存钱防老。顶级富豪防的是财富缩水。防的是继承纠纷。防的是下一代拿到钱以后，守不住、用不好、分不清。

亚太地区预计会发生约 5.8万亿美元 的代际财富转移。新加坡单一家族办公室数量，也在2024年底超过 2000家。比一年前的1400家增长 43%。

这说明一件事。

高净值家庭正在集体找工具。

信托是一种工具。家族办公室是一种工具。大额人寿保单，也是一种工具。

不过，家族信托门槛高。搭建成本也高。很多家庭不是不能做，而是没必要一上来就做得那么重。

这时候，一张带传承安排、现金流提取、受益人分配的保单，就有了价值。

2026年第一季度，宏利推出「宏挚系列」第二代产品。也就是今天聊的 宏挚家传承。

我对它的判断很明确。

它不是一款单纯拼收益的储蓄险。它更像一张“轻量版家族传承工具”。

这也是它和很多港险产品不一样的地方。

宏挚家传承的升级，关键不只在回本更快

看一款传承型产品，我一般先看三个点。

回本速度。提领自由度。传承结构。

宏挚家传承这次升级，刚好集中在这三块。

上一代产品，5年缴费预期回本大约要 8年。宏挚家传承提速明显。趸交模式下，预期第 3年 回本。

5年常规缴费，预期第 6年 回本。第 13年 保证回本。

和市面同类产品普遍 7-8年 起步相比，它大约提前了 1-2年。

回本快有什么意义？

不是让你第6年就退保。

这个理解是错的。

它真正的意义，是让保单更早进入安全区。前期现金价值不再那么薄。家庭心理压力也会小很多。

我会把这点看得很重。

很多港险长期收益很好。但前几年现金价值太低。客户一旦中途要用钱，就很难受。

宏挚家传承把前期回本往前拉。这是实打实的改善。

不过你也要注意。

这里的“预期第6年回本”，不是保证。保证回本在第 13年。这两个概念一定要分清。

保守型家庭，要按第13年保证回本去做资金安排。不要按第6年去规划急用钱。

第二个升级，是功能。

它新增了「挚易取」和「传意选」。这两个名字听起来有点产品化。但背后的逻辑很实际。

挚易取，解决的是家人代取的问题。

传意选，解决的是身故后怎么拆、怎么分、怎么继续传的问题。

这就让一张保单从“个人资产”，慢慢变成“家族共同财富”。

第三个升级，是缴费弹性。

它支持趸交、2年、3年、5年多种缴费方式。对高净值家庭来说，这点很重要。

企业主的钱，常常不是每年都均匀。可能今年分红多。可能明年项目回款。可能一笔资金刚好从地产、公司股权、理财里出来。

缴费方式越多，越容易贴合真实现金流。

我的判断是。

如果你要的是长期传承工具，宏挚家传承这次升级是有分量的。

但如果你只是想找一个3年、5年周转工具，它不合适。

这句话要放在前面。

50万美金案例：收益漂亮，但必须当长期钱看

我们来看一个具体方案。

案例是0岁宝宝。年缴 10万美金，缴 5年。总保费 50万美金。

这类方案很常见。父母或者祖辈出钱。孩子做受保人。目标是教育金、婚嫁金、创业金、传承金一起规划。

演示里，第10年，预期IRR是 3.60%。保单总值约 66万美金。

第20年，预期IRR是 5.81%。保单总值约 138万美金。大约是本金的 2.8倍。

第30年，预期IRR达到 6.50%。保单总值约 292万美金。超过本金 5.8倍。

从节点看，也比较清楚。

第15年，本金翻倍。

第25年，约翻4倍。

第35年，约翻8倍。

第100年，预期现价约 2.4亿美元。约本金 480倍。

满120年，预期现价约 8.47亿美元。约本金 1694倍。

这些数字非常亮眼。

但我必须提醒一句。

这些都是预期演示，不是保证收益。

港险分红型产品，长期表现要看保司投资、分红策略、红利实现情况。不能只看一张演示表就下决定。

我自己看这类产品，不会只问“最高能到多少”。

我会问三个问题。

这笔钱能不能放20年以上？

家庭有没有美元资产需求？

未来有没有明确传承对象？

这三个问题，比演示IRR更重要。

为什么我说它更适合长期家庭？

拿教育金举例。

耶鲁大学一年学费已经突破 9万美金。美国大学学费年涨幅约 5%。如果只靠普通存款，压力会越来越大。

但教育金又有一个特点。它不是明天就用。很多家庭是孩子0岁、3岁、5岁开始准备。真正大额支出在十几年后。

这种钱，和宏挚家传承的节奏更匹配。

我的态度比较明确。

有长期美元支出和传承需求的家庭，可以认真看。只想赚短期收益的人，不要选它。

宏挚家传承的策略也很明显。

它没有把前期收益做到极致。它把一部分空间让给了更快回本和长期复利。

这对传承型产品是合理的。

毕竟，传承这事儿，越早规划越主动。

提领模式是它的重点，真正价值在现金流安排

很多人看宏挚家传承，会先被长期收益吸引。

但我觉得，它更值得看的，是提领方式。

传承产品不是只看“最后有多少钱”。中间怎么用。谁能用。什么时候用。也很关键。

这里有两种常见思路。

第一种，是「1/5提领」模式。

趸交完结后，每年可以提领总保费的 5%。用50万美金总保费举例，就是每年 2.5万美金。

重点是，终身不断单。

素材里提到，缴费期满后被动年化可达 7.96%。

这个数字很吸引人。

但我会更关注它的场景。

它适合给家人留一笔长期现金流。比如父母养老。孩子生活费。孙辈教育金。或者海外居住支出。

它不是让你把保单当银行卡频繁取。

保单可以灵活。使用不能随意。

第二种，是终身提领模式。

从第14年起，每年固定领取 2.5万美金。对应年化 5%。

如果领到80岁，累计领取 92.5万美金。账户里还剩约 40万美金。

这个设计，我觉得比单纯看收益更有意思。

它把一笔本金，变成了长期现金流。还保留了剩余价值。

这才是很多家庭真正想要的。

不是一次性给孩子一大笔钱。

而是每年给他一笔稳定的钱。够用。不断。不会一下子挥霍掉。

钱留给谁、怎么留、留多少，都是学问。

我客户里有个真实案例。

张姐，45岁。企业主。手里有一笔50万美金的存量资金。她想给正在读国际初中的儿子做安排。

方案是5年缴。每年 10万美金。投保人是张姐自己。受保人是儿子。

她的核心诉求很清楚。

她不是要博高收益。

她怕孩子未来婚姻变化。怕债务风险。也怕孩子太年轻，突然拿到大额资产管不好。

测算方案里，第 13年 可以全额取回 50万美金 本金。

第14年起，每年领取 2.5万美金。用于孩子海外大学学费和生活费。

这个方案的关键，不在“多赚了多少”。

而在控制权。

张姐作为投保人，保单所有权在她手里。什么时候领。领多少。给谁用。她可以提前安排。

等孩子出国后，钱可以按节奏释放。

这比一次性转一大笔钱更稳。

我很喜欢这种安排。

一代储备，三代受益。

不过，这里也有边界。

如果家庭现金流不稳定。或者这50万美金未来5年可能要拿去救急。那我不建议做。

再好的提领设计，也改变不了它是长期保单的本质。

短期不能动的钱，别放进来。

这一点，我会说得很重。

一张保单做成微型家族信托，关键看三项功能

宏挚家传承名字里多了一个“家”。

这个字不是随便加的。

它的设计，明显是往家族传承方向走。

我把它理解成一张“微型家族信托式保单”。当然，它不是法律意义上的信托。这个要说清楚。

但在功能上，它确实吸收了很多信托思路。

比如指定给谁。分期给。隔代给。拆分给。继续滚存。

第一项，是环球钱包。

它可以定向划转至海外合规账户。适配子女留学、海外养老、跨境医疗、慈善捐助等场景。

比如孩子在海外读书。每年学费、生活费，可以按规则安排。

不用每年临时换汇。也不用每次都重新转账。

它还支持 7种货币转换。

美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元。

这点对有海外身份、海外资产、海外教育规划的家庭很有用。

我不会说它能解决所有汇率问题。

但它至少给了一个选择权。

未来孩子在哪个国家读书。家庭在哪个地方养老。资产用哪种货币支出。都可以更灵活一点。

第二项，是挚易取。

从第 3个保单周年 起，投保人可以预授权家人代取保单价值。

授权提取比例最多达保单价值的 50%。

这个功能，我认为很实用。

尤其是企业主家庭。

很多资产都在一个人名下。这个人一旦生病、昏迷、行动不便，家里人要用钱会很麻烦。

挚易取相当于提前设好一张“亲情副卡”。

不是把控制权完全交出去。

而是在约定范围内，让可信任的家人可以处理资金。

这个功能不是为了方便乱取。

它是为了应急。

我会建议客户提前把权限、比例、对象想清楚。不要因为“亲情”两个字，就随便授权。

第三项，是传意选。

这个功能是传承味道最浓的。

受保人身故后，保单可以按投保人意愿拆分。

一部分拆成新保单。由后辈作为受保人继续承接。另一部分作为身故赔偿金，支付给指定受益人。

赔付方式也可以自定义。一笔过。分期。都可以安排。

还可以隔代指定继承人。

这就是我说的“保单式传承”。

它不只是赔一笔钱。

它可以让一部分钱解决当下需求。另一部分钱继续复利。再往下一代传。

这一点，对多子女家庭、再婚家庭、企业主家庭，意义很大。

很多家庭纠纷，不是没钱。

是钱没说清楚。

谁拿现金。谁接保单。谁分期领。谁继续传。

这些事，生前安排好，身后就少很多麻烦。

我的判断是。

宏挚家传承最强的地方，不是单点收益。是把收益、提领、授权、拆分传承放在一张保单里。

这对普通储蓄险来说，确实不常见。

但也别神化它。

复杂家庭关系，仍然要配合遗嘱、信托、税务、身份规划一起看。单靠一张保单，不可能解决所有问题。

写在最后：宏利128年，产品再好也要放进家庭结构里看

宏利在香港经营已有 128年。

这个时间很长。

保险这门生意，最怕短期热闹。因为保单不是买一年两年。很多合同要陪家庭几十年，甚至跨几代人。

时间筛选出来的公司，确实更值得认真看。

但我不会只因为品牌老，就建议客户买。

我更关心三件事。

第一，你的钱是不是长期钱。

第二，你的家庭有没有明确传承对象。

第三，你是否需要美元现金流和跨境安排。

如果这三点都满足，宏挚家传承值得重点比较。

如果不满足，我不会硬推。

比如刚卖房的钱，未来两三年可能还要买房。公司账上周转资金。家庭唯一安全垫。这些钱都不适合。

这款产品适合“留钱”。不适合“挪钱”。

它更适合已经完成基础保障、家庭现金流稳定、资产有结余的人。

尤其是这几类家庭：

• 孩子未来有海外教育计划。
• 家里已有美元或港元资产。
• 想给下一代留长期现金流。
• 担心婚姻、债务、继承纠纷。
• 希望用保单做轻量级传承安排。

宏挚家传承承载的，不只是财富增值。

更是高净值家庭对家人的牵挂与责任。

人生真正的底气，从来不是一时赚了多少钱。

而是关键时刻，家人有钱可用。孩子有人兜底。资产有路可走。

这也是我做传承规划这些年，感受最深的一点。

传承不是等老了再想。越早规划，越主动。

大贺说点心里话

宏挚家传承这类产品，重点不是“买不买”。而是怎么买、谁来持有、未来怎么领。这里面的信息差很大，方案差一点，长期结果会差很多。