保诚骏誉财富PACE：第5年回本，但更适合长期美元闲钱

你好，我是大贺。

最近有个客户问我一个问题。

手里有一笔美元闲钱。大概几十万美元。不想再天天盯盘。银行定存又担心利率往下走。想找一个交完就少操心的方案。

他问的就是保诚「骏誉财富」（PACE）。

这是保诚新推出的美元储蓄计划。定位是人寿和储蓄保险。限额发售。宣传上说，只需缴付3年保费，就可以加快财富积累，做恒久传承。

我把资料重新看了一遍。

我的判断很明确。

这款产品不是给短炒资金用的。也不是给只追最高收益的人用的。

它更适合一类家庭。

手里有中长期美元资金。希望缴费短一点。回本快一点。未来能自动提钱。还想把传承安排顺手做好。

这类家庭，可以认真看。

骏誉财富PACE的核心数字：3年缴、第5年回本、第10年约4.22%

这款产品最抓人的地方，不是名字。

是节奏。

缴费期只有3年。预期第5年回本。第10个保单年度总预期回报率约4.22%。

保费一交完，保证现金价值直接达到81%。

这个数字我会比较重视。

很多储蓄险前期很难看。头几年退保，现金价值比较薄。客户一看计划书，心里不踏实。

骏誉财富这点不一样。

它把前期保证现金价值给得比较快。第5年预期回本。第10年看到约4.22%的总预期回报率。

这个速度，在同类产品里确实少见。

不过我也要把话说清楚。

4.22%是预期回报。不是保证回报。

港险储蓄计划里，分红、特别红利、未来市场表现，都会影响最终到手结果。你不能只盯一个演示数字下决定。

我会把它拆成两个问题看。

第一，前期现金价值够不够厚。

第二，后面提取和传承够不够顺。

骏誉财富在这两个点上，确实有东西。

保费一交完，保证现金价值到81%，这点很关键

先看基本门槛。

骏誉财富PACE只提供3年缴。投保年龄是1至80岁。按下次生日年龄计算。货币是美元。最低名义金额是600,000美元。

也可以选择一次性预缴全期保费。

这个设计的好处很直接。

缴费压力集中在前3年。后面就不用长期拖着缴。

很多客户最怕什么？

不是不能缴。是怕缴十几年。中间家庭现金流变化。孩子教育。老人医疗。生意周转。每一项都可能打乱计划。

3年缴，对高净值家庭更友好。

尤其是已经有一笔美元资金的人。

你可以这样想。

它不是让你每年从收入里硬挤一笔钱。它更像是把一笔中长期美元闲钱，放进一个规则更清楚的容器里。

保单生效当日，预缴退保价值可达总预缴保费的80%。

保费交完后，保证现金价值达到81%。

这对心态影响很大。

我最近就遇到一个客户。他之前买过一张长期缴费储蓄险。第3年想调资金，一看现金价值，脸都黑了。

骏誉财富不是没有前期成本。

但它前期保证价值给得更快。

短期周转资金，还是别碰。

这一点我说得很直接。

哪怕第5年预期回本，它也不是活期存款。也不是一年期定存。你要拿3年、5年内确定要用的钱去买，心态很容易变形。

但如果这笔钱本来就准备放10年。

这个设计就比较舒服。

±1.1%的收益差，不代表没风险，但波动确实收得窄

再看收益稳定性。

资料里有一个点值得看。

市面上很多产品，乐观和悲观收益差可能到**±2.4%。骏誉财富把这个差值压到±1.1%**。

这个数字不能神化。

它不等于没有波动。也不等于未来一定按演示走。

但它说明一件事。

保诚在这张产品上，想做的是更平滑的收益曲线。

底层配置也比较均衡。

50%固定收益证券。50%股票类别证券。

同时做全球分散投资。

换个角度看。

它不是特别激进的股票型逻辑。也不是纯债券逻辑。中间做了一个平衡。

保诚本身有上百年的经营历史。风控和红利平滑机制相对成熟。

这点我认可。

尤其在现在这个环境里，很多家庭对资产波动的忍耐度下降了。理财净值一跌，就睡不好。股票基金一震荡，就想割肉。

骏誉财富的优势，不是刺激。

是让曲线别那么难看。

我会更建议偏稳健、临近退休、或者不想天天看账户的人看这款。

如果你本身追求高弹性收益。能接受大波动。也愿意自己做资产配置。

那它未必是最优解。

你不该用一张储蓄险，去替代所有投资。

第5年起能自动提钱，适合做养老和教育现金流

很多人看港险，只看IRR。

我反而会多看提取方式。

这个问题我被问过无数次。

“以后我要用钱，是不是每次都要申请？”“提钱会不会影响保单？”“能不能每个月自动打给孩子？”

骏誉财富有一个功能，叫自主入息选项。

从第5个保单周年日起可以启用。

你可以选择按年提取。也可以按月提取。金额可以是固定的。也可以每年递增1%-10%。

提款不减少保单名义金额。也不需要部分退保。

不过这里有个细节要看清。

款项是从归原红利及其特别红利的现金价值中提取。

也就是说，这不是凭空发钱。它来自保单内对应的红利现金价值。未来分红表现，会影响可持续性。

这个功能落到生活里，很实用。

比如孩子去海外读书。每个月自动给一笔生活费。

比如自己退休后。每年固定拿一笔补充养老金。

比如父母年纪大了。每月给护理费用。

你设好规则后，就不需要每次临时操作。

它还能无限次更改指示或收款人。

但同一时间只能有1个指示。

这点不复杂。你把它理解成一张自动转账的保单账户。

我比较喜欢它的递增设置。

每年递增1%-10%。

很多家庭做养老规划，只算今天的生活费。没有算通胀。10年后、20年后，同样的钱，购买力可能完全不一样。

递增提取，至少给了一个应对工具。

如果你买这张保单，是为了做未来现金流，我觉得逻辑是顺的。

但别把它当成短期提款工具。

第5年才开始启用自主入息。它的定位还是长期资产。

传承功能做得细，尤其是无行为能力选项

骏誉财富另一个重点，是传承。

我觉得这部分，比单纯收益更能体现产品差异。

从第3个保单周年日起，可以把一张大保单拆分成多份。分别给不同子女或孙辈。

这对多孩家庭很有用。

很多家族安排，最怕一锅粥。

钱放在一起。以后谁拿多少。谁管理。谁有意见。很容易变成家庭矛盾。

拆分之后，每份保单可以独立滚存。定向安排。互不干扰。

受保人也可以更换。

从第1个保单周年日起，只要现有受保人在世，就可以无限次更改受保人。

这意味着保单可以跨代延续。

从父母到子女。再到孙辈。

我最看重的，是无行为能力选项。

这个设计很现实。

万一保单持有人遭遇严重疾病。比如重度创伤或昏迷。丧失行为能力。家人想动用资产，常规法律程序可能要几个月。

骏誉财富允许提前指定家人。

紧急情况下，指定家人可以跳过法律程序。提取部分退保价值。或接管保单。

授权流程只需几天。

这几天和几个月的差别，在真实家庭里很大。

有时候就是治疗费。护理费。家庭现金流的救急钱。

这个功能，我认为比很多花哨卖点更实用。

还有暂托人安排。

你可以设置暂托人代管保单。直到指定持有人达到指定日期、年龄，或经历某个人生事件。

比如大学毕业。结婚。生育。移居至另一城市。

后续持有人或指定持有人接管保单时，必须年满18岁或以上。

这对隔代传承很有价值。

很多爷爷奶奶想给孙辈留钱。又怕孩子太小。也怕成年后一下子拿到太多钱。

暂托人机制，可以把控制权延后。

钱不是不给。

是按你设定的节奏给。

这点很重要。

企业客户也能用到受保人更换。比如原雇员离职后，可更换新雇员为受保人。

不过这类场景更专业。需要结合公司架构单独看。

对普通家庭，我最建议关注三件事：拆分、换受保人、无行为能力选项。

这三个是真能落地的。

首发期到5月31日，优惠能把回报再抬一点

截至今天，2026年05月10日，骏誉财富还在首发推广期。

活动时间是2026年4月15日至5月31日。

推广期内，最低名义金额由600,000美元下调至195,000美元。

这个变化很关键。

原来的60万美元门槛，基本是高净值家庭配置。降到19.5万美元后，一部分中高净值家庭也能进来看。

优惠有两个方向。二选一。

第一个，是保费回赠。

首年年度化保费65,000-199,999美元，回赠6%。

年缴200,000-499,999美元，回赠8%。

年缴500,000-999,999美元，回赠10%。

年缴1,000,000美元及以上，回赠12%。

第二个，是一次性预缴全期3年保费。

可享每年6.5%保证特惠利率。

折算下来，相当于首年年度保费的17.9%。

一次性预缴全部保费，第10年总预期回报是4.44%。

选择保费回赠优惠，第10年总回报率是4.55%。

这里我会更现实一点看。

如果现金流充足，我会优先比较预缴方案和回赠方案的净效果。不要只看哪个数字大。

预缴适合已经准备好整笔资金的人。

回赠适合不想一次性把3年保费都压进去的人。

资料里给了一个例子。

年保费100万美元。预缴300万美元。

可少付179,374美元。

实际缴纳2,820,626美元。

保单生效时，还可享高达一次性预缴保费**80%**的保证金额。

这类首发优惠，确实能抬高前期效率。

但我不建议为了优惠硬买。

这点很重要。

你本来就有美元配置需求。也认可3年缴和长期持有。那首发期优惠是加分项。

你本来资金就紧。只是被回赠吸引。那就没必要。

另外，2025年3月起，港澳银行内地分行可办理外币银行卡业务。内地居民后续管理外币资金，会比以前方便一些。

但每人每年5万美元购汇额度没有变。

跨境资金安排，还是要提前规划。

别等到缴费节点才发现钱没安排好。

写在最后：骏誉财富适合谁，不适合谁

把整张产品放在一起看。

骏誉财富PACE的优点很清楚。

早期保证现金价值给得快。第5年预期回本。第10年预期回报约4.22%。

第5年起，可以做自动现金流。还能按年递增。

传承方面，也不只是写个受益人那么简单。拆分、换受保人、暂托人、无行为能力选项，都有实际作用。

我的判断是：

有长期美元闲钱的家庭，可以认真看。

尤其是这几类人。

准备做海外美元资产配置的人。

想给自己做退休补充现金流的人。

想给孩子留学或未来生活费做自动安排的人。

想做多代传承，又不想一上来搭复杂信托架构的人。

但有三类人，我不建议碰。

短期要用的钱。别碰。

现金流不稳定，还要硬凑保费的人。别碰。

只想追最高收益、不能接受预期和实际有差异的人。也不合适。

说白了。

这张保单的核心，不是刺激。

是省心。稳。规则清楚。后续少折腾。

确定性带来的安心，和流动性带来的从容，有时候比单纯高收益更重要。

如果你要的是这个，骏誉财富PACE算是一张很扎实的牌。

大贺说点心里话

港险产品不是只看计划书上的IRR。还要看缴费节奏、现金价值、提取规则和渠道成本。你如果正在比较骏誉财富，建议先把自己的资金周期算清楚，再看怎么买更省。