宏利宏挚传承：3年就回本的"快刀手"，凭什么敢叫板全市场？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想从一个很多人不愿意直说的话题开始——买储蓄险，你最怕什么？

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

我以前卖理财时，见过太多客户签单时信心满满，结果两三年后急用钱，一查账户，亏了。不是产品骗人，而是他们根本没搞清楚：这笔钱，什么时候才能真正变成"我的钱"。

这种焦虑，在2025年尤其强烈。

海银财富700亿暴雷的事，你们应该都听说了吧？年化收益率曾经高达8%以上，结果呢？大规模兑付危机，投资人血本无归。

更扎心的是，新浪财经今年6月的报道显示，十大暴雷理财平台仍未结案，部分退赔比例仅 3%。

3%是什么概念？你投进去100万，最后可能只拿回3万。

所以现在很多人的心态变了：不求赚多少，先求能拿回来。

这也是我今天要聊**宏利「宏挚传承」**的原因。很多人不知道的是，回本快这件事，能降低的不只是账面风险，更是你的心理压力。

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担，因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

那宏挚传承的回本速度到底有多快？我们直接看数据。

3年回本，市场最快

先说趸缴，也就是一次性交清保费。

以总保费10万美金、0岁男孩为例：预期第3年回本，第17年保证回本。

这里面有个坑，很多人不知道的是：很多产品宣传时只说"预期回本"，但预期是建立在分红达成率100%的基础上。

而宏挚传承的"17年保证回本"，是白纸黑字写进合同的，不管分红表现如何，17年后你一定能拿回本金。

但更让我惊讶的是预期回本速度：第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着什么？你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

从对比图可以看到，保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距也并不大。

而保单第17年后，收益还能排进榜单前三。保单第36年，预期总收益 96.5万美金，达到收益率天花板 6.5%。

行业内部都知道，现在港险所有产品收益上限都是6.5%，大家起跑线一样。这时候比的就不是谁画的饼大，而是谁能让你更早吃到饼。

五年缴也能6年回本，10年IRR4.29%

趸缴毕竟门槛高，一次性拿出10万美金不是每个人都能做到的。

那五年缴呢？这是大多数人会选择的缴费期。

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：预期第6年回本，保证回本年限18年。

帮你扒一扒这个数据的含金量：几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本。

别小看这一年的差距，对于急需资金灵活性的人来说，早一年回本意味着早一年心安。

更厉害的是中期收益表现：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利 IRR 4.29%——这是目前香港保险产品里最高水平
• 保单第15年，预期总收益 52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益 75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年，预期总收益 101.6万美金，相当于本金的四倍多

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。保单的20-40年左右，就是友邦的环宇盈活更有优势了。

所以选产品这件事，本质上还是看你的需求：如果你更看重前期安全感，宏挚传承是首选；如果你能接受更长的等待期换取后期更高收益，友邦也是好选择。

为什么能这么快？保证部分给得足

你可能会问：凭什么宏挚传承回本这么快？是不是后期收益就拉胯了？

这里面有个坑，很多人不知道的是：回本快慢，主要取决于保单里"保证现金价值"给得够不够实在。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

从官方的退保价值表可以看到，宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

这和那些暴雷的理财产品形成了鲜明对比——海银财富当年也是画了8%的大饼，结果呢？饼没吃到，本金没了。

从保证部分占比图可以看到，前期保证部分占比相当高，这就是你的"安全垫"。即使分红不达预期，你的本金也是有保障的。

港险受香港保监局监管，保证收益部分写进合同，这不是销售话术，是法律约束。

回本后怎么用？多种提领方案任选

钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟生活最相关的。

我以前卖理财时，见过太多客户买了产品却不知道怎么用。要么提前取出来亏了手续费，要么一直放着错过了用钱的最佳时机。

宏挚传承在这方面做得挺用心的，提供了多种提领方案。

方案一：566提领

5年缴，第6年开始每年提领 6% 的总保费（15000美金）。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。保单第10年，提领后账户余额还剩 26.2万美金；保单第15年，账户余额还剩 30.8万美金。

方案二：567提领

如果你想每年多拿一点，可以选择567模式——5年缴，第6年开始每年提领 7% 的总保费（17500美金）。

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

方案三：56789提领（市场首创）

宏利宏挚传承还开创了56789提领模式，保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的 5%。

如果晚一年拿回本金，每年可提取 6%；第15、16、17年领回，每年可依次提领 7%、8%、9%。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

三年缴：想更快回本的选择

如果你手头资金更充裕，想要更快回本，可以考虑三年缴。

以总保费15万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：预期第5年回本，第18年保证回本。

这里面有个坑要提醒你：宏利宏挚传承的三年缴方案，要比中银人寿薪火相传晚回本一年。保单前10年的收益情况也不太出色。

但10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。保单第47年，预期总收益 272.1万美金，达到收益天花板 6.5%。

所以三年缴的选择逻辑是：牺牲一点前期优势，换取更短的缴费压力。 毕竟连续交5年和连续交3年，心理负担是不一样的。

帮你扒一扒缴费期选择的核心原则：在产品相同情况下，同样一笔保费，缴费时间越短，回本通常越快，分红收益数字也更好看一些。钱早点放进去，早点开始"滚雪球"嘛。

但如果眼光放长远点，现在收益有了上限，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择，最终收益差距都会慢慢缩小。

适合谁？想早点安心的你

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，你都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。同样一份保单，有人多花了10万冤枉钱，有人却能省下一大笔——这中间的信息差，我整理了一份清单。