永明「万年青星河传承2」：养娃到本科68万，我找到了一份保单搞定教育金+传承的双重解法

你好，我是大贺。

作为两个孩子的妈妈，最近看到《中国生育成本报告2024版》的数据，说实话有点扎心——养育一个孩子到本科平均要花68万，抚养成本相对人均GDP达6.3倍，几乎全球最高。

2025年国家虽然出了育儿补贴，每孩每年3600元。

但0-2岁婴儿年均养育成本就要24538元，这补贴说白了就是杯水车薪。

所以今天咱们算笔账：有没有一份保单，既能在孩子读大学时提供教育金，又能在我们老了之后继续增值传承？

研究了市面上几十款储蓄险，**永明「万年青星河传承2」**确实让我眼前一亮。先说结论，再逐个论证。

先说结论：这款产品4大核心优势

过来人告诉你，选储蓄险最怕什么？

怕回本慢、怕收益低、怕提领难、怕传承麻烦。

**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力，恰恰在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体：

• 回本快：保证回本时间只需10年，行业天花板级别
• 收益高：35年登顶**6.5%**复利，长期持有收益碾压同类产品
• 提领强：100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代——边领钱边传富，两不误
• 确定性足：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，这个设计市场唯一

说人话版解读：这钱花得值不值？咱们一个个拆开看。

论证一：回本速度行业天花板

很多人买储蓄险最担心的就是：万一急用钱，回本了吗？

**永明「万年青星河传承2」**在这点上做得相当漂亮。

先看保证回本：只需10年。比它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」还要提前3年实现保证回本。

再看预期回本：2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

从这张现金价值表可以看到，0岁女宝投保，年缴10万美元x2年，第10年总价值就达到274,906美元，妥妥保证回本。

到第20年，总价值直接干到600,876美元。

支持2年缴、5年缴两种方案，覆盖不同缴费能力需求。手头宽裕的选2年缴，收益优势更明显；预算有限的选5年缴，压力小一些。

这张对比图说得很清楚：传承计划II的保证回本期是10年，尊享计划I是13年。

回本速度可以说是行业天花板，对于需要确定性的家庭来说，这个差距可不小。

论证二：长期复利6.5%，确定性拉满

回本快是基础，长期收益才是王道。

咱们算笔账：保单第20年后，「传承2」的预期回报就开始反超「尊享2」，主打的就是中长期收益。35年就能登顶6.5%复利，50年以上稳定在6.5%。

更关键的是确定性。保证收益率后期能达到1%，而其他产品的保证收益率峰值在**0.2%-0.7%**之间。

别小看这个差距，放到几十年的时间维度，复利效应下差的可不是一点半点。

从这张图可以看到，无论是美元、加元、人民币还是澳元保单，预期内部回报率长期都能稳定在**6.50%**左右。

这个收益表现，稳健有余还能博取更高的收益。

那分红能不能兑现呢？

永明官网公布的数据：2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。

综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强。

过来人告诉你，买储蓄险最怕的就是"预期很美好，实现很骨感"。

永明交出了一份令人满意的分红答卷，这个底气是实打实的。

论证三：边领钱边传富，两不误

作为两个孩子的妈妈，我最关心的其实是：这钱怎么用？孩子读大学能不能取？取完了还能不能给下一代？

永明「万年青星河传承2」的"2/20/21"提领方案，简直是为教育金+传承场景量身定制的。

说人话版解读：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

以35岁陈先生投保20万x2年缴为例：55岁可一次性提领60万（正好孩子读大学），56岁起每年提领4万至终身（当养老金用）。

更夸张的是：100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

这张对比图很直观：同样的提领规则下，永明是唯一实现持续现金价值增长的产品。

其他产品要么无法提领，要么现金价值波动下降，要么数据缺失。

传承功能更是亮点。类信托PLUS支持56+种身故支付选项，可以按子女成年、毕业、结婚、生育等节点分期支付，避免挥霍风险。

保单还可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人。多子女家庭可以按比例分配财富，个人/联合人寿随意切换。

新增3位暂托人选项，可以指定信任的人暂时托管保单，待子女成年后自动变更保单主权人。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

论证四：双重锁定，告别分红焦虑

买分红险最怕什么？怕分红不兑现，怕市场波动吃掉收益。

永明「万年青星河传承2」的双重锁定机制，彻底解决了这个焦虑。

第一重锁定：归原红利双保证。

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

从这张对比图可以看到，永明万年青星河系列II是唯一一个归原红利"面值"和"现值"都保证的产品，其他产品的归原红利"现值"都不保证。

第二重锁定：价值锁定选项。

第5个保单周年日起，可将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

咱们算笔账：锁定账户**3.5%**利率，现在银行定存才多少？这个息差，放在几十年的时间维度，差距可不是一点半点。

彩蛋：6币种+17种提取货币

最后说个彩蛋，**永明「万年青星河传承2」**的货币灵活性也是一大亮点。

6种保单货币可选： 美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费。

更关键的是：加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这意味着你可以根据自己的需求选择货币，不用担心收益打折。

17种提取货币： SunWallet一站式完成提取、兑换、转账，把客户提领的闭环全部考虑到。

更重要的是，收件人可指定直系亲属，支持全球支付，突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如孩子在国外留学，可以直接把钱转到孩子账户，不用折腾换汇。作为两个孩子的妈妈，这个功能我觉得太实用了。

总结：收益性与安全性兼顾的优质选择

回到开头的问题：养娃到本科68万，如何用一份保单解决教育金+财富传承两大难题？

**永明「万年青星河传承2」**给出了一个相当有说服力的答案：

• 10年保证回本，6年预期回本，回本速度行业天花板
• 35年登顶**6.5%**复利，长期收益碾压同类产品
• "2/20/21"提领方案，边领钱边传富，两不误
• 双重锁定机制，归原红利100%保证，告别分红焦虑
• 6币种+17种提取货币，全球化资产配置无忧

正如其产品名"传承"二字所示，为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

对于像我一样有教育金规划需求、又想给下一代留点什么的家庭来说，这款产品确实值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱又是另一回事。很多人不知道的是，同样一份保单，渠道不同，实际支出可能差出一个零头。