宏利宏挚J传承：更像一家人的账户，不是单纯储蓄险

你好，我是大贺。

今天聊 宏利「宏挚家传承」，也就是很多朋友说的 宏挚J传承。

截至 2026年05月10日，这款产品我看下来，最核心的变化不是收益表多漂亮。

而是它把一张保单，从“一个人的钱”，往“一家人的账户”上推了一大步。

我有个客户说得特别好。

以前买保单，是存我自己的钱。

现在的保单，是装我们全家的账户。

这句话，基本讲到点上了。

在宏利答谢宴见到郑伊健，我反而想到了“确定性”

前段时间，我参加宏利的客户感谢宴。

现场见到了郑伊健。

很多人对他的印象，还停在“浩南哥”。

年轻、热血、江湖气。

但那天看到他，西装革履，很从容。

我当时有个挺强的感受。

人到一定阶段，真正的底气，不是拳头。

是家里人以后遇到事，有没有一笔确定的钱。

这事我经历过。

我服务过不少跨境家庭。

很多创一代年轻时很敢冲。

公司做大了，资产多了，反而开始变谨慎。

他们不是不想赚钱了。

而是怕钱留不住。

怕孩子接不住。

怕夫妻、子女、亲戚之间，因为钱闹翻。

宏利在香港经营已经有 128年。

这个时间长度，本身就很有分量。

买保险不是买产品，是买确定性。

尤其是传承型保单。

你看的不是一年两年的收益。

你看的是这家公司，能不能陪一个家庭走很久。

3亿美元保单背后，富豪真正怕的不是赚不到钱

宏利近期签发了一张 3亿美元 人寿保单。

折合人民币约 20.57亿。

这张保单刷新了吉尼斯世界纪录。

过去 12个月，宏利签发了 25张 单张保额超过 5000万美元 的保单。

从 2024年到2025年，保额超过 5000万美元 的保单销售增长 40%。

这不是一个孤立事件。

亚太地区预计会发生约 5.8万亿美元 的代际财富转移。

新加坡单一家族办公室数量，到 2024年底 已经超过 2000家。

一年前是 1400家。

增长 43%。

这说明什么？

高净值家庭正在集体做一件事。

把“赚钱”往后放一点。

把“怎么传”往前放一点。

普通家庭存钱，很多时候是防老。

顶级富豪配置保险，更多是在防财富缩水。

也在防继承纠纷。

2025年，法定继承、遗嘱继承纠纷案件继续增长。

这类事情很现实。

再有钱的家庭，也可能卡在分配上。

我见过不少家庭。

钱不少。

但规则没提前写清楚。

最后子女之间翻脸。

配偶和子女之间拉扯。

企业资产、现金资产、海外账户，全搅在一起。

宏挚J传承真正打动我的地方，是它不只谈增值。它在谈分配。

这点很关键。

张姐的50万美金，不是给儿子一笔钱，是给他一条现金流

咱们聊聊真实的。

我有个客户，咱们叫她张姐。

45岁企业主。

手里有一笔 50万美金 的存量资金。

她不是想搏高收益。

也不是想短期翻倍。

她的诉求很清楚。

儿子正在读国际初中。

未来大概率出国读书。

她希望这笔钱未来能给孩子兜底。

但她又不想一次性把钱给孩子。

更不希望以后被婚姻分割、债务追偿牵连。

她最后看的方案是：

投保人是她自己。

受保人是儿子。

总保费 50万美金。

5年缴。

每年 10万美金。

方案测算里，第 13年 可全额取回 50万美金 本金。

第 14年 起，每年领取 2.5万美金。

这笔钱可以覆盖孩子海外大学学费和生活费的一部分。

更重要的是，它不是一次性给完。

它像一张长期工资单。

每年固定打钱。

节奏可控。

家长也安心。

宏挚J传承的提领设计，我是比较认可的。

尤其适合想给家人留长期现金流的家庭。

它有一个“1/5提领”模式。

趸交完结后，每年可提领总保费的 5%。

以 50万美金 为例，就是每年 2.5万美金。

而且可以终身不断单。

素材里给到的数据是，缴费期满后被动年化可达 7.96%。

这个数据要看清楚。

它是方案测算口径。

不是你把它当银行存款利率。

我不会建议客户只盯着这个数字下决定。

我会让客户先看自己的用钱节奏。

如果你未来十几年都不急用这笔钱。

它很合适。

如果你三五年内可能要周转。

这类产品别碰。

不是产品不好。

是资金周期不匹配。

另一个终身提领模式也很直观。

从第 14年 起，每年固定领取 2.5万美金。

年化提领口径是 5%。

领到 80岁，累计领取 92.5万美金。

账户里还剩约 40万美金。

这就是典型的“一代储备、三代受益”。

张姐最看重的，其实不是最后账户剩多少。

她看重的是控制权。

她在的时候，她掌控。

孩子需要钱的时候，按节奏给。

她不在的时候，剩余价值继续传。

这点很像家庭账户。

不是简单给孩子一笔钱。

而是把未来几十年的现金流，提前安排好。

0岁宝宝50万美金，长期收益到底能长到哪里

讲完张姐。

我们再回到数字。

用一个标准案例看。

0岁宝宝。

年缴 10万美金。

缴 5年。

总保费 50万美金。

第 10年，预期IRR是 3.60%。

保单总值约 66万美金。

第 20年，预期IRR是 5.81%。

保单总值约 138万美金。

大概是本金的 2.8倍。

第 30年，预期IRR达到 6.50%。

保单总值约 292万美金。

超过本金 5.8倍。

几个节点更清楚。

15年本金翻倍。

25年翻4倍。

35年翻8倍。

从静态收益看，宏挚J传承在港险传承型产品里，确实是第一梯队。

我的判断也很明确。

如果你是给孩子做长期教育金加传承账户，这款值得认真看。

尤其是你本来就准备放 20年、30年。

它的长期增长力是亮点。

但我也要把话说完整。

这些都是预期数字。

分红型产品里，非保证收益不能当保证收益看。

第 27年 预期IRR最高可达 6.5%。

这个数字漂亮。

但不能只拿它做决策。

我会更关心两件事。

第一，前期现金价值够不够你接受。

第二，你是不是愿意把这笔钱长期放着。

耶鲁大学一年学费已经突破 9万美金。

美国大学学费年涨幅约 5%。

如果孩子未来走海外教育路线。

普通存款很难追上这种涨幅。

保单至少提供了一种长期规划工具。

它不是万能。

但比临时换汇、临时卖资产，要稳得多。

宏挚J传承的策略，我觉得挺聪明。

前期收益不是最激进。

但它换来了更快回本。

也换来了更强的长期增长安排。

对传承型客户来说，这比短期好看更重要。

环球钱包、挚易取、传意选，才是“家”字的重点

宏挚J传承名字里多了个“家”。

这不是改名好听。

它对应的是功能变化。

我会把它看成三层。

第一层，是环球钱包。

保单资金可以定向划转至海外合规账户。

场景包括留学、海外养老、跨境医疗、慈善捐助。

这几年高净值家庭的需求变化很明显。

钱不只是在一个城市花。

也不只是在一个币种里放。

2025年以后，跨境养老、海外医疗、子女海外生活支付，都在升温。

客户问得最多的，不是“收益最高多少”。

而是“以后孩子在国外，钱能不能顺利用”。

环球钱包解决的就是这个问题。

它还支持 7种货币转换。

美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元。

对于跨境家庭，这个功能很实际。

我不建议把它理解成“炒汇工具”。

它不是干这个的。

它更像给家庭留一个未来选择权。

第二层，是挚易取。

从第 3个保单周年 起，投保人可以预授权家人代取保单价值。

授权提取比例最多达保单价值的 50%。

这功能很接地气。

以前很多保单只能投保人亲自操作。

投保人一旦身体不便。

或者意识不清。

家里人想用钱，流程会很麻烦。

挚易取像一张亲情副卡。

但不是随便刷。

它有授权边界。

也有比例限制。

我对这个功能的态度很明确。

家里有老人、配偶、成年子女共同用钱场景的，这个功能很有价值。

它不是花哨功能。

它是真实生活里的应急安排。

第三层，是传意选。

受保人身故后，保单可以按投保人意愿拆分。

一部分拆成新保单。

由后辈作为受保人继续继承。

另一部分作为身故赔偿金。

支付给指定受益人。

赔付方式也能自定义。

可以一笔过。

也可以分期。

还可以隔代指定继承人。

这就是我说的分配价值。

很多家庭真正的风险，不是资产不够。

是分配没有规则。

传意选把部分规则提前写进保单安排里。

它不等于完整家族信托。

但它抓住了家族信托的精髓。

提前设定。

定向分配。

减少争议。

如果你的核心诉求是“钱给谁、怎么给、给多久”，我会优先看这类功能，而不是只看IRR。

宏挚J传承升级的不是收益表，是家庭控制权

2026年第一季度，宏利推出「宏挚系列」第二代产品。

也就是宏挚J传承。

它和上一代比，几个变化很明显。

上一代产品 5年缴费，预期回本约 8年。

宏挚J传承趸交，第 3年 回本。

5年常规缴费，预期 6年 回本。

第 13年 保证回本。

同时新增了 挚易取 和 传意选。

缴费方式也更灵活。

支持趸交、2年、3年、5年。

我对这款产品的定位很清楚。

它不是给短钱准备的。

也不是给喜欢频繁操作的人准备的。

它适合三类家庭。

第一，已经有一笔长期不用的美元或可配置资金。

第二，孩子未来有海外教育、海外生活、跨境医疗需求。

第三，家里已经开始考虑传承规则。

不只是想把钱留给孩子。

还想控制节奏。

我不建议保守到不能接受分红波动的人上来就买。

也不建议拿经营周转钱来买。

这是大忌。

保单是长期工具。

企业现金流是活水。

两者不要混。

但如果你的资金本来就是长期底仓。

又希望它能兼顾提领、传承、跨境使用。

宏挚J传承是我会放进候选清单前排的产品。

它最大的价值，不是把储蓄险包装得更好看。

而是把个人资产，升级成家族共同财富的管理工具。

写在最后：好的传承，是家人遇事时不慌

回到开头那个场景。

我在宏利答谢宴看到郑伊健。

一开始只是觉得有点恍惚。

后来想想，倒也合理。

人都会从热血走向安稳。

家庭也是一样。

年轻时拼的是增长。

到了一定阶段，拼的是安排。

时间筛选出来的东西，往往更值得认真看。

宏利在香港 128年。

这不是一句品牌口号。

它意味着穿越过很多周期。

宏挚J传承承载的，也不只是财富增值需求。

它更像高净值家庭对家人的牵挂。

对孩子的托底。

对未来不确定性的提前安排。

我的判断很直接。

如果你只想短期赚钱，它不适合。

如果你想给一家人搭一个长期账户，它值得花时间研究。

买保险不是买产品。

是买确定性。

而真正好的传承，不是让孩子突然拿到一大笔钱。

是他人生关键时刻，背后一直有一份稳定的底气。

大贺说点心里话

这类产品，方案差一点，长期结果会差很多。如果你正在看宏挚J传承，别只看演示收益，也要把缴费、提领、传承规则一起算清楚。