智选储蓄保到盛利2：2026年Q2港险榜单怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们不聊单一产品。

我们聊一个更现实的问题。

一个家庭手里有一笔闲钱。到底该放5年。放20年。还是干脆放到孩子长大。甚至做家族传承。

很多人看港险储蓄险，容易上来就问。

哪款收益最高？

这个问题太粗了。

我更愿意换个问法。

这笔钱，什么时候要用？

这是港险配置里最关键的一步。

我只看数据，不看广告。产品再漂亮，也要放到具体用钱时间里看。短钱有短钱的归宿。中长期资金有中长期资金的归宿。养老现金流又是另一套逻辑。

这篇我按一个家庭账本来拆。

分别看：

• 5年过渡资金。
• 10到20年教育金。
• 20年以上资产增值。
• 长期养老现金流。
• 最后再看保司底子。

里面会提到几款产品。

立桥人寿**「智选储蓄保」。宏利「宏挚传承」。友邦「环宇盈活」。宏利「宏挚家传承」。永明「万年青星河尊享2」。安盛「盛利2」**。

没有一款产品适合所有人。

这句话我会反复讲。

不是为了显得中立。

而是港险储蓄险本来就不是一个标准答案。

家庭闲钱先分层，不要一上来就比最高收益

我见过很多家庭做港险配置。

第一句话就是。

“大贺，哪款收益最高？”

我一般不会马上回答。

我会先问三个问题。

这笔钱几年内会不会用？

这笔钱是不是孩子未来确定要用的钱？

这笔钱能不能接受长期不动？

很多错误配置，都是从这里开始的。

明明是5年内可能要用的钱。非要去买长线分红险。计划书第30年很好看。前几年现金价值却很薄。中途要用钱，就很难受。

明明是给孩子做教育金。却只看第100年收益。这个也不对。孩子18岁、20岁、22岁要用钱。你看第100年，意义不大。

还有养老钱。

养老不是看某一年收益冲得多高。它看的是现金流稳不稳。能不能持续拿。拿了以后账户还扛不扛得住。

说白了，家庭资金要先切成几份。

短期过渡的钱。要看保证。要看5年内的确定性。

孩子教育金。要看10到20年的账户表现。

家族传承钱。要看20年以上的长期效率。

养老钱。要看提领规则。看账户余额。看保证底子。

这套逻辑，比单纯比IRR更靠谱。

我把话放这儿，不服来辩。

港险储蓄险最怕的，不是产品不行。

是你拿错了钱去配错了产品。

5年过渡资金：智选储蓄保更像加强版定存

第一层钱，我叫它过渡资金。

比如你家里有一笔美元。未来5年大概率不用。也不想承受太大波动。只想稳稳放着。

这种钱，我会优先看立桥人寿**「智选储蓄保」**。

它的定位很清楚。

做5年期。拿一个相对确定的收益。

按照素材里的数据，立桥人寿「智选储蓄保」做5年期定存，可以拿到**年化4.49%-5.01%**的收益率。

不同档位不一样。

12500美元档位。折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。

50000美元档位。折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。

250000美元档位。折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

这款产品我会怎么定位？

很简单。

它不是用来做传承的。

也不是用来赌长期分红的。

它更像一笔加强版定存。

比内地银行存款利率高一截。期限也比较清楚。第5年这条线比较好理解。

适合的人也很明确。

短期不动用资金。只想稳稳增值。对收益要求不是特别激进。

这类人可以看。

但我也说句实在话。

如果这笔钱3年内可能要用。别碰。

5年期产品就按5年期看。不要硬把短钱塞进去。

保险产品不是活期账户。

这点必须先想明白。

10到20年教育金：宏挚传承前20年确实能打

第二层钱，是孩子教育金。

这个场景很常见。

孩子还小。比如0岁、1岁。父母想提前准备一笔钱。未来读大学。读研。出国。或者成年后给一笔启动资金。

这种钱，通常不是5年就用。

但也不是一辈子不用。

我会重点看10到20年。

在这个时间段里，宏利**「宏挚传承」**的数据很突出。

素材里的测算条件是：

0岁男孩，年交6万美元，交5年。

在这个条件下，宏利「宏挚传承」预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%。本金翻倍。

第20年复利6%。本金接近3倍。

这组数据我怎么看？

前20年，宏挚传承确实强。

尤其是教育金场景。孩子从0岁到18岁、20岁，刚好卡在这个周期里。

这不是看第80年、第100年的故事。

而是看家庭真正用钱的年份。

这点很重要。

如果你是给孩子准备大学钱，我会优先看这类前中期表现强的产品。

宏利本身也不是小公司。

宏利是百年背景。稳定性和市场口碑都比较扎实。这个底子，在储蓄险里有意义。

不过我也不会把它说成万能。

它适合想锁定20年左右收益的人。

如果你只准备放5年。它不是第一选择。

如果你想做极长线传承。也可以继续比较别的产品。

我的判断很明确。

教育金周期里，宏挚传承值得放在前排。

20年以上传承钱：环宇盈活稳，宏挚家传承冲得更早

第三层钱，是长期资产增值和传承。

这类钱的特征很简单。

短期不用。

中期也不太用。

更看重长期账户增长。也看重保司长期经营能力。

这个时间段里，友邦**「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」**，是我会重点放在一起看的两款。

先看友邦环宇盈活。

持有10年，复利3.47%。

持有20年，复利5.67%。

到30年，复利6.5%。

这个节奏不算最早冲顶。

但它的稳定感很强。

友邦的品牌底子和产品表现，也一直在行业第一梯队。

再看宏利宏挚家传承。

它是宏挚传承的补充款。

定位很明显。

就是对标友邦环宇盈活。

素材里提到，宏挚家传承27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

在同样的测算条件下。

0岁男孩，年交6万美元，交5年。

第30年，宏挚家传承预期总收益为1,756,431美元。

这里我的态度很直接。

稳定选友邦。前期爆发选宏利。

友邦环宇盈活的优势，是稳。长线表现很顺。适合不想折腾的人。

宏利宏挚家传承的优势，是前30年冲得更积极。27年到6.5%。这个速度比友邦快。

如果你问我怎么选。

保守家庭。更在意品牌稳定和长期心安。选友邦。

更看重前30年效率。接受按计划书预期去比较。可以选宏利。

不过这里有个细节。

宏利「宏挚传承」本身要到第47年达到**6.5%**复利IRR。

宏挚家传承则是另一个补充款。不要把两款混在一起看。

很多人听名字相似，就容易弄错。

别听代理人吹，计划书翻到最后一页。

产品名字差几个字，现金价值曲线可能完全不同。

养老现金流：万年青星河尊享2打底，盛利2胜在灵活

第四层钱，是退休养老。

养老钱和传承钱不一样。

传承钱可以长期不动。

养老钱要拿。

每年拿。持续拿。最好拿了以后，账户还能留得住。

这个场景里，我会把永明**「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」**分开看。

先说永明「万年青星河尊享2」。

它的核心就是一个字。

稳。

素材里提到，永明万年青星河尊享2保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795,600美元。复利IRR 1.000%。

很多人看分红险，只盯预期收益。

我不太喜欢这样。

预期当然要看。

但保证部分也要看。

尤其是养老钱。

保证底子越厚，心里越踏实。

永明还有一个点值得看。

过往分红实现率比较稳。

素材里提到，永明2023年多款产品分红实现率达到100%。

分红实现率不是未来承诺。

这一点必须说清楚。

但它能说明一件事。

过去计划书写的东西，保司有没有认真兑现。

对养老钱来说，这个指标我会看得很重。

再说安盛「盛利2」。

它的核心不是单纯稳。

而是提领灵活。

盛利2在30年复利达到6.5%。

同时支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

在5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。

比市场主流产品早1年提领。

而且可以终身领取。保单不断单。

这款我会推荐给哪类人？

很明确。

看重现金流节奏的人。

比如你想更早开始拿钱。或者不同阶段有不同提领安排。盛利2会更好用。

但如果你特别保守。更想要保证底子。永明会更舒服。

我的判断是。

养老打底选永明。现金流灵活选盛利2。

这两款不是谁完全替代谁。

它们解决的问题不一样。

产品再好，也要看保司底子

前面讲的是产品。

但港险储蓄险不能只看产品。

保司也要看。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

其中86间经营一般业务。

51间经营长期业务。

19间经营综合业务。

3间经营特定目的业务。

2024年，香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。

听起来很多。

但真正符合我们长期储蓄、保障配置需求的，没有那么多。

有些做一般业务。

有些不面向内地客户。

有些有牌照，但主流产品很少。

筛完之后，符合配置需求的大概30多家。

再看公司背景。标普评级。偿付能力。

真正值得花时间研究的，我会缩到15家。

这15家大致分三类。

第一类，是五家国际老保司。

AIA友邦。AXA安盛。Manulife宏利。Prudential保诚。SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

保诚偿付能力280%，标普A。

永明偿付能力200%+，标普AA。

第二类，是六家中坚力量保司。

忠意。富卫。万通。立桥人寿。周大福人寿。安达人寿。

这里面，立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

这两个数据很亮眼。

第三类，是四家国资保司。

中银人寿。太保香港。国寿海外。太平香港。

四家国资保司标普评级均为A。

中银人寿偿付能力210%+。

太保香港256%。

国寿海外208%。

太平香港282%。

我筛保司，不看宣传口号。

就看三件事。

公司背景。评级。偿付能力。

这三件事不能代表产品一定好。

但能帮你过滤掉很多不该碰的选项。

说难听点，有些产品就是纸面好看。

背后保司实力、分红兑现、长期经营能力，都要一起看。

尤其是储蓄险。

你买的不是一年两年。

是几十年的合同。

写在最后：把钱按时间切开，选择会清楚很多

这篇讲了很多产品。

但你不要记成一个简单排名。

我更希望你记住资金分层。

5年过渡资金。

看立桥「智选储蓄保」。

它像加强版定存。适合短期不用、只求稳增值的钱。

10到20年教育金。

重点看宏利「宏挚传承」。

前20年表现很强。孩子教育金场景很贴。

20年以上资产增值和传承。

友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」都能看。

稳定选友邦。前期爆发选宏利。

长期养老现金流。

永明「万年青星河尊享2」适合打底。

安盛「盛利2」适合更看重提领灵活的人。

这就是我的判断。

不复杂。

但一定要先问清楚钱的用途。

短钱别硬做长线。

教育金别只看第100年。

养老钱别只看最高预期。

港险储蓄险没有神奇按钮。

它真正的价值，是把长期资金放到合适的位置。

你把时间线想清楚。

产品选择自然会少很多噪音。

大贺说点心里话

如果你已经有大概预算，别急着让代理人直接出计划书。先把钱按时间分层，再看哪款产品适合。买港险，很多时候差的不是产品，而是信息差。