永明万年青星河尊享II、星河传承II：这次升级补的是传承和失能

你好，我是大贺。今天聊 永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

我自己也有单在手。过来人跟你说。很多人第一次买港险，只盯收益。我当年也差不多。等真开始想传给谁。想怎么交接。才发现，最麻烦的不是数字。是路径。是人出事以后，钱还听不听你的。

最近港险圈动作不少。但这波里，我觉得永明是升级最实在的一个。

它不是在堆噱头。它是在补几个真实生活里最容易出问题的地方。

永明这次一口气改了四处

这次升级，核心就四个点。

第一，货币更多了。保单货币扩展到 9种。新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

第二，传承更细了。传承里可以指定最多 3位受托人。

第三，失能后的继承路径更清楚了。新增继承转让安排。可以提前指定失能后的保单继承人。

第四，丧失行为能力后的领取人也更灵活了。原来只能写 1位。现在可以按优先次序指定最多 3位家人。

这四条，单看名字都不算热闹。但它们解决的，都是到了那个节骨眼上才知道有多痛的问题。

说白了。它不是在告诉你产品有多会讲故事。它是在补“出事以后怎么办”。

9种投保货币，真正多出来的是选择权

先看货币。

原来有 6种。美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。这次又加了 新加坡元、欧元、迪拉姆。一共 9种。

很多人看到这里，会觉得只是多了几个选项。我反而觉得不是。多出来的是生活方式的选择权。

孩子以后去欧洲。欧元就有用了。家里如果本来就和新加坡有安排。新币也能直接接上。你对中东市场有配置想法。迪拉姆也留了口子。

这比单纯看收益数字更实在。因为人是会变的。家庭规划也会变。今天你不一定用得上。五年后就不一定了。

更值得注意的是。美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这 5种保单。预期收益表现完全一致。

这个点我会认真看。多币种保单里，收益零损耗并不常见。很多产品看起来可选项很多。真到切换的时候，收益会被偷偷打折。这类成本，很多人买的时候根本没算进去。

永明这次没有让你在币种上吃亏。这点很加分。

再加上它的 SunWallet。可以对外提取 17种货币。日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆。都覆盖到了。

这就很适合中年往上的家庭。不是为了炫。是为了顺手。出国旅居。跨境就医。给孩子付学费。或者家里有多地生活资金安排。一单能接住的事更多。

我会把这种设计，理解成“未来不容易被钱卡住”。

把钱传下去这件事，永明做得更完整了

传承这块。这次是我最愿意多说几句的地方。

以前很多保单的传承逻辑很简单。指定受益人。然后就差不多了。真到复杂场景。往往就不够用了。

永明这次新增了一个很关键的设计。叫 受益人保单暂托。

意思是。受保人身故后。指定受益人可以成为新的受保人和保单主权人。保单继续传承。不会因为人没了就直接断掉。

如果受益人还是未成年人。还有保单暂托人接管。

再往下。它还支持 后补保单主权人。最多可指定 3位。还能排继承顺序。

还有 指定保单暂托人。也能指定 3位。权限可以定义。还可以设定日期。或者到某个年龄后，再由后补保单主权人接上。

这套东西看着有点绕。但本质很简单。它是把交接路径提前写好。而且写得更细。

我会把它理解成一套“自动驾驶式”的交接系统。能做到不中断。不冻结。也不容易落到你不希望的方向。

这个价值，平时看不出来。但一旦用上，差别很大。尤其是中年家庭。上有老，下有小。资产在手里，不只是要“有”。还要“顺利交”。

这次永明明显是认真想过这件事。

失能之后，保单还能不能听你的

第三个改动。我觉得是最打到中年人心坎上的。

失能这件事。很多人不愿意提。可真发生了。最难受的往往不是本人。是家人。拿着保单。干着急。取不出钱。也做不了主。

永明这次从两个方向补上了。

一个是 丧失行为能力转让。可以预先指定一位或多位家庭成员。作为保单转让继承人。可以定义 100%转让。也可以按 25%比例以上，多人转让。

另一个是 丧失行为能力保障。可以预先指定 1-3位家庭成员。在被保人丧失行为能力后领取保障金。也能定义 100%领取。或者按 25%比例以上，多人领取。顺序也能先定好。

这个设计我会给很高评价。因为它解决的，不只是钱的问题。还有家庭内部的顺序问题。以及法律流程里的拖延问题。

不用等到人已经糊涂了。家里人才开始翻材料。也不用每个人都来争谁该先拿。这些摩擦，很多家庭都扛不住。

说白了。这不是一个“锦上添花”的功能。这是给全家人留了一条后路。

两张王牌怎么选，我会偏向万年青星河尊享II

最后说判断。

永明是加拿大百年老牌保司。这点不用太多包装。底子摆在那。长期分红和投资盘的稳定性，也一直是它的强项。

再看2025年的市场环境。老客户更在意什么。不是花里胡哨的功能名。而是分红能不能兑现。长期持有值不值。

按香港保监局2025年的披露节奏看。永明部分分红储蓄产品的红利实现率，维持在 95%-105% 区间。这个记录，至少说明一件事。它不是靠嘴说稳。而是长期兑现能力站得住。

另外，2025年前三季度香港储蓄分红险的 13个月持续率 也在 90%以上。这说明港险里真正能留下来的，还是长期产品。不是短期情绪。

回到这两张王牌。如果你问我怎么选。我会更倾向 万年青星河尊享II。

原因也很直接。它主定位是 现金流规划。这类产品，我更看重早期、中期、晚期提领的稳定感。也更看重资金节奏是不是顺手。

我会怎么理解它。养老可以用。教育储备可以用。家庭灵活备用金也能放。它不是单纯冲高收益。而是把“怎么用钱”这件事，先安排好。

星河传承II 当然也有它的价值。而且很强。它更像是把传承工具做厚。把交接路径做细。把失能后的安排做稳。

但如果你问我先看谁。我会先看 万年青星河尊享II。因为大多数中产家庭，最先碰到的，还是现金流问题。不是极端传承场景。

如果你拿的是短期要动的钱。我不建议碰这类产品。如果你只想买个两三年就想抽出来。也不合适。这次升级再好。它本质还是长期规划工具。

但如果你本来就在找一张能兼顾现金流、传承、失能安排的港险。这次永明的升级，确实把很多关键环节补齐了。

它不是告诉你未来有多高收益。而是让你每一步用钱和传钱的安排。都尽量掌握在自己手里。

大贺说点心里话

如果你现在看的已经不只是收益数字。而是更在意传承、失能和家里这笔钱到底怎么顺着走。那港险就不能只看表面。

真正差的，往往不是产品。是你手里的信息差。