高血压（3级（重度≥180/110））患者投保德华安顾全医保·免健告医疗险攻略：核保宽松吗？

我干保险这些年，最烦的就是有人拿高血压三级出来画饼 上礼拜还有个业务员在群里吹，说“只要没住过院，三级高血压也能标体承保重疾险”，我当时就想把键盘摔他脸上 你自己买过吗？你见过哪个180/110以上的主儿，重疾险审核能过？智能核保一填，直接弹窗拒保，连人工核保的缝儿都不给你留 这帮人嘴里就没一句实话，仗着客户不懂，把医疗险说成万能膏药，把重疾险吹成慈善扶贫

所以今天这篇我就明着扒皮 标题摆在这儿：高血压三级（重度≥180/110）患者还能买什么？德华安顾这款心医保（免健告版）到底能不能接住你这颗定时炸弹？ 我先告诉你，保险公司的便宜不是那么好占的，免健告不等于什么都赔，保证续保也不等于保证你躺赢 我跟你讲的全是我自己踩过的坑、撕过的逼，别嫌话糙，真金白银的教训就是这么糙

先说我一个客户老周的事 老周46岁，跑货运的，血压一量就是190/120 他儿子在网上看广告，加了个卖保险的小姑娘，对方一口一个“哥，重疾险确诊就赔，买了安心” 老周心一横买了一份达尔文8号，年交八千多 我说你疯了吧，这玩意儿健康告知第一条就问“目前或曾经患有二级及以上高血压”，你填了“否”，将来出险等着打官司？果不其然，交了两年，老周突发胸痛，医院诊断“急性冠脉综合征”，紧急上了支架，想起了重疾险赶紧报案，结果呢？急性心梗没达到理赔标准，一毛钱没赔 条款里白纸黑字写着，必须满足四项条件中的至少三项：典型胸痛、心电图改变、心肌酶或肌钙蛋白显著升高、左心室功能降低 老周当时肌钙蛋白确实高了点，但没到合同要求的“显著升高”那条线，心电图也只是T波改变 保险公司直接出拒赔通知书，气得老周爱人找我来哭，我说这屎盆子你自己端的，当初健康告知造假，现在心脏病真发了倒不会拿这个卡你，但理赔标准没达标才是死穴 你想靠重疾险兜底急性心梗，做梦呢？

再说一个更扎心的，甲状腺癌 前年有个女客户叫小余，28岁，买的是某网红重疾险，图便宜 单位体检B超查出甲状腺结节4a，穿刺病理是乳头状癌 她以为肯定能赔，因为“恶性肿瘤”是重疾险里的头号病种 结果保险公司调阅病历，发现手术切除后病理报告写着“微小乳头状癌，直径0.6cm，无淋巴结转移”，直接按轻症赔了，只给了保额的30% 小余懵了，说不是确诊癌症吗？我盯着条款告诉她，2021年重疾新规之后，TNM分期为I期的甲状腺癌被踢出重疾，归到轻症了 她买的这个产品轻症只赔30%，而新规前的老产品可能还能按重疾全额赔 更恶心的是，这款产品轻症里写明了“原位癌”要手术后才能申请，如果小余只是做了穿刺，根本没切，连轻症都可能拖几个月 她为这事跟我骂了一个下午，说卖保险的当初拍胸脯说“确诊即赔”，现在倒好，到嘴的鸭子飞了 这就是轻信话术的下场

所以我说，你一个血压压不住的货，别死盯着重疾险了 重疾险是“收入损失补偿”，门槛高、定义死，你血压高极有可能先把钱打了水漂还落个骗保嫌疑 你眼下最该解决的，是大额医疗费报销问题，是万一真要住院动手术，谁来扛那几十万的账单 这时候你再看德华安顾心医保（免健告版），味儿就不一样了 这款医疗险敢叫“免健告”，啥意思？就是它不问你得过什么病、现在血压多少，只要年龄在28天到65周岁之间，不是高危职业，直接就能买 但你可千万别兴奋太早，我接下来就是要把它扒得底裤都不剩，看它到底核保松在哪里，又在哪里给你玩心眼

先看看它保什么 看图说话，我把核心保障扒下来

德华安顾心医保（免健告版）核心保障分这么几块：一般医疗200万保额，重疾医疗再加200万，特定药品150万，质子重离子100万，还有特定器械150万，癌症院外用药基因检测2万 数字看着挺唬人，关键是重疾医疗0免赔，100%报销；一般医疗呢，社保内免赔额5000元，社保外免赔额1万元 这个免赔额组合是整张保单最大的猫腻，我一会儿细说 还有，特定抗癌药品是60%到100%报销，不是上来就全报，比例得看具体在不在清单 医院外买药想100%报销？得走保险公司指定的药房和流程，不然等着自己贴钱吧

增值服务这块儿，就医绿通、住院垫付、药品直付，老四样 但也别嫌少，住院垫付对于高血压患者尤其重要，万一急发脑出血，拿不出十万押金，垫付能救命 看下图：

再说不保什么，合同里足足列了33条免责，看着就闹心 我挑几个跟高血压患者沾边的：第11条“被保险人所患既往症及保险合同中特别约定的除外疾病引起的相关费用”，这条是重中之重 心医保宣称“可保一般既往症”，注意这“一般”二字 什么叫一般既往症？就是你没把它当回事、也没在合同里特别剔除的毛病 但如果投保前已经有高血压三级，并且已经造成靶器官损伤比如左心室肥厚，将来因为这个引起的心衰住院，到底算不算既往症免责？目前条款里对“既往症”的定义是“保单生效前被保险人已知或应当知道的疾病或症状”，这么宽泛，足够保险公司拿显微镜找茬了 所以别听业务员瞎逼逼“免健告随便保”，你拿既往症去杠，理赔时一纸拒赔能噎死你

还有第13条，对药品已经耐药后产生的费用不赔 高血压患者长期吃降压药，如果有一天某种药耐受了，换新药或者做基因检测，未必能全报 第30条直接把心理咨询踢了，高血压伴焦虑失眠想开点调节的药，自己掏腰包 第31条，未经医生处方自行买的药，或者单次开药超过30天的部分，全都不赔 有些大爷大妈图省事，让医生一次开三个月降压药，对不起，只报30天内，剩下自费

投保规则我直接上图：

28天到65岁，1年期，等待期90天，保证续保5年 5年保证续保在目前短期医疗险里算良心，起码你五年内不用怕停售或者被风控踢出去 但注意，五年期满后，需要保险公司审核同意才能续保新一轮，人家可不承诺终身给你续 有业务员说“自动续保”，那是放屁，条款里写的是“审核同意”，留了后门的

现在咱们把重疾险再拉出来批斗一下，你就明白为什么医疗险更实在 拿瑞华健康的达尔文8号重疾险举例，它保110种重疾，35种中症赔60%，40种轻症赔30%，听起来全乎吧？可你翻开条款，坑就来了：原位癌必须接受手术后才能赔，如果只做了锥切或者消融，没切那一下，不给钱 严重阿尔茨海默症只保到70岁，你活得长是你的错 严重慢性肾衰竭要求透析满90天，少一天就干瞪眼 最荒唐的是，严重冠心病要求三支主要血管都堵塞，且堵塞程度达到规定值，老周那种上了一根支架的，除非你想办法让另外两根也堵死 这产品适合什么人？适合身体健康、家族没重疾史、年纪轻的人，买个保障兜底 对高血压三级的人，根本就是一张废纸，因为你连投保资格都可能靠隐瞒 我不是说重疾险不好，是这帮卖保险的非要把剃须刀卖给张飞，你让张飞咋刮胡子？

再说回理赔案例的细节，让你尝尝人间真实 老周那次心梗，时间是2023年11月8日凌晨，胸痛两小时入院，心电图是V1-V4导联T波低平，肌钙蛋白I是0.12ng/ml，参考值上限0.04ng/ml，按医生标准确实算心肌损伤，但合同里要求的肌钙蛋白“显著升高”需要达到正常值上限的5倍以上，也就是至少0.2ng/ml 老周差了0.08，直接被判定未达理赔条件 家属托人找了理赔部经理，人家让补交左心室射血分数报告，但老周做完支架心功能恢复不错，EF值58%，不满足左心室功能降低的条件 最后闹到银保监，调解员只能让双方协商，保险公司愿意通融赔付50%保额，签保密协议 老周没签，说咽不下这口气，但打官司要成本，最后只能把重疾险退了，拿回几百块现金价值 你说惨不惨？

小余的甲状腺癌更戏剧性 2022年5月，她体检发现结节，6月穿刺，7月手术切除，病理报告明确写“微小乳头状癌，无被膜侵犯” 她买的那个重疾险，轻症里“极早期恶性肿瘤或恶性病变”明确包含甲状腺癌I期，但条款脚注有一行小字：“确诊需经病理学检查，且需已接受相应手术切除或治疗 ”小余先在门诊做的穿刺确诊，但保险公司说单凭穿刺不算“已接受手术治疗”，拖到术后才按轻症赔 术后保险公司又提出，按合同规定，“原位癌”和“甲状腺癌I期”共用轻症赔付次数，赔过之后，该项轻症责任终止，将来再得其他轻症就少一层保障 更绝的是，如果小余病情复发变成淋巴结转移，按重疾新规，那期别可能跳到II期或更高，这时候才可能触发重疾理赔，但在那之前，她手里的重疾险已经岌岌可危 这玩意儿就是给你一条道，然后隔十米挖个坑

那么，血压三级的人，心医保到底该不该买？我给句暴论：买，但你得清醒地买 你图的是它免健告、5年保证续保和一般既往症可保的承诺，但你也要做好心理准备，将来因高血压引发的某些并发症可能被推诿成既往症 想加固这道防线，投保时留好所有未显示靶器官损伤的诊断记录，别稀里糊涂填个“否” 另外，如果预算允许，五年后续保没被拒，就把这医疗险死死攥住，再配合各地的惠民保，至少有个托底 至于重疾险，你血压控制得再好也别碰了，那是给年轻人烧香用的，你现在的身体就是雷区，别再给自己买颗哑弹

最后送这帮胡乱承诺的业务员一句话：你敢卖，他就敢告 老周和小余的血还没干，你们编话术的时候，摸一摸自己的良心，如果还有的话