**保诚「信守明天」**升级后收益狂飙，但这3个细节99%的人没注意

你好，我是大贺。2019年我第一次配置港险，当时在保诚、友邦、宏利三家产品之间纠结了整整两个月。说句掏心窝子的话，这些年买了3张保单，踩过的坑、走过的弯路，让我对港险产品的选择有了更深的体会。

最近保诚「信守明天」升级的消息在圈子里传得沸沸扬扬，不少朋友问我怎么看。正好趁这个机会，我用亲身经历告诉你，这款产品到底值不值得入手。

9月港险市场杀出一匹黑马

2025年Q1香港新造保单保费创下934亿港元的季度新高，同比增长43.1%，是2001年以来的最高纪录。市场这么火爆，选对产品比跟风更重要。

就在这个节点上，保诚保险在9月推出了「信守明天」产品升级。我当年也是这么纠结的——市场上产品那么多，到底选哪个？但这次升级后的数据，确实让我眼前一亮。

「信守明天」收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，成为本月当之无愧的"黑马"产品。更关键的是，内部消息称保诚10月预缴优惠要调整，这个时间窗口确实紧迫。

收益拆解：中短期回报全面提速

买了之后才发现，储蓄险最重要的不是看40年后能翻多少倍，而是看你真正用钱的那几年，收益能不能跟上。

这次升级后，5年缴美元保单首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。我把新旧版本的数据拉出来对比，差距一目了然：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 28年达到6.5% IRR

这点很多人不知道：25年 6.35%的IRR，是目前市场最高水平。同类产品基本要40年左右才能达到这个数字。而保诚「信守明天」直接把时间压缩了15年。

更狠的是，比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。要知道，7月1日起香港分红险演示利率上限已经从7%降到6.5%，能在这个时间点锁定高收益产品，确实是明智选择。

20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"，正好覆盖了大多数人子女教育、养老补充的关键用钱阶段。

提领测算：早领晚领都能赢

说实话，我当初买储蓄险最担心的就是"钱锁死了取不出来"。但买了之后才发现，好的产品提领设计能让你"边存边用"，而不是干等几十年。

以5年缴每年10万美元为例，我测算了两种主流提领方案：

方案一：5/6/7提领（早提领）

从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%），一直提到终身。到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。剩下的钱还在账户里继续增值，每年还能提3.5万。

方案二：5/11/10提领（晚提领）

第11年开始每年提领5万美元（总保费的10%）至终身。100年累计提领450万美元，保单内还剩余1663万美元可以传承给下一代。

早提领现金流不断，晚提领享高收益，满足全场景需求。在关键用钱周期里领得多还剩得多，这才是储蓄险该有的样子。

功能亮点：四大首创解决痛点

除了收益，「信守明天」的功能设计也让我印象深刻。这点很多人不知道，产品功能往往决定了你未来几十年用起来顺不顺手。

1. 真货币转换

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑6种货币。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

2. 双重红利结构

新增归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

3. 市场首创自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择，新增的"自主传承"可预先指定不同身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

4. 市场首创自主入息

第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，收款人可以是家人、雇员甚至慈善机构。

公司背书：保诚的钞能力托底

我用亲身经历告诉你，买储蓄险最怕的就是"演示收益很美，实际分红拉胯"。但保诚这家老牌保司，确实让人放心。

保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，总投资资产达到1600亿美元。

更重要的是，长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀，这才是选择它的底气。

总结：三重优势配得上黑马称号

说句掏心窝子的话，保诚「信守明天」通过此次升级实现了华丽蜕变。以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"9月黑马"的称号。如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，这款产品确实值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。