0~5岁教育金：环宇盈活、盛利2、永明星河怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。也刚做爸爸3年。

当爸妈后才知道。孩子一出生，花钱的地方太多了。奶粉。尿布。早教。体检。再一听教育金，很多新手爸妈第一反应就是头大。

但这事儿真没你想的那么难。

今天这篇，我不想把教育金讲成复杂的理财课。咱们就聊一个很现实的问题。

0~5岁宝宝。现在开始准备。未来18岁上大学，钱到底怎么取。哪款更贴合你家的教育路线。

这次放在一起看的，是三款香港保险里的主流教育金方案：

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

测算口径统一。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

我会按三个家庭场景讲。不是单纯比谁收益最高。

教育金这件事，最怕看错方向。

你真正要问的，不是“哪款数字最大”。而是“我家孩子未来怎么上学，这笔钱要怎么取”。

同样25万美元，先想清孩子怎么上学

0~5岁，是给娃规划教育金的黄金窗口期。

这个说法不玄。孩子还小，离18岁还有十几年。时间够长。复利才有空间。现金价值也更容易长出来。

别等孩子快上大学了，再临时凑。那时候能选的工具少。能承受的波动也少。

2026年5月10日这个时间点看，很多家长的焦虑其实更重了。

2025年开始，国内存款利率一直往下走。六大行1年期定存利率已经到**0.95%**附近。活期更低。靠存银行给孩子攒留学钱，安全是安全。但很难跑赢学费上涨。

还有一个变化。出生率走低。很多家庭就是一个娃。对单个孩子的教育投入，反而更集中。

说白了。不是每个家庭都要去卷教育。但只要你想让孩子多一个选择。钱就要提前安排。

我自己看教育金，不会只盯演示收益。

我更看四件事：

• 15到30年收益是否稳
• 分红实现率是否靠前
• 能不能按教育节奏灵活提取
• 提取后会不会把本金啃得太厉害

尤其是最后一点。很多家长容易忽略。

教育金不是拿来炫收益的。它是孩子18岁到25岁之间，真的要花出去的钱。

提取方式不对。收益再漂亮，也不一定好用。

咱们一步一步来。

国内本科加海外读研，环宇盈活节奏更顺

如果你家大概率是这个路径。

孩子先在国内读本科。再去海外读研。那我会优先看友邦「环宇盈活」。

它不是最花哨的。也不是最强调前期爆发的。它的特点很清楚。

稳。

环宇盈活的30年预期IRR能到6.5%。近10年分红实现率，也一直在行业第一梯队。

当然，预期就是预期。分红也不是保证收益。这个边界必须讲清楚。

但教育金要的是兑现能力。不是某一年特别冲。

友邦这款我比较看重的，是保单第15年的现金价值比较扎实。这个节点刚好对应孩子18岁左右上大学。

教育金规划里，节点很重要。

18岁要用钱。22岁可能还要用钱。24岁、25岁读研，也可能继续用。

环宇盈活的提取方案，适合阶梯式用钱。

18到21岁，本科4年。每年提取20万人民币。约2.85万美元。22到24岁，海外读研3年。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个节奏很像真实家庭的开支。

本科阶段不用一下拿太多。读研阶段留学费用高，再加大提取。

按这套方案走。到保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。相当于总保费的3.5倍。

这款我给的判断很明确。

保守型家长，优先看友邦。

尤其是你不想赌。也不想每年盯市场。孩子教育路线大概是“国内本科+海外读研”。环宇盈活的节奏更舒服。

不过也别误会。

它适合稳，不代表所有家庭都该选它。

如果你家已经非常确定，本科就要出国。18岁那年就要大额用钱。友邦这种分年提取的节奏，未必是最爽的。

这时候要看下一款。

本科直接出国，盛利2的大额提取更对口

如果孩子未来大概率本科直接出国。

那教育金的压力会提前。

18岁那一年，学费、住宿费、生活费、押金、机票。全都来了。很多家庭不是缺长期收益。是缺一个大额取钱口。

这个场景下，我会把**安盛「盛利2」**放在很前面。

盛利2的特点，是中期现金价值长得快。尤其前20年，增长速度在同类产品里很有辨识度。

它还有一个很特别的地方。

557提取模式。保单第5年就能开始提取。

这个设计，对教育金很友好。不是说你第5年一定要取。而是它给了你更早的调度权。

对计划海外本科的家庭，大额提取能力很关键。

按照这次测算。18岁一次性提取175万人民币。约25万美元。22岁再提取175万人民币。约25万美元。

两次合计提取50万美元。

到第22年，累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。相当于总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值还能超过315万人民币。约45万美元。

这款的优势很直接。

要18岁一次取一大笔，盛利2更合适。

特别是英国、美国、加拿大、澳洲这类留学路径。前几年花钱很猛。家长最怕现金流断档。

盛利2的逻辑，就是把中期的钱做厚。让你在18岁和22岁这两个节点，有能力一次性拿出来。

但我也要提醒一句。

它的长期演示数字很夸张。比如第138年预期生存总利益达到465,882,814美元，为总保费的1863.5倍。

这个数字可以看。不能当决策核心。

教育金真正要用的，是18岁到25岁的钱。不是第138年的数字。

我自己做规划时，不会拿超长期演示去打动家长。没意义。

你要看的是：孩子读书那几年，现金价值够不够厚。提取后保单还有没有余地。

在这个点上，盛利2是强的。

适合人群也很清楚。

本科就出国。需要大额一次性支取。可以优先看安盛盛利2。

如果你家不确定孩子会不会留学。又希望一笔钱以后也能当备用金。那就别只盯盛利2。

永明可能更贴近。

教育金加长期备用金，永明的安全垫更厚

有些家长跟我聊教育金时，会说一句很真实的话。

“大贺，我也不知道孩子以后一定出不出国。”

这太正常了。

孩子才0岁、1岁、3岁。你现在很难确定18年后的路线。可能国内本科。可能国际学校。可能本科出国。也可能研究生再出去。

这种不确定性下，我会更重视安全垫和灵活性。

这时候可以看永明「万年青·星河尊享2」。

它最打动我的地方，不是某一年收益特别高。

而是前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这个比例很关键。

保证利益好理解。复归红利也有一个特点。派发后会锁定在保单里。不会像终期红利那样，受未来波动影响更大。

换句话说。教育金一半以上的底子，更早沉淀下来。

对保守家长来说，这个安全感很实在。

还有一个数据也要看。

永明这款保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

教育金产品最怕什么？

钱还没长起来。孩子已经要上学了。

保证回本更早，代表家长的心理压力会小很多。尤其是比较保守的家庭，会更舒服。

它的提取方式也更弹性。

18到25岁，每年可以灵活提取总保费的8%到15%。

不是固定某一年必须取。也不是非要一次性拿很大。

学费多，就多取一点。学费少，就少取一点。孩子不出国，钱可以继续留在保单里。

这点我很喜欢。

教育路线不确定的家庭，不应该被产品锁死。

永明还有一个适合长期家庭规划的地方。

这笔钱不只做教育金。未来还可以接着用。

孩子结婚。创业。育儿。甚至作为终身备用金。都能接上。

一笔钱能管很久。

我的判断是：

安全优先，又不想牺牲灵活性，永明更合适。

它不一定最适合追求最高演示收益的人。但很适合那种“我不想后面手忙脚乱”的爸妈。

尤其是家里对教育路径还没完全定。又想做“教育金+终身备用金”的双重规划。

这类家庭，我会认真推荐永明这一类结构。

三家公司底子都硬，但产品性格不一样

讲产品之前，很多家长还会问品牌。

这个问题可以问。也应该问。

毕竟教育金不是买一年两年。它要陪孩子十几年，甚至几十年。

这三家公司，底子都不弱。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。立足香港已经130多年。

所以品牌这一关，不是三选一的核心矛盾。

真正的差别，在产品性格。

友邦更像稳扎稳打的长跑型。安盛更像中期发力的大额支取型。永明更像安全垫更厚的多用途型。

我不建议家长用“哪家公司更有名”来做最终决定。

品牌只是底线。不是答案。

答案还是回到你家孩子的教育路径。

写在最后：先画路线图，再选教育金

最后帮你把选择压缩一下。

如果孩子大概率是国内本科，再去海外读研。友邦环宇盈活更顺。它的分年提取节奏，和18到24岁的教育开支更贴。

如果孩子大概率本科直接出国。安盛盛利2更对口。18岁、22岁两次大额提取，解决的是留学家庭最真实的现金流压力。

如果你还不确定孩子路线。又想要安全垫厚一点。提取灵活一点。永明万年青·星河尊享2更稳妥。

我不会说三款都一样好。

它们不一样。

你要的是哪个场景，就选哪个结构。

0~5岁这段时间，最珍贵的不是孩子多小。是时间还够用。

越早规划，复利的力量就越明显。但别焦虑。先把账算明白。路线清楚了，产品反而好选。

大贺说点心里话

教育金不是越贵越好，也不是演示收益越高越好。真正省心的买法，是把孩子未来用钱的节奏先想清楚，再去匹配产品和渠道。