富卫「盈聚天下2」：给孩子做教育金，我会重点看这几个差距

你好，我是大贺。

今天聊富卫「盈聚天下2」。

这款产品最近问的人挺多。尤其是家里有娃的朋友。大家不是只问收益。更关心的是，这笔钱能不能跟上孩子的教育节奏。

我自己是两娃妈。也给孩子买过储蓄险。

当妈的都懂这笔账。教育金不能只看短期。你今天觉得钱够用。等孩子要读国际学校、出国、去香港读书，账一下就变了。

2025年中国家庭教育支出报告里提到，家庭年均教育支出占比已经到20.1%。一线城市从幼儿园到大学，全程教育投入平均超200万元。

这不是制造焦虑。是现实。

富卫这次的三年缴版本，真正值得看的，不是宣传里那句“焕新”。而是几个横向对比数据。尤其是同样放进去接近48万美元，第10年的现价差距，能拉到20多万美元。

这个差距，我会认真看。

同样投48万美元，第10年差出20多万美元

先把底层数字摆出来。

富卫「盈聚天下2」年缴20万美元。三年缴。按预缴计算，实缴总保费是484,534美元。

这个投入水平，刚好适合做横评。

同业3年缴产品里，实缴保费相近时，优惠前年缴保费大概只有16万美元左右。也就是同样差不多拿出48万美元。起点已经不一样。

更关键的是第10年。

富卫这张计划书里，第10年预期总现金价值达到845,664美元。和3年缴同业相比，第10年预期总现价，领先最低同业20多万美元。

这不是小差距。

给孩子做教育金，10年是一个很敏感的节点。孩子小的时候买。10年后，大概率开始进入升学压力区。小学高年级。初中。国际课程。海外路径。钱能不能在那个节点形成厚度，很重要。

我自己给娃配的时候也纠结过。短期回本是一回事。第10年现金价值够不够厚，是另一回事。

这点上，盈聚天下2的三年缴预缴版本，确实跑得比较靠前。

58%首年保费优惠，真正改变的是起跑线

这次焕新里，最醒目的数字是58%首年保费优惠。

拆开看。

首年保费折扣是45%。预缴保证利率是4.5%。大概相当于首年保费的13%。

按一次性预缴保费计算，总优惠达到58%首年保费。

很多人看优惠，会觉得这是营销口径。

我不这么看。

储蓄险里的优惠，不只是“便宜一点”。它会影响同样预算下的保额基础。也会影响后面现金价值的滚动速度。

同业3年缴里，有些优惠是0%。有些是3%。盈聚天下2做到58%。这个差距太明显。

我会直接说。只看三年缴储蓄计划这个维度，富卫这次的优惠力度非常强。

不过也要讲清楚。

优惠不是最终收益。最终还要看分红实现。还要看持有时间。还要看提取方式。短期周转的钱，不适合拿来做这种长期储蓄险。

但如果这笔钱本来就是给孩子长期放的教育金。这个起跑线优势，值得重视。

3年缴横评：10年现价175%，13年预期翻倍

看3年缴同业对比，盈聚天下2最硬的地方，在第10年。

在假设100%分红实现下，它的预期节奏是：

• 13年预期翻倍
• 18年预期3倍
• 22年预期4倍
• 6年预期单利总回报4.1%
• 第6年为已缴总保费的125%
• 10年预期单利总回报7.5%
• 第10年达已缴总保费的175%

这里我会更关心两个数字。

一个是第10年现金价值845,664美元。

另一个是第10年现金价值/预缴保费175%。

教育金不能只看短期。孩子的教育支出，是阶段性爆发的。不是每年均匀花。

0到6岁，很多家庭觉得还能承受。到了初高中，补课、择校、国际课程、游学、留学申请，钱开始密集流出。

咱们算笔十八年的账。

孩子刚出生时配置。到第10年，孩子差不多小学高年级。到第13年，接近初中阶段。到第18年，刚好是大学阶段。

这几个节点，和盈聚天下2的预期增长节奏，是能对上的。

这点我喜欢。

但我也不会把演示收益当成保证收益。

所有这些数据，都建立在100%分红实现的假设上。香港分红险里，保证和非保证要分开看。计划书上的预期，不等于一定拿到。

我会这样判断。

如果你能接受长期持有。也理解非保证分红波动。盈聚天下2在3年缴横评里，我会排得很靠前。

如果你想5年内灵活拿钱。别碰。

它不是短期理财。

5年缴产品放一起看，三年缴也不虚

有意思的是，盈聚天下2不只是和3年缴比。

它拿去和同业5年缴产品比，也很强。

同业5年缴产品在相近实缴保费下，优惠前年缴保费大概是10万到11万多美元。而盈聚天下2是年缴20万美元，三年缴预缴，实缴总保费仍然是484,534美元。

这就造成一个结果。

同样接近48万美元的预算，富卫把前期保费基础做大了。

看第10年现价。

和5年缴同业相比，盈聚天下2第10年预期总现价，领先最低同业10多万美元。

这张表里，第10年数据很直观。

盈聚天下2第10年现金价值是845,664美元。第10年现金价值/预缴保费是175%。预期翻倍年度是13年。

同业5年缴里，有些第10年现金价值在70万美元上下。有些在76万美元上下。也有不错的产品。

但横向摆一起，富卫这次确实占优。

我的立场很明确。

如果你是给孩子做长期教育金。预算可以一次性预缴。又希望第10年现金价值厚一点。盈聚天下2这版，比多数5年缴产品更值得优先看。

不过，有一个前提。

三年缴和五年缴的现金流压力不同。三年缴更集中。它适合已经准备好资金的家庭。不适合边赚边供、现金流紧张的家庭。

这点别硬上。

养娃账里，最怕的不是收益低一点。最怕的是中途现金流断掉。

分红实现率要看，别只看演示表

讲到这里，很多人会问。

演示这么好。能不能兑现？

这个问题特别关键。

香港储蓄险的预期收益，离不开分红。分红实现率不是万能指标。但它能看出一家公司的历史兑现情况。

富卫的盈聚系列，过去几年表现不错。

资料里显示，富卫盈聚未来（优越版）在2020-2024年连续5年分红实现率达到100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版是101%。友记是100%。周记是100%。宏记是79%。保记是37%。

这个数据，我会给富卫加分。

尤其是现在利率环境没那么舒服。保司要维持长期分红，并不轻松。连续几年做到100%或以上，至少说明过往兑现力比较稳。

但我也提醒一句。

盈聚未来优越版的历史分红，不等于盈聚天下2未来一定同样表现。它们可以作为参考。不能当承诺。

我会更愿意把它理解成“保司能力证据”。不是“未来收益保证”。

这也是我看港险储蓄险的一贯方法。

演示表要看。分红实现率也要看。保司资产底层更要看。

只盯最高演示收益，很容易看偏。

3-10-10提领，对教育金家庭很实用

盈聚天下2还有一个我觉得适合家庭规划的地方。

它的3-10-10提领密码。

意思是，3年缴费。第10年起，每年提取总保费的10%。提领预算可持续运作到137年。

案例里，年缴20万美元。总保费60万美元。第10年起每年提领6万美元。

预期结果是：

• 6年回本
• 15年翻倍
• 30年4倍
• 100年47倍
• 137年390倍

这个设计，适合几类家庭。

给孩子准备教育金。可以在孩子10岁后开始规划教育支出。

给孩子准备未来储备。可以用作成年礼、创业金、海外发展资金。

给自己准备退休补充。也能作为长期现金流。

功能上，这次也扩展了。

缴费期从原来的2年、5年，扩展到1年、2年、3年、5年、10年。

保单货币也从美元，扩展到美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这点对现在的家庭很重要。

2025年香港高才通、优才等计划下，受养人子女新增入学人数突破5万人。同比约40%。越来越多家庭把孩子教育路径放到香港或海外。

多币种支持，就不是花哨功能。它会影响未来用钱的匹配度。

我会优先建议教育金家庭看美元或港元配置。人民币家庭也可以比较。核心是未来在哪里花钱，就尽量匹配对应币种。

奖赏功能很细，保司底层也要一起看

最后看功能和保司。

盈聚天下2这次有几个奖赏，我觉得对有娃家庭挺友好。

享悦人生奖赏。每件人生大事3,000港币。总额上限12,000港币。

长寿奖赏。被保人满80岁，或第10个保单周年日后。以较后者为准。可获10,000港币。

初生婴儿奖赏，是这次最有记忆点的功能。

亲生子女或亲生孙子女出生，可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

演示情况下，6位保单持有人最多可获360,000港币奖赏。

娃出生还能领钱这事，确实少见。

杰出表现奖也升级了。被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，可申请高达31,000港币的杰出表现奖。

还可以附加指定附约。比如定期寿险、意外及伤残、医疗及保费豁免。

这些功能，不会决定一张储蓄险好不好。核心还是现金价值和分红。

但对家庭保单来说，它们能提高体验感。尤其是多代传承、多孩子家庭，使用场景会更多。

再看富卫本身。

富卫植根香港48年。业务发展到亚洲十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

投资组合里，固定收益证券占77%。另类投资占15%。股权投资占5%。现金占3%。

地域分布也比较分散。北美35%。亚太27%。西欧16%。其他国家和地区16%。

固定收益资产规模超过160亿美元。其中投资级私募债务达11亿美元。

更关键的是评级。

富卫集团99%的固定收益资产为投资级。AAA占3%。AA占25%。A占41%。BBB占30%。BB及以下只有1%。

这对储蓄险很重要。

分红险不是看哪家公司口号响。最后还是看资产配置质量。固收底盘够不够稳。投资级比例高不高。过往分红兑现怎么样。

富卫成立时间放在香港市场里，不算最老牌。

但它现在确实已经站到一线位置。经纪渠道新单总保费也很强。产品端这次又把优惠、现价、功能一起拉上来。

我的结论很明确。

富卫「盈聚天下2」三年缴，适合长期教育金、传承金、海外规划资金。

短期资金不适合。现金流紧张的家庭不适合。只想看保证收益的人，也不适合。

如果你能长期放。能接受分红险的非保证部分。又想在同样预算下，把第10年现金价值做厚。

这款我会放进优先比较名单。

大贺说点心里话

港险产品不是只看哪张表更漂亮。买之前，最好把预算、缴费期、币种、提领节奏一起算清楚。尤其是给孩子做教育金，省下来的信息差，也是一笔真金白银。