盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取场景下我只看这两款

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年。我自己也买了5年港险。

今天聊两款产品。安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是讲谁演示收益最高。也不是讲谁保底最漂亮。我们换一个更现实的问题。

买了港险之后。真到要用钱那天。到底能不能拿？能拿多少？能拿多久？

我跟你说个真实的事。我第一次帮客户办提取时，原本以为就是按个按钮。后来才发现，产品之间差别很大。

有的保单，像ATM。到了时间，按节奏拿。账户后面还能继续长。

有的保单，像挤牙膏。前面看着数字不错。一提取，后劲就弱了。

这也是为什么我会把这篇放到高提取榜单里讲。它和高保底榜单、高收益榜单，不是一回事。

买港险的人，大致就两类

我见过很多买港险的家庭。需求说起来很复杂。拆开看，其实就两类。

第一类。想早点用钱。

比如孩子10年后留学。比如自己想45岁之后少干一点。比如不想把钱都锁死。希望第5年、第6年之后，就能有一笔现金流。

这种人要看的，不是最高收益。而是这笔钱能不能早一点回来。

第二类。不急着用。更在意养老。

他们可以等。也愿意等。希望年轻时不动。到60岁、65岁之后，慢慢领。越领越安心。

这两类人，选法完全不同。

港险里的现金流，大概有三种用法。

一种是早点开始，每年拿一点。像工资。优点是稳定。心里有底。缺点也明显。单次金额不会特别高。

一种是前期不拿。后面越拿越多。长期会更厚。但要有耐心。中间别总想动它。

还有一种是短时间内拿很多。比如某几年集中用钱。前期现金流很爽。但后劲容易被打薄。

真用起来才发现。这不是单纯的产品差异。这是你自己未来几十年的用钱选择。

你想要早。就要接受一些确定性上的牺牲。

你想要稳。就别要求它一开始给你太猛。

终身现金流，核心就三个问题

很多人买港险时，会盯着账户价值。

第20年多少。第30年多少。第100年多少。

这些数字当然要看。但我会更关心另一个问题。

你每年到底能拿多少钱。

账户里有多少钱，不等于你能舒服地用。有些产品账面增长不错。一旦开始固定提取。账户增长就明显变慢。

所谓终身现金流。说白了就三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

这三件事同时满足，才有意义。

只能提现几年，不叫终身现金流。每年只能拿一点点，也不够用。拿完账户明显塌下去，也要谨慎。

这次筛到最后。真正进入高提取榜单的，就两款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享2」。

不是别的产品不能买。而是在高提取这个场景下。能长期稳定给钱的产品，确实很少。

还有一个现实变化。到2026年5月10日，港险的服务体验已经和几年前不一样了。

2025年香港启动了“保单易”电子化平台。保单查询、提取申请、受益人变更等服务，开始全面线上化。这会影响真实体验。

以前很多人担心。以后取钱是不是还要跑香港。现在这个问题没那么重了。

当然，线上化不等于产品一定好。但它会让“能不能拿”这件事，更接近日常使用。

想早点用钱，盛利Ⅱ更直接

如果你已经很明确。未来一定会用这笔钱。

比如孩子教育金。比如提前退休。比如想早点形成一笔现金流。

那我会优先看安盛「盛利Ⅱ」。

它最大的特点很清楚。提得早。提得多。节奏很猛。

传统高提取里，经常讲“5/6/7”。意思是交5年钱。第6年开始。每年拿总保费的7%。

盛利Ⅱ往前推了一步。可以做到**“5/5/7”**。也就是第5年就能开始拿。

这点很关键。

很多家庭不是不想长期放。而是怕前面太久不能动。盛利Ⅱ把现金流往前拉了。

它还支持一些更灵活的提取节奏。比如**“5/10/9”。比如“5/15/13”。还有“2/5/8”**。

这些密码听起来复杂。翻译成人话就是。你可以选不同的缴费年期。也可以选不同的开始提取时间。每年提取比例也不同。

买之前我也纠结过。到底要不要为了更早现金流，牺牲一些保底。后来我发现，问题不在于早不早。问题在于你是不是真的需要早。

如果你未来5到10年，大概率要用钱。盛利Ⅱ的逻辑就很顺。

它大约7年回本。30年左右进入6.5%的复利区间。这个收益节奏，在市场里已经很靠前。

你可以把它当现金流工具。需要钱时就按节奏提。

你也可以不提。让账户继续滚。它也能作为长期复利工具。

这就是盛利Ⅱ很吸引人的地方。它不是只能提取。也不是只能增长。它两个都想兼顾。

不过，我不会把盛利Ⅱ推荐给所有人。

它有一个明显短板。保底收益比较低。

保证回本时间也偏长。5年交情况下，保证回本要25年。2年交情况下，保证回本要18年。

这句话要听进去。

盛利Ⅱ的漂亮，更多来自预期分红表现。它更依赖未来分红兑现。

如果你特别在意确定性。或者一看到“非保证”三个字就睡不着。我不建议你把它作为唯一核心配置。

它适合什么人？

我会说得直接一点。你想早提取。想要现金流早形成。也能接受分红型产品的波动。盛利Ⅱ就很合适。

你要的是铁板钉钉。要的是保证部分强。那它不是最舒服的选择。

交过学费才懂。港险不是看一个最高演示数字。而是看这个数字背后，靠什么支撑。

盛利Ⅱ的优势很强。但它不是保守型家庭的万能答案。

想留着养老，星河尊享2更稳

另一类人，我会让他重点看永明「万年青·星河尊享2」。

这类人不急着拿钱。也不想频繁折腾。他要的是未来养老阶段，有一笔钱长期流出来。

这时候，盛利Ⅱ那种“早提、多提”的优势，就不是最关键了。

你更该看保证部分。看提取后账户会不会受伤。看合同里写了什么。

永明这款的气质很不一样。

它的保证收益可以做到接近1%。大约13年保证回本。在分红险里，这个数据不常见。

更重要的是。第80年保证IRR达到1.000%。在对比产品里是最高的。

我知道有人会说。1%听起来也不高。

这话没错。但你要放在分红险里看。保证部分不是用来让你暴富的。它是底座。是产品不好年份里的防线。

永明「万年青·星河尊享2」还有一个结构特点。复归红利占比更高。

它也是全港唯一一款，把**“面值+现金价值双保证”**的归原红利模式写进合同的公司。领钱没有手续费和折损。

这个点很细。但很重要。

提取时没有额外损耗。后面的复利更不容易被破坏。你拿的钱，更像是账户长出来的部分。不是在挖根基。

这款我会更偏向养老资金。尤其是你不急着第5年、第6年就拿钱。也不追求极致早提。

你想要的是越用越安心。那永明更对路。

我会优先把它放在长期养老仓里。不是短期教育金仓。也不是几年后准备大额支出的仓。

它的提领能力没有盛利Ⅱ那么激进。这点不用美化。但它的确定性更好。结构也更适合长期慢慢拿。

五种提取节奏，才是真正的压力测试

前面讲画像。现在看验证。

提取能力不能只靠感觉。要放进同一个场景里测。

这次统一条件是。年缴6万美元。交5年。总保费30万美元。

参与对比的产品包括。宏利宏挚传承。宏挚家传承。友邦环宇盈活。保诚信守明天多元货币。安盛盛利II-至尊。永明万年青星河尊享II。

很多人一看到“5/6/7”就头大。别被这个劝退。它其实很简单。

“5/6/7”就是交5年钱。第6年开始拿。每年拿总保费的7%。一直拿下去。

放到这次测试里。总保费30万美元。每年拿7%。就是每年拿21000美元。

测试一共有五种节奏。

• 5/6/6：第6年起，每年提18000美元
• 5/6/7：第6年起，每年提21000美元
• 5/10/8：第10年起，每年提24000美元
• 5/15/12：第15年起，每年提36000美元
• 5/20/16：第20年起，每年提48000美元

这五个场景，基本覆盖了常见需求。

早领一点。早领多一点。晚点领更多。中期爆发。后期高强度提取。

先看5/6/6。

这个场景相对温和。第6年开始，每年提总保费的6%。也就是每年18000美元。

很多头部产品还能扛住。区别没那么刺眼。

但到了5/6/7。差距就出来了。

在这个场景里。第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元。宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这不是小差距。这是长期提取能力的差距。

第6年开始每年拿7%。还能把账户做大。这才叫高提取能力。

再看5/10/8。

第10年起，每年拿24000美元。这个节奏更像教育金和早退现金流。

晚4年开始拿。每年金额更高。对账户要求也不低。

再看5/15/12。

第15年起，每年拿36000美元。在第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活是812366美元。

差距不算夸张。但方向已经能看出来。

最后是5/20/16。

第20年起，每年拿48000美元。这更像养老后集中提高生活质量。

能扛住这种提法的产品，本身底子就不能薄。

我对这组测试的判断很明确。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，主要就是盛利Ⅱ和星河尊享2。

其他产品不是完全不能用。但要看具体节奏。尤其不能拿一个高收益演示，直接替代高提取测试。

这两个东西不是一回事。

写在最后：别只选产品，要先选生活节奏

普通人没有复杂资产配置。其实可以简单一点。

想要灵活用钱。想早点形成现金流。我会选盛利II。它更像终身工资流。

更看重长期。尤其是养老阶段。我会选星河尊享2。它更像养老金引擎。

这不是在选哪个名字更好听。而是在设计未来几十年的现金流节奏。

你要问自己三个问题。

什么时候开始用钱？每年想拿多少？希望拿多久？

这三个问题，比任何榜单都关键。

同一款产品。用法不同。结果可能完全不一样。

短期要周转的钱，不适合放进来。对分红波动极度敏感的人，也别只看盛利Ⅱ的高提取。准备长期养老的人，也不要被早提取功能带偏。

买港险，最怕的不是选不到好产品。而是你根本没想清楚，以后怎么用这笔钱。

大贺说点心里话

如果你已经有大概方向，可以再把预算、缴费期和提取节奏算细一点。港险真正的信息差，不只在产品，也在怎么买、怎么用、怎么少走弯路。