永明万年青星河尊享II：被忽视的"养老神器"，解决了99%港险不敢说的3个痛点

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行第七次降息，一年期定存利率跌到0.95%。我算了一笔账：10万存5年，利息比2022年少了一半。

这个坑我见多了——很多人还在傻傻存定期，却不知道钱正在被通胀慢慢吃掉。

今天聊一个我研究港险9年、反复比对后得出的结论：用香港储蓄险规划养老，我最推荐永明万年青星河尊享II。

为什么？因为它精准解决了养老规划的三大痛点。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

说实话，养老这件事，大多数人焦虑的无非就三点：

钱不够用怎么办？ 退休后收入断崖式下跌，但开销不会减少，甚至可能更多。

保险公司会不会跑路？ 几十年后的事，谁能保证？

分红会不会缩水？ 计划书上的数字好看，到时候真能拿到吗？

香港储蓄险目前复利可达6.5%，远超内地银行存款。但产品那么多，真正能同时解决这三个问题的，少之又少。

用香港储蓄险规划养老，我优先考虑永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。但如果非要选一个，我更倾向永明。

下面一个一个说。

痛点一：钱不够用怎么办？

养老金最怕什么？领着领着，账户见底了。

我对比了市面上主流产品的提领表现，结论很明确：在每个月领一样钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

举个例子，566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额达到3473万美元，遥遥领先。

再看极致一点的567提取（每年提取7%）：

永明在第100年账户余额1647万美元。而宏利只剩496万美元——差了3倍多。

你算一笔账就知道了：账户里钱越多，意味着你活得越久、可支配的钱越多，留给孩子的也越多。更关键的是，哪怕遇上金融危机，你该领的养老金也不会断。

痛点二：保险公司会不会跑路？

这是我被问得最多的问题。

真相是：只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都属于大公司国际品牌，历史悠久、监管严格。

但光看公司背景还不够，还得看产品的保证回本时间——这个指标越短，说明收益稳定性越好，投保人越安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利、友邦、保诚：18年
• 安盛：25年

永明比其他大公司快了5年甚至12年回本，这意味着什么？意味着你的钱更早进入"安全区"，不用担心中途退保亏本。

痛点三：分红会不会缩水？

银行不会告诉你的是：很多分红险的分红，其实是可以"回撤"的。

这里要说一个关键概念：复归红利 vs 终期红利。

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租——到手的钱就是你的。终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价——涨跌都有可能。

所以，复归红利占比越高，产品越稳定。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，而且保证部分有1%（其他产品只能达到0.5%）。

这就导致了一个结果：5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高让人觉得很安心——这部分钱是确定能拿到的，不受市场波动影响。

灵活应对人生变数

养老规划还有一个隐藏需求：灵活性。

人生充满变数，万一中途要给孩子买房、自己生病住院呢？

永明的领钱方式非常灵活，无论是早领（255提取：2年交，第5年起每年提取5%）还是晚领（5108提取：第10年起每年提取8%），表现都很强：

255提取下，永明第100年账户余额2025万美元；5108提取下，余额3082万美元。

钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

你可能会问：万通、富卫、周大福这些本土公司，复归红利占比也不错啊？

没错，富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2占比22.77%，确实很优秀。万通、周大福、富卫属于香港本土品牌，运营成本较低，给到客户的收益多一些。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但养老规划是几十年的事，很多刚接触港险的朋友，对香港保险本身就不太信任，再选一个听都没听过的公司，心里更没底。

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大，产品结构也做得很友好。

结论：安心养老，从选对产品开始

总结一下：用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，产品结构更安全，保证回本快、复归红利高、保证部分占比领先。

别再傻傻存定期了。银行利率跌破**1%**的时代，你需要一个真正能跑赢通胀、又让你睡得着觉的方案。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。