立桥「智选储蓄保」：4.75%保证收益的港险？我研究3个月才敢说真话

你好，我是大贺。

很多人私信问我：大贺，你自己买港险吗？今天就以一个"过来人"的身份，聊聊我对立桥和这款产品的真实看法。

利率下行时代，短期理财何去何从？

我当时也纠结过。

2025年开年，10年期国债收益率已经降到2.1%，银行理财"低收益、高波动"的特征越来越明显。想找个真正兼顾"保本、高息、期限灵活"的产品，太难了。

大额存单利率一降再降，结构性存款收益不确定，货币基金更是跌破2%。很多朋友跟我吐槽：手里有笔闲钱，放银行心疼利息，买理财又怕亏本。

现在短期理财市场，能找到保证年化**4.75%**的产品，真的太难了。而香港保险市场，藏着一匹黑马。

立桥金融：1913年成立的百年金融集团

说实话，第一次听到"立桥"这个名字，我也愣了一下——安盛、宏利、友邦我都熟，立桥是谁？

这个产品我研究过，花了整整3个月。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。而立桥金融集团，成立于1913年，到今天已经112年了。这家根植香港的金融集团，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务，是个全方位的金融平台。

立桥虽然不及安盛、宏利、友邦这么有品牌知名度，但我不是托，就是觉得值——一家能活112年的金融集团，本身就是实力的证明。

买完之后我才发现，很多专业投资者早就盯上这家公司了。

硬实力：B+评级、200%资本比率、分红100%兑付

跟你说说我的真实体验：选保司，我只看三个硬指标。

第一，信贷评级

贝氏评级公司（AM.Best）给立桥人寿的财务实力评级是B+（Good），长期发行人信用等级是bbb-（Good），这是截至2025年2月的最新数据。

第二，偿付能力

资本比率（Capital Ratio）超过200%！这意味着什么？简单说，就是保司手里的钱，足够赔付所有保单两倍以上。这个数据截至2024年12月31日。

第三，分红实现率

这是我最看重的。从2020年开始公布数据以来，立桥所有分红产品的分红实现率均为100%。注意，是"所有产品"，是"100%"，连续多年，没有一款产品打折。

还有个数据很有意思：2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%。这说明什么？市场在用真金白银投票。

无论是信贷评级、偿付能力充足率、保单分红实现率，还是业务发展速度和成绩，都非常亮眼。

投资策略：81%债券配置，稳健至上

我当时也纠结过：收益这么高，会不会是靠激进投资赌出来的？

研究完他们的投资策略，我放心了。

立桥人寿坚守审慎稳定、严谨的投资策略，以提供长期价值保证利益。以立桥「智选储蓄保」为例，固定收益工具占比超总资产的50%，目的就是减少投资回报的波动。

具体来看资产配置：债券占81.10%，股票16.20%，现金2.70%。

再看债券组合的质量：A级或以上占51.30%，BBB级43.80%，非投资级别只有4.90%。

这种配置风格，用一句话概括：稳健至上，不赌博。

产品登场：「智选储蓄保」保证年化4.75%

信任建立了，该聊产品了。

立桥「智选储蓄保」，保证年化4.75%，这个数字是写进合同的，不是"预期"，不是"演示"，是白纸黑字的保证。

产品基本信息：

• 整付保单，一次交清
• 投保年龄放宽至80岁（老人也能买）
• 保单货币包括港元和美元
• 保障年期可选20年/25年
• 最低投保金额：12,500美元或100,000港元

兼顾稳健与增长潜力——保证现金价值确保本金安全，搭配非保证终期红利，提升财富增值空间。

对于短期闲钱来说，这就是个"绝佳去处"。

收益实测：5年稳赚23.73%，写进合同

这个产品我研究过，最大的亮点就是——保证收益高，回本速度快。

方案一：整付25万美元

享**6%**保费折扣后，实际投入23.5万美元。

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证总退出金额290,758美金
• 5年保证总收益：23.73%
• 保证年化收益（单利）：4.75%

方案二：整付10万美元

享**5%**折扣后，实际投入9.5万美元。

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元
• 保证总收益：22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

如果选择长期持有，第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

跟你说说我的真实体验：首5年收益是100%保证的，完全可以当作一个5年期定存使用。3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

限时优惠+行动建议

现在还有个好消息：限时优惠正在进行中。

优惠期限：即日起至2025年10月31日。

美元保费折扣：

• 10万以下：4%
• 10万-25万：5%
• 25万或以上：6%

港元保费折扣：

• 80万以下：3%
• 80万-200万：4%
• 200万或以上：5%

叠加限时优惠后，收益直接"再上一个台阶"，现在入手能比之后买多赚一笔。

提醒一句：这类高保证产品额度都有限，部分渠道已经在"限购"了，感兴趣的别等下架。

不管是中小额短期闲钱，还是家庭短期资产配置，都是"闭眼入"的选择。

大贺说点心里话

看完产品收益只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。