保诚骏誉财富PACE：适合三类人，但短钱别碰

你好，我是大贺。北京大学硕士，深耕港险9年。

今天聊保诚新出的美元储蓄计划，保诚「骏誉财富」（PACE）。

最近问这类产品的人明显多了。不是大家突然更爱买保险了。而是家庭理财的关键词变了。

以前大家上来就问收益。现在问得更多的是两个词。

确定性。流动性。

说白了。钱不能太飘。真要用的时候，也不能拿不出来。

我一般会这么帮客户分。30多岁的年轻家庭，怕缴费压力太长。50岁上下的准退休人群，怕市场波动太大。还有企业主和高净值家庭，怕钱传下去以后失控。

PACE这款产品，正好是围绕这三类问题设计的。

不过，别着急下单。咱们先看看你是哪一类。

保诚PACE「骏誉财富」到底在解决谁的问题

PACE是保诚新推出的美元储蓄计划。产品定位是人寿和储蓄保险。属于限额发售。

它的宣传语很直接。

只需缴付3年保费。加快财富积累。成就恒久传承。

这句话听起来很营销。但背后有一个很现实的需求。

很多家庭不是没有钱。是不想被一张保单绑太久。

三年缴完。美元计价。投保年龄是1至80岁，按下次生日年龄算。最低名义金额原本是600,000美元。

这款产品不是小额试水型产品。它更像一笔家庭中长期美元资产安排。

我的判断很明确。

如果你只是想放一两年，等机会再挪走，PACE不合适。

它不是短期现金管理工具。它更适合一笔至少能看5年到10年的钱。

截至2026年05月10日，美元利率环境已经和前两年不一样。2025年10月，美联储再次降息25个基点。联邦基金利率目标区间到了3.75%-4.00%。香港主要银行一年期美元定存，也普遍回落到3.5%以下。

这个背景下，很多人开始重新看美元储蓄险。香港保险业监管局2025年前三季度数据也能看到。内地访客新造保单保费约480亿港元，同比约6%。储蓄类产品占比超过六成。

这不是跟风。是家庭资金在找更长期的锚。

年轻家庭最该看：3年缴完，第5年预期回本

年轻家庭买储蓄险，最怕两个事。

一个是缴费期太长。另一个是前几年现金价值太薄。

很多储蓄险，前期现金价值涨得慢。头几年真要退，亏得很明显。这个体验很不好。

PACE这里比较不一样。

它只有3年缴费期。保费交完后，保证现金价值直接达到81%。

这个数字我会认真看。

因为它不是单纯演示出来的红利数字。它是保证现金价值。对家庭现金流安全感很重要。

再看回本。资料显示，PACE预期第5年回本。第10个保单年度，总预期回报率约4.22%。

这里我说得直接一点。

年轻家庭如果预算够，又确定这笔美元资产5年内不用，PACE可以认真看。

它的优势不是收益多夸张。而是缴费压力短。回本节奏快。前期保证价值给得比较厚。

不过，也别只盯着“第5年回本”。

这里的回本，是预期口径。不是所有未来红利都保证。港险储蓄险里，保证和非保证一定要分开看。

保证现金价值到81%，这是硬一点的地方。第10年4.22%，这是预期总回报。你不能把它当成银行定存利率来理解。

如果你家里房贷压力大。孩子教育支出正高。现金流每年都卡得很紧。

我不建议为了追这个产品，硬挤保费。

说白了就是一句话。

短期不能动的钱，别放。长期确定不用的钱，可以放。

PACE仅提供三年缴。也可以一次性预缴全期保费。这个设计适合希望尽快完成配置的人。尤其是年终奖、股权分红、企业利润已经落袋的家庭。

但月月靠现金流硬撑的家庭，要谨慎。

准退休人群更关心：波动区间压到±1.1%

到了50岁上下，很多人的想法会变。

年轻时可以忍波动。退休前后就不一样了。

这时候大亏一次。心态会崩。后面现金流安排也会乱。

PACE有个点，我觉得对准退休人群挺关键。

资料里提到，市面上很多产品，乐观和悲观收益差可能到**±2.4%。PACE把这个差值压缩到±1.1%**。

这个差距看着不大。放到长期保单里，体感完全不同。

它的底层目标资产配置是50%固定收益证券，加50%股票类别证券。并且做全球分散投资。

保诚有上百年经营历史。风控和红利平滑机制相对成熟。

这里我不会把话说满。分红险的未来红利，本来就不是绝对保证。

但我会承认一点。

如果你是偏保守的准退休人群，PACE的收益曲线设计，比很多激进型储蓄险更让人舒服。

它不是冲高收益的产品。它更像是把波动收窄。让你退休前后不用天天盯市场。

这事儿得分人看。

如果你还年轻。能接受更高波动。也愿意拿一部分钱投权益资产。PACE未必是最高效的选择。

但如果你已经接近退休。更看重美元资产的稳定感。又不想把钱全部放定存里吃越来越低的利息。

PACE是一个可以放进候选池的产品。

我会优先把它给稳健型客户看。而不是给激进型客户看。

退休生活场景：第5年起，保单可以自动打钱

很多人买储蓄险，不只是为了账户里有一个数字。

更现实的需求是每个月能拿钱。最好自动到账。最好不用每次都填表。

PACE有一个功能，叫自主入息选项。

从第5个保单周年日起，可以启用。你可以选择按年提取。也可以按月提取。

金额也能设。可以定额。也可以每年递增1%-10%。

比如你设每年提取一笔钱。也可以让这笔钱每年递增。用来对抗通胀。

这里有个细节要看。

提款不减少保单名义金额。也不需要做部分退保。款项来自归原红利及相关特别红利的现金价值。

这对很多家庭很实用。

你可以把它当退休补充金。也可以给孩子留学期间按月打生活费。还可以给长辈准备长期护理费用。

我喜欢这个功能。

因为它把“资产”变成了“现金流”。

一张保单如果只会涨，看着很好。但真要用钱时，还要申请、等审批、做部分退保。体验就差很多。

PACE这个设计，更像一张会成长的终身工资卡。

不过，这里也要把边界说清楚。

你提取的钱，来自红利现金价值。红利部分有非保证属性。未来红利表现会影响可提取空间。

你可以无限次更改指示或收款人。但同一时间只能有一个指示。

如果你要的是每月绝对固定、完全保证的养老金，PACE不是那个答案。

它更适合想要长期现金流安排，又能接受分红变量的人。

这个判断很重要。

不要把它当传统年金。也不要把它当活期账户。

它是储蓄分红保单里的现金流工具。

高净值家庭看这里：拆分、换人、暂托人，才是重点

高净值家庭看PACE，收益反而不是唯一重点。

真正麻烦的是传承。

钱留给谁。什么时候给。谁来管。孩子太小怎么办。孩子婚姻出问题怎么办。企业主本人突然失能怎么办。

这些问题比收益率更现实。

PACE在传承功能上，做得比较细。

从第3个保单周年日起，可以把一张保单拆分成多份。分别给不同子女或孙辈。

这对多孩家庭很重要。

一张大保单，不一定适合所有孩子一起拿。拆开以后，每份可以独立安排。少很多后续纠纷。

它还可以无限次更改受保人。从第1个保单周年日起，现有受保人在世时就能操作。

个人家庭可以用来做多代延续。企业业务场景也能用。比如原雇员离职后，更换新雇员为受保人。

我最看重的，是“无行为能力选项”。

万一保单持有人遇到严重疾病，或者失去行为能力。正常法律流程可能要几个月。资产也可能被卡住。

PACE允许提前指定家人。紧急情况下，可以跳过常规法律程序。提取部分退保价值。或者接管保单。

授权流程只需几天。

这笔钱在关键时候，真的可能是家庭救急的钱。

另外，它还可以设置暂托人。

如果孩子还小。或者你不希望孩子太早拿到完整控制权。可以让暂托人先代管。等指定持有人达到某个日期、年龄，或者经历人生事件，再接管。

可触发的人生事件包括大学毕业、结婚、生育、移居至另一城市。

后续持有人或指定持有人接管时，必须年满18岁或以上。

这个设计我给高分。

如果你是高净值家庭，PACE真正值得看的，不是4点几的预期回报，而是这套传承控制权安排。

它还不能完全替代复杂信托。尤其是家族资产特别大、股权结构复杂的家庭。

但对很多中高净值家庭来说，已经够用了。

防挥霍。防失控。精准分配。紧急接管。

这些比单纯多0.2%的演示收益更值钱。

首发期优惠怎么选：别只看比例，要看现金流

截至2026年05月10日，PACE还在首发推广期内。活动时间是2026年4月15日至5月31日。

这个期间有一个重要变化。

最低名义金额由600,000美元下调至195,000美元。

这会让一部分中产家庭有机会参与。原本门槛确实偏高。

首发期有两个优惠。二选一。

第一个是保费回赠。

• 首年年度化保费65,000-199,999美元，回赠6%
• 年缴200,000-499,999美元，回赠8%
• 年缴500,000-999,999美元，回赠10%
• 年缴1,000,000美元及以上，回赠12%

第二个是一次性预缴全期3年保费。可享每年6.5%保证特惠利率。折算相当于首年年度保费的17.9%。

同时，保单生效时可享高达一次性预缴保费80%的保证金额。资料也提到，保单生效当日，预缴退保价值可达总预缴保费的80%。

例子也很直观。

年保费100万美元。预缴300万美元。可少付179,374美元。实际缴纳2,820,626美元。

怎么选？

我会这样分。

年轻家庭，现金流还要留余地。更适合看保费回赠。不要为了预缴，把家庭备用金抽太干。

准退休人群，手里有一笔美元资金。未来几年不准备动。可以重点看预缴方案。

高净值家庭，资金一次性到位能力强。又想尽快完成传承架构。预缴方案的吸引力更强。

还有一个数据要注意。

一次性预缴全部保费，第10年总预期回报是4.44%。选择保费回赠优惠，第10年总回报率是4.55%。

看起来回赠方案更高。

但不能只看这个点。预缴方案前期资金安排不同。节省金额也不同。家庭现金流压力也不同。

预算有限的人，不要硬选预缴。资金充足的人，才谈预缴效率。

这是我对这两个优惠的态度。

优惠不是越大越好。适配你的现金流，才是真的好。

写在最后：PACE适合谁，不适合谁

PACE这款产品，我的总体判断比较清楚。

它不是一款给所有人都合适的产品。

但它确实在几个焦虑点上，做得比较扎实。

早期保证现金价值给得快。交完保费后保证现金价值到81%。

收益波动区间压得窄。乐观和悲观差值控制在**±1.1%**。

第五年起，可以设计自动现金流。按年拿。按月拿。还能每年递增1%-10%。

传承方面，也不只是写个受益人那么简单。拆分保单。更换受保人。暂托人。无行为能力选项。都有覆盖。

我会把适合人群说得更明确一点。

第一类，适合年轻家庭里预算充足的人。

你想做美元资产配置。又不想缴费拖十几年。PACE可以看。

但家庭现金流紧的人，我不建议硬上。

第二类，适合临近退休、偏稳健的人。

你不追求特别激进的收益。更在意波动小一点。未来还能自动拿钱。PACE比较对路。

但你要接受分红变量。不能把它当完全保证年金。

第三类，适合有传承需求的高净值家庭。

如果你最关心的是钱能不能精准给到孩子。能不能晚一点给。能不能失能时有人接管。PACE的功能很有价值。

但家族结构特别复杂的人，还是要配合更完整的法律和税务安排。

说白了就是一句话。

PACE适合长期美元资金。适合稳健家庭。适合有传承安排的人。

短钱别碰。现金流紧的人别硬碰。只盯演示收益的人也别急着碰。

确定性带来的安心，和流动性带来的从容，有时候比单纯高收益更重要。

但前提是，你真的看懂了它适合谁。

大贺说点心里话

如果你看到这里，已经能大概判断自己是哪一类人了。下一步就别只看产品宣传页了，最好把预算、缴费方式、回本时间和后续提取计划放在一起算。