万通富饶万家：给娃存教育金踩过坑，研究半年终于选到这款靠谱港险

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想用一个宝妈的视角，跟你们聊聊万通刚升级的万通富饶万家。

当妈的都懂，给孩子存钱这事，真的是操碎了心。

银行存款利息低得可怜，2025年3年期定存利率普遍降到1.2%-1.3%；买理财吧，2月份开放式固收类产品年化收益均值才2.27%，部分R2中低风险产品还亏了。

我自己踩过坑，所以研究了半年，最后锁定了这款能一直提钱、还能转养老金的港险。

这次富饶万家的升级，说实话让我挺惊喜的。它在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

感觉就是富饶千秋进化成了一个更完善的版本，收益功能都做了优化。跟你们分享我的研究成果。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先看长期持有不动的收益表现。

富饶万家10年复利3.05%，说实话比较一般。

但别被忽悠了，买储蓄险看的是长期。

20年复利就能达到6%，市场排名前三。

这个数据我反复核对过，比安盛盛利2、永明环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

给孩子存教育金，20年正好是从出生到大学毕业的周期，这个收益我很满意。

第30年复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

从这张对比表能看出来，富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，后期还在持续发力。

现在银行5年期利率居然比3年期还低，有些银行2025年内已经降息7次了。

锁定长期收益这件事，真的越来越难。

动态收益：提领模式灵活多样

光看账面数字不够，得看实际用钱时的表现。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者相比稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

最让我心动的是369提领模式，全市场仅此一家支持。

5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

当妈的一算就明白：孩子小时候花钱少，提3%够用；上中学大学花钱多，提6%正好；等我们退休了，提9%当养老金。

完美匹配家庭不同阶段的现金流需求。

年金转换：市场独家的养老利器

年金转换功能是万通的独家招牌。保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成保证领取的终身年金。

我算了一笔账：30岁女性10万美金交5年，60岁转换。

富饶千秋现金价值278万，每年领17.9万美金；富饶万家现金价值292.7万，每年领18.8万美金。

升级后每年多领9000多美金，是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如从第6年开始每年取3万美金，取到60岁累计领取72万，账户里还剩109.9万。再转年金，每年固定领7万多。

转不转年金、转多少比例都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选。

支持夫妻联合领取，一方身故另一方继续领2/3；还有重疾加倍领，确诊特定重疾养老金连续5年翻倍。

每一种方式都非常实用。

传承控制权：动态管理财富流转

这次富饶万家在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

精神上无行为能力预设指示：可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。失能后第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管，不必等法院判决。

弹性提取权益：第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。

比如设定每月1号给父母账户打5000美元，或者女儿结婚当天一次性支付10万。可以无限次更改，隐私性强。

第二受保人最多可设3个，受保人身故后保单继续传承，不会终止。

保单利益延续可指定多名受益人，身故后自动按比例拆分。

身故赔偿有10种赔付方式可选，有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管

万通源自美国万通，成立超170年的老牌保险公司。

2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

美国万通旗下资管公司霸菱，为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构，是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

同时服务三大主权级别资金的资管机构，非常罕见。

万通的分红实现率一直比较漂亮，平均实现率97%，**80%**的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%，非常稳。

年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

总结：几乎没有短板的全能选手

研究了这么多产品，富饶万家是我见过的最全面的一款。收益功能都做了优化，几乎没有短板。

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景：给孩子存教育金可以用369提领；自己养老可以转年金；传承给下一代有完整的控制权设计。

当妈的都懂，给全家做财务规划有多难。这款产品，算是让我彻底放心了。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更大。

很多人不知道，同样的产品，走不同渠道价格可能差10万以上。