友邦环宇盈活、立桥智选、鑫安逸：3月热销榜背后的真实选择

你好，我是大贺。

今天聊一组挺有意思的数据。

168、73、52。

这不是彩票号。这是2026年3月，香港某头部经纪公司按保单件数统计出来的成交数据。

截至2026年3月31日。统计口径是保单数。不是保费。不是预期收益。就是客户真金白银在柜台前签下来的单数。

说实话，这数据我看完也有点意外。不是因为友邦环宇盈活排第一。这个不意外。意外的是，榜单里储蓄险的存在感太强了。

这也和大环境对得上。

2025年前三季度，香港长期保险新造保单保费同比增长约15%。内地访客贡献的新造保单保费约占三成。这不是某一家经纪公司的热闹。是整个跨境投保需求还在往上走。

我每个月都陪客户去香港签单中心。感受很直接。现在客户不是没得选。恰恰是选择太多。最后真正能成交的产品，背后一定有原因。

168、73、52：3月榜单前三名为什么这么能卖

先把榜单摆出来。

3月件数第一，是友邦环宇盈活储蓄保险计划。168单。

第二，是立桥智选储蓄保。73单。

太保鑫安逸储蓄保险计划是52单。排在安达Gold富税延期年金计划59单、友邦爱伴航保险计划2的54单后面。但在储蓄险里，存在感很强。

后面还有永明万年青·星河尊享计划II，42单。万通危疾加护保优越版，36单。保诚诚保一生危疾保，33单。周大福荣耀世代和万通富饶万家，各32单。

中银薪火传承是19单。宏利宏挚家传承和宏利宏挚传承，各18单。友邦活然人生是15单。

别听中介吹，咱们看真实成交。

这张表最明显的信号，不是某一个产品赢了。而是储蓄类保险整体很强。

客户买香港保险。很多人已经不只是看保障。更多是在看美元资产。看长期现金流。看教育金。看养老钱。也看家族传承。

不过这份榜单只能代表3月。不能直接推到4月。更不能当成未来趋势。

我不会说销量高就一定适合你。但销量高的产品，一定值得拆开看。它到底满足了哪类人的需求。它靠什么成交。它的短板又在哪里。

这篇我重点讲三款。

友邦环宇盈活。立桥智选储蓄保。太保鑫安逸。

它们刚好代表三类很典型的客户选择。

一个要品牌和长期预期。一个要短期确定收益。一个要合同写死的长期保证。

友邦环宇盈活卖了168单，不只是因为友邦

友邦环宇盈活3月卖了168件。这个数字很夸张。

我上周刚陪一个客户签了这单。客户其实不是第一次看港险。他看过好几家公司。最后还是回到友邦。

原因很简单。友邦解释成本最低。

这句话很现实。客户把钱放几十年。品牌信任感很重要。尤其是家庭教育金和传承规划。很多人不想在保司背景上反复纠结。

但环宇盈活能卖第一。肯定不只靠AIA三个字母。

它的利益曲线也够能打。

按0岁、5年交、总保费50万美元测算。第10年预期IRR是3.51%。第20年是5.69%。第30年及以后稳定在6.50%。

这个曲线的特点很明显。

前10年不算特别惊艳。第20年开始有感觉。第30年后进入高位。

它是典型长期分红储蓄险。不是短跑型产品。

我对环宇盈活的判断很直接。

长期钱，可以重点看。10年内要用的钱，不适合。

很多客户问我，6.5%是不是稳拿。我一般会把话说清楚。

这个6.5%是预期IRR。里面包含非保证分红。友邦历史分红稳定。品牌背书也强。但它不是银行存款利率。这点不能混。

环宇盈活的功能也比较完整。

它支持9种主流货币投保。每年可申请1次货币转换。也支持更改受保人。支持保单拆分。保单拆分也是每年1次。

第15个保单周年日起，可以申请保单价值锁定。锁定比例是10%-70%。

这个功能我挺看重。不是为了好看。而是长期分红险最怕中后期市场波动。有锁定功能，至少多了一个调节工具。

它还有红利锁定及分红解锁。健康障碍专属选项。卓越成绩奖。

这些功能不是每个人都会用。但对于子女教育、跨境资产和传承安排，确实有帮助。

我会把环宇盈活放在这类人前面：

看重品牌。看重长期收益稳定。有养老、教育、传承规划。手里有外币需求。能接受10年以上持有。

如果你追求短期收益。或者资金随时要周转。我不建议碰这款。

不是产品不好。是节奏不匹配。

立桥智选储蓄保卖了73单，关键是保证收益够硬

立桥智选储蓄保3月卖了73件。排第二。

这款产品的成交逻辑很简单。它不像传统分红险那样讲几十年复利故事。它更像一款升级版美元定存。

我说得再直一点。

想要短中期确定收益的人，会很容易被它打动。

它1季度的折扣力度很大。5万到25万美元，折扣6%。25万美元以上，折扣7%。少于5万美元，也有**5%**折扣。

活动期是2026年3月1日至4月30日。经ePOS投保。

它是整付缴费。支持港元和美元。保障年期可选20年或25年。投保年龄从0岁15日到80岁。最低保费是USD12,500或HKD100,000。

核心卖点是保证收益。

5年保证单利最高到5.01%。3年可锁定**3.7%**保证收益。

这在现在的理财环境里。确实很少见。

我给你看三个案例。

案例一。年缴3万美元。5%折扣后实缴28,500美元。第5年退保单利4.48%。

案例二。10万美元整付。6%折扣后实缴94,000美元。第5年退保拿回116,303美元。保证复利4.35%。保证单利4.75%。

案例三。25万美元整付。7%折扣后实缴232,500美元。第5年退保拿回290,758美元。保证复利4.57%。保证单利5.01%。

这类产品最大的好处，是不用猜。合同里写多少，就按保证利益看。第6年起开始产生退保终期红利。但前面最吸引人的部分，主要是保证。

很多人把它当银行存款替代。这个理解比较直观。

但我也要提醒一句。它不是存款。它是保险。退保规则、身故赔付、保单结构，都要按保险合同来。

立桥这家公司，也需要多看两眼。

立桥人寿2019年7月启动业务。2019年4月获香港保监局批准。集团业务涵盖银行、保险、证券、资产管理。立桥银行澳门目前有8间分行。

偿付能力方面。素材里有两个口径。2023年偿付能力比率达1300%。另一个口径是2024年底超过204%。都高于监管要求。

分红实现率方面。2024年所有分红型产品实现率100%。2023年公布的3款产品分红实现率也都是100%。

资产配置上。立桥人寿超过**70%**资产投向政府债、优质企业债等固定收益类产品。

我对立桥智选的判断比较明确。

5年左右不用的钱，可以认真看。想替代美元定存的人，它很合适。

但不要把它和友邦环宇盈活混在一起比。两者不是一个打法。

友邦环宇盈活看长期分红兑现。立桥智选看短中期保证收益。一个是长跑。一个更像中距离。

如果你想要30年、50年的家族传承。我不会把立桥智选放第一。如果你只想找一笔5年左右的确定美元收益。我会优先看它。

太保鑫安逸卖了52单，靠的是3.5%写进合同

太保鑫安逸3月卖了52件。

它的热销逻辑，和前面两款都不一样。

环宇盈活卖的是品牌和长期预期。立桥智选卖的是短中期保证收益。鑫安逸卖的是长期保证底线。

它打动人的地方就一个词。

写死。

保证收益30年。美元保单期满保证IRR达3.5%。3年缴费。回本期6年。

美元第10年保证IRR是3.02%。第20年是3.30%。第30年是3.50%。

港元30年保证IRR是3.10%。单利4.75%。

看这个产品，别用分红险那套眼光。

它没有讲6.5%的长期预期。也没有讲一堆非保证红利。它就是把保证利益摊开给你看。

非预付保费方案里。缴付保费总额999,990。第6年保证退保价值达到1,000,000。

第10年末保证现金价值增值36.6%。第15年末增值62.4%。第20年末增值93.6%。期满30年现金价值保证增长183.3%。对应复利约3.53%。

如果活动期内一次性预缴三年保费。储备账户按每年**4.5%**生利息。这对愿意提前锁资金的人，是个加分项。

但我不想把它说得太轻松。

鑫安逸最大的代价，是时间。

封闭期6年。6年内退保可能亏本金。它不是随取随用的钱。也不是短期理财。

我会这样给客户讲。

如果你未来5到10年不用这笔钱。你又很怕净值波动。你也不想承担分红不达预期的风险。那鑫安逸可以看。

如果你还有更高收益目标。也能接受非保证分红波动。那它可能太保守。

选鑫安逸，就是放弃更高预期。换一个合同写死的底线。

这个交换有没有价值。看你的家庭资产缺什么。

如果家里已经有股票、基金、房产、分红险。缺一块确定性压舱石。鑫安逸有位置。

如果你本来资金就不宽裕。还想随时拿出来用。我不建议买。

另外它是美元或港元保单。汇率风险自己要扛。未来换回人民币是多少。没人能提前保证。

鑫安逸不是收益最高的。但它的定位很清楚。

保守派。长期钱。要确定性。

就这三点。

件均保费更能看出客户画像

只看件数，会漏掉一个很重要的东西。

件均保费。

件均保费更能反映，什么购买力的客户在买什么产品。

3月总保费业绩榜里。周大福荣耀世代件数32。总保费US$26,150,000。件均US$817,188。件均第一。

友邦环宇盈活件数168。总保费US$25,510,109。件均US$151,846。

中银薪火传承件数19。总保费US$11,330,000。件均US$596,316。

永明星河尊享II件数42。件均US$189,310。

立桥智选储蓄保件数73。件均US$70,203。

太保鑫安逸件数52。件均US$90,896。

这个对比很有意思。

真正大额客户，风险偏好往往更进取。他们更愿意接受低保证、高预期的长期分红储蓄险。甚至会做保费融资。

周大福荣耀世代就是典型。它是保费融资保单。自付124,230美元。撬动820,000美元保单。杠杆约6.6倍。

贷款利率是H+1.35%。封顶P-0.45%。贷款500万到1000万港币，利率是H+0.8%。封顶P-1%。

假设H=3.0%。分红实现率100%。5年退出复利6.87%。6年IRR 8.56%。7年9.28%。8年9.72%。

按3.6%贷款利率试算。6年退保净利润12.32万美元。IRR 9.23%。9年退保净利润29.19万美元。IRR 10.44%。

但融资这件事，不适合普通家庭轻易碰。

利率会变。分红不保证。中途现金流也要扛住。看起来收益高。背后变量也多。

永明星河传承II和星河尊享II，也能看出大额客户偏好。2年交每年10万。第20年IRR分别为5.80%和6.00%。第35年及以后均达6.50%。

反过来看。立桥智选件均只有US$70,203。太保鑫安逸件均US$90,896。

这说明购买力相对一般的客户，更偏保守。更喜欢保证写清楚。更喜欢短中期能看见回本。这很正常。

所以爆款不是一个答案。爆款背后是不同客户画像。

环宇盈活抓的是长期稳健型中高净值家庭。立桥智选抓的是美元定存替代需求。鑫安逸抓的是极重视确定性的保守资金。周大福荣耀世代抓的是能理解杠杆和融资的高净值客户。

我自己的偏好也很明确。

普通家庭别一上来就学高净值客户做融资。先把现金流和持有周期想清楚。再谈收益率。

写在最后：销量可以参考，但配置前提更重要

最后把话拉回来。

3月销量榜有参考价值。但它不能替你做决定。

产品销量只代表3月。不代表4月。也不代表未来。

4月安盛盛利2的2年交开售。富卫盈聚天下推出58%折扣。后面的榜单大概率还会变化。

你真正要看的是三件事。

第一，收益是不是保证。

所有香港储蓄险高IRR。包括常见的6.5%。基本都包含非保证分红。保证部分通常只有0.5%-3.5%复利。不同公司、不同产品差异很大。

非保证分红取决于保司投资实力。也取决于市场环境。别只盯着演示数字。

第二，资金能不能放够久。

香港储蓄险最怕短期退保。前5年退保，可能只能拿回**10%-60%**保费。这个坑我见过太多人踩。

我一般建议至少按10-20年看。哪怕回本比较快的产品。也不要当短期理财用。宏利宏挚传承这类回本快的产品，也不建议短期退保。至少要有8年以上的心理准备。

第三，投保和货币要合规。

内地客户买香港保险。必须亲自赴港。在保险公司或持牌中介机构完成签约。内地签署的地下保单无效。这个底线不要碰。

还有外汇额度。个人每年有5万美元额度限制。资金安排要提前规划。

香港储蓄险多以美元、港元计价。过去十年人民币对美元年化波动率超过5%。未来如果没有外币需求。换回人民币时可能被汇率影响。

我的结论很直白。

想要品牌和长期预期，看友邦环宇盈活。想要5年左右确定收益，看立桥智选。想要30年合同写死的底线，看太保鑫安逸。想做融资杠杆，先确认自己扛得住利率和分红变量。

别用一个产品解决所有问题。也别因为销量高就跟着买。

香港保险真正的难点，不是产品太少。是你要知道自己这笔钱，到底想解决什么问题。

大贺说点心里话

如果你已经在看这些热销产品，别只问哪款收益高。更该问的是，怎么买更合适，哪些费用和渠道差异别被忽略。这里面有信息差，提前弄清楚，能少走不少弯路。