肝硬化（代偿期（Child-Pugh A级））加费/拒保，投保众民保·重疾险前必读核保须知

肝硬化（代偿期（Child-Pugh A级））加费/拒保，投保众民保·重疾险前必读核保须知

嘿，各位老街坊，我是你们那个嘴碎但心眼实诚的热心大哥 今天咱不聊国际形势，也不撕吧小区物业，咱坐下来，像在菜市场砍价一样，把重疾险那点事儿，特别是“肝硬化（代偿期Child-Pugh A级）”投保的猫腻，掰扯干净 您要问了，啥是肝硬化代偿期？说白了就是肝虽然硬了点，但人家还在咬牙干活儿，Child-Pugh A级算是成绩最好的一档，没腹水没黄疸，能吃能睡 可就这样，去保险公司敲门，十有八九得挨一记闷棍——要么加钱，要么直接给咱轰出来 为啥？保险公司算得精，觉得这是颗定时炸弹，随时可能演变成肝癌或者肝衰竭，那理赔的窟窿可就大了 但别急，今天大哥就给咱引一条明路——一款叫众民保·重疾险的“硬茬子” 这玩意儿是众安在线财险出的，一年期重疾，最大的好处是压根不挑职业，您是在工地搬砖还是坐办公室敲键盘，都一个价 而且多人一起买还能打个折扣，跟团购白菜似的 不过，咱得把它拆开揉碎了看，免得爸妈被那些花里胡哨的条款绕晕 先不急着拍板，咱把它的投保规矩看清楚喽 大哥给您上张图，瞅瞅这投保规则，心里好有个谱

看见没，投保年龄直接从28天的新生儿管到70岁的老爷子，等待期90天 这一点得拎清楚，买了保险前三个月，如果查出毛病是不赔的，这叫等待期，就跟超市买打折酸奶，过期了可退但临期货不换一个道理 咱再说人家保得是啥，先看看核心保障这张图，更直观点儿

简而言之，它保160种重疾，赔百分百的保额；60种轻症，赔保额的30% 您可别小看那30%，关键时刻能顶大用 看到旁边那个中症没？写了个大大的缺字，意思就是没有中症赔付，这点有点骨感，但人家用别处补回来了 来，再给您看看它那儿另外的干货，算是隐藏彩蛋吧

除了得重疾给一次钱，要是这个重疾留下啥功能损伤，比如肝病引起肾不好了，它能再多赔一倍！如果运气差，隔了180天又确诊另一种重疾，它能再赔一次 最绝的是癌症二次赔，头一回得乳腺癌，赔完钱，过了半年，不管它是新长出来的瘤子、还是复发了、转移到别处了，它再给你100%的钱！这点对于抗癌漫长的家庭来说，就是救命稻草，比那些只会说“保重疾”却抠抠搜搜的产品厚道多了 讲到这儿，您可能觉得虚，大哥给您说俩身边的真事儿，您就明白这保险怎么落地了 咱先说我那倒霉又精明的二舅 去年三月，二舅在家正看抗日神剧呢，突然嘴歪眼斜，手脚发麻 送到医院一查，脑梗！大夫说赶紧做手术，给脑血管里装了俩支架 前后在二级公立医院躺了小半个月，账单下来，加上后续的药，拢共花了八万多 医保报完，自己掏了不到四万 重点来了，二舅前年听我叨叨，花了五百来块钱买了一份众民保，保额是20万 他这装支架，在重疾险里真不算重疾，但属于60种轻症里的一种，叫“冠状动脉介入手术” 结果您猜怎么着？出院后，二舅把单子递上去，没几天，保险公司查实了，因为轻症是赔保额的30%，也就是6万块钱直接打到了他卡里！老爷子当时攥着报销单，直骂自己以前觉得保险是骗子，净糊涂 咱们这儿一块石头落了地，手术费对冲了，剩下的两万块还能买点好吃好喝的补补身子，现在又生龙活虎跟老太太跳广场舞去了 另一个就是咱们小区后门卖水果的王姐 王姐人特好，每次买枣都给多抓两把 今年春节刚过，她总觉得乳房胀痛，一摸有硬块 去医院穿刺，病理报告白纸黑字：乳腺癌 这可是个晴空霹雳，她家那口子在物流公司开车，儿子刚上大学，货架上那堆进口水果怎么办？王姐第一时间想到保险，因为她和我表姐一块儿买的众民保，保额30万 乳腺癌妥妥的是重疾名单里的头牌 确诊后，她就联系了保险公司 这产品没有那套烦人的智能核保机器人，得递交资料走人工 因为买卖前期都按规矩核保通过，理赔挺痛快 一个月不到，30万的理赔款就下来了 王姐现在正拿这钱做着靶向治疗，虽然人瘦了一圈，但精神头还在，还能打电话嘱咐我：“大哥，帮我发个朋友圈卖芒果！” 这就是实打实的重疾赔付，不是给钱等死的，是给你活路的钱，让家不至于因为大病垮掉 所以您看，这保险不是骗人玩意儿，关键得买对、看明白 咱再来说说这东西里面你必须刻在脑门上的三个大坑 这真不是开玩笑，买错了就是扔钱听响 第一大坑：重疾险绝不都是确诊就能拿钱！ 太多人冤在了这上头 以为检查报告出来写着“肝癌”二字，保险公司就得秒赔 天真了！您翻开合同中那160种病，好多都要求必须做了特定手术，或者病情持续了一定的时间，专业术语叫“达到某种状态” 比如咱文章开头说的肝硬化，如果没达到“严重慢性肝衰竭”的标准，普通代偿期根本没戏按重疾赔 就这众民保的条款里，要想拿肝病相关的重疾赔偿，得是黄疸、腹水、肝性脑病等全都有，完全失代偿且满足四条中的三条才行 所以记住大哥的话，手术单有时比诊断书更重要，您得把条款里带“手术”俩字的病种都标红，别以为查出来就万事大吉 第二大坑：轻症里头缺了高发病种，那保单就是半残废 您别看写着60种轻症，感觉铜墙铁壁 您得瞄准里头有没有那几项人类常得的：比如早期恶性肿瘤（原位癌）、不典型心梗、轻微脑中风、冠状动脉介入手术 好在，众民保这款在这几方面还算老实，我仔细瞧了，二舅用的那个冠状动脉介入有，不典型心梗和轻微脑中风也都在名单里 但您要是换别的产品不留心，眼花缭乱几十种，正好把冠状动脉介入这号高发轻症给拿掉了，那二舅那六万块就一分钱也捞不着！所以咱这众民保虽然缺了中症，但轻症该有的高发项没掉队，算良心了 第三大坑：别整天惦记那“有病赔钱、没病返本”的返还型重疾险！那是智商税 好多大爷大妈就好这口，觉得交几年钱，到老没得病能原封不动退回来，美滋滋 可您算过账吗？那种保险一年保费轻轻松松大几千，而咱聊的这种纯消费的众民保，同样保几十万，一年才几百块 中间每年节约下来的大几千块钱，您哪怕存银行定期、买国债，几十年下来复利滚着，比它返给您的那个本金多出去一倍都不止！而且这众民保是交一年保一年，随时看透套路了就下车，自由得很 您要真想把钱留给孙子，直接开个存折不更香？好了，红脸的关公唱完，咱再唱白脸的曹操 把这三个坑扫干净，回到咱们之前最扎心的正题，肝硬化（代偿期Child-Pugh A级），到底能不能上这趟车？实话一般都比较难听 因为众民保目前没有开放智能核保，全靠人工审核和如实告知 如果您投保前已经成为代偿期肝硬化患者，虽然指标尚可（A级意味着得分5-6分，胆红素正常、白蛋白不低），但在重疾大数据风控的眼里，这就是“准高危人群” 核保结论极大概率是直接拒保，差一点的保险公司根本不会跟你废话 为什么？因为肝硬化本身就是各类恶性肿瘤及肝衰竭的温床，谁都不乐意兜这个底 但是！但是！咱不能一杆子打死 如果仅仅是彩超提示轻微肝纤维化，还没够上肝硬化标准，或者曾经得过急性肝炎早就好了，肝功能B超半年复查雷打不动正常，那保不齐还有机会“标准体”承保，也就是不加钱也不排斥 如果您目前就是Child-Pugh A级的硬家伙，又想拼一把，怎么办？大哥给您指俩歪招，但您得守规矩：1. 必须完全如实告知，让保险公司自己判断，千万别隐瞒！隐瞒了后面不管过了多少年，查出既往症理赔，一分不赔，连保费都打水漂 2. 试试“除外承保”的路子，看看保险公司愿不愿意“肝脏这块导致的啥事我都不管了，人身上别的地方出了事我照管” 有些老牌保险公司为了业绩会妥协，但众民保这种互联网一年期抓性价比的，概率不高 您记住喽：凡是不让你健康告知就直接买单的链接，都是流氓软件 咱们辛苦攒个保障，不是为了占便宜，是为了万一出事，给家里老小留一道防火墙，不让人心散了架 咱最后再精要梳理一下，免得爸妈看到一半又糊涂了：众民保·重疾险，胜在便宜、不限制工种、多人买还能省个菜钱 重疾、癌症二次、功能损伤这三板斧很能打 缺点也很明显，一年期产品有断保风险，今年能买明年要是产品停售了就拜拜了；而且没有中症赔付 最核心的一点：肝硬化（代偿期）请自动默认为“拒保体”，投保前千万千万别因为听着划算，脑子一热去冲业绩 先拨打保险公司电话，问清楚人工核保口径，让专业的人给您把关 行啦，今天大哥这长篇大论，嗓子都快冒烟了 无非是给大家提个醒，这年头花钱买菜都得挑挑拣拣，买张保单更是如此 看不懂的、拿不准主意的，一定要让孩子给读读，或者找信得过的孩子给多查查资料 别让血汗钱，花成了糊涂账！下课！