肾病综合征（已缓解，尿蛋白正常）投保德华安顾全医保·免健告医疗险被拒？这些坑先避开

哎呦喂，各位街坊邻居，大哥大姐，咱今天不绕弯子，就唠一个真事儿 前两天，我那个老邻居张婶儿，急得跟热锅上蚂蚁似的给我打电话：“大侄子啊，我家那小子前两年得了肾病综合征，现在尿蛋白都正常了，医生说基本算缓解了，结果我去买那个啥德华安顾的全医保，免健告的医疗险，人家给拒了，你说气人不气人！”

我一听，算了，这事儿我得掰开揉碎了给大伙儿说道说道 您别嫌我嘴碎，保险这玩意儿，里头的门道比菜市场挑西红柿还多 您看着红的透亮的，回家一咬，酸得掉牙；您看着有点青的，放两天反而甜 所以啊，咱今天就拿德华安顾人寿新出的那个“心医保（免健告版）”当例子，好好捋一捋，尤其是家里有得过肾病综合征、已经缓解了、尿蛋白也正常了的朋友，您可得竖起耳朵听

先给您吃个定心丸：这心医保（免健告版）啊，它是真·免健康告知 啥意思？就是买的时候不用像查户口似的，把您祖宗八辈儿的病史都翻一遍 而且它有一个特别牛的特点——5年保证续保 您想啊，一般的医疗险，一年一买，今年理赔了，明年保险公司说“对不起，您这身体我们不敢保了”，那不就抓瞎了？这个5年保证续保，就像您租房子签了个五年长约，房东不能中途看您不顺眼就把您轰出去，踏实！更带劲的是，它还能保一般既往症 既往症啊，就是买保险之前已经有的毛病 市面上大部分医疗险，对既往症都是“不好意思，不赔”，但这个心医保（免健告版），只要符合条件，一般的既往症它也管 这就好比您去饭馆吃饭，别家都是“自带酒水谢绝入内”，这家老板说“没事儿，您带您的，咱这照样给您热菜”

咱来看看它到底保些啥，那保障责任，我跟您说，真是挺实在的

您瞅瞅下面这张图，核心保障一目了然：

我给您用人话翻译翻译啊 这就好比您请了个保镖，第一块叫一般医疗，每年有200万的额度 甭管是肺炎住院、阑尾炎开刀，还是不小心摔断了腿，只要住院了，花的钱，扣掉一个叫“免赔额”的东西，剩下的它给您报销 不过注意喽，这个免赔额有点小讲究：社保范围内的费用，您自己先掏5000块，超出的部分它报；社保范围外的自费项目，您自己先掏1万块，超出的它报 咱举个例子，楼下李大爷住院花了8万，社保报了4万，剩下4万里有2万是社保内自付的，2万是自费药 那社保内自付的2万扣掉5000免赔额，它报1万5；自费药2万扣掉1万免赔额，它报1万 您自己实际就掏了1万5，是不是挺给力？第二块叫重疾医疗，也是200万额度，但只要确诊了合同里约定的大病，比如癌症、急性心梗这些，那免赔额就是0！花多少报多少，一分钱不用自己垫 这就好比平时吃饭自己还得刷个碗，赶上大宴宾客，连碗都有人给您洗得干干净净 后面还有特定药品150万，专门针对那些贵得要死的抗癌靶向药，0免赔；质子重离子治疗100万，这也是治癌症的高端手段，0免赔；还有特定器械150万，像女性做乳腺癌手术后用的义乳，或者一些特殊关节置换的材料，都管 连癌症院外用药的基因检测，都给2万额度，这就细致到骨子里了

除了这些赔钱的项目，还有些不赔钱但特别贴心的服务，您看这张图：

比如就医绿通，这玩意儿关键时刻能救命 咱普通人要是得了个大病，去大医院挂号，那真是比春运抢火车票还难 有了绿通，保险公司帮您安排专家号、安排住院，甚至还能组织好几个科室的专家一起给您会诊，这叫MDT多学科会诊，省得您像没头苍蝇一样各个科室乱转 还有费用垫付，住院了，一时半会儿拿不出那么多押金，保险公司可以先帮您把钱垫上，您就安心治病 再加上药品直付，有些贵价药不用您先掏钱再报销，直接去指定药房拿药就行，保险公司跟药房结算 这些服务，说白了，就是让您在生病的时候，不用为了钱和关系焦头烂额

好，保障看着是真香，那投保门槛呢？看图：

从出生28天的奶娃娃，到65岁的老大哥老大姐，都能买 等待期90天，就是说买了之后过90天，保障才正式生效，这规矩哪家都有，防止有人带病突击投保 高危职业不行，您要是消防员、高空作业的蜘蛛人，那得另找专门的意外险 最关键的是，没有智能核保，直接免健告 这对身体有点小毛病的朋友，简直是开了扇窗

但是！但是来了啊！为什么张婶儿家那小子，肾病综合征缓解了，尿蛋白正常了，还是被拒了呢？听我给您说说这背后的坑，您可千万记住喽

第一个坑，“既往症”和“已缓解”之间的那条线，在保险公司眼里可能不是虚线，是实打实的墙 您别看心医保（免健告版）能保一般既往症，但您得细品“一般”这俩字儿 保险公司对既往症是有个定义的，它通常指的是投保前已经明确诊断、并且持续治疗或者症状一直没断根儿的病 肾病综合征这毛病，它不像感冒，好了就是好了，它叫“缓解” 缓解的意思是，您各项指标现在看着正常了，但它有复发的可能 所以在保险公司的风险评估模型里，这玩意儿就像一座暂时不喷发的火山，底下岩浆还滚烫着呢 它很大概率会被归类为“特定既往症”或者“除外责任” 这个心医保（免健告版）的条款里，不保什么那一大长串，第十一条就白纸黑字写着：“被保险人所患既往症及保险合同中特别约定的除外疾病引起的相关费用” 啥意思？就是说，虽然您不用健告，但将来如果因为同一个病又住院了，它不赔 保险不是做慈善，它是算概率的 人家精算师早就把数据盘得明明白白：肾病综合征缓解后复发的概率，可比一般人得肾病的概率高多了 所以，张婶儿的儿子被拒，不是因为现在不健康，而是因为未来风险太大，保险公司不敢接这个盘儿 您想啊，如果人人都等房子着火了再去买消防险，那保险公司早破产了

咱再来说说第二个坑，这是我保险从业多年看吐了血的教训：千万别把医疗险当重疾险使！ 这俩玩意儿虽然都跟病有关，但玩法完全不一样 医疗险是报销型的，像咱前面说的，您花多少，它按规矩给您报多少，您得拿着发票去“讨债” 重疾险是给付型的，只要您确诊了合同里约定的病，并且达到了那个病的理赔标准，它就一次性给您一大笔钱，50万、100万，直接打到您卡上，您爱怎么花怎么花，拿去还房贷、买营养品、请护工，甚至去环球旅行庆祝劫后余生，没人管您 像张婶家小子这种情况，如果当初有一份重疾险，而且肾病综合征达到了重疾险里“严重肾病”或者“肾脏移植”的理赔条件，那早就能拿到一大笔钱了 但问题又来了，重疾险里的坑，那才真是比蜂窝煤还多 我给您讲俩真事儿，您就明白了

我表姐，前两年买了个某公司的重疾险，每年交八千多，保30万 去年体检，查出甲状腺癌 她吓坏了，赶紧给我打电话，哭着说“完了完了，我得癌了，那三十万能不能赔下来？” 我说您先别慌，把诊断报告拿来看看 一看，是乳头状甲状腺癌，还没扩散 我跟她说，“姐，您这癌症，运气好也不好 好在它懒，大概率切了就没事儿了 不好在，按照重疾险新规，这种轻度的甲状腺癌，现在划到‘轻症’里了，不按重疾赔 ” 重疾能赔30万，轻症呢，一般只赔保额的20%到30%，也就是6万到9万 而且赔完轻症，合同还不结束，以后得了重疾还能再赔 我表姐一听，从嚎啕大哭变成了小声啜泣，说“那也行，好歹有六万块，手术费够了 ”您看，这就是认知差 很多人以为“确诊即赔”，但真相是，很多大病必须做了特定手术、或者达到某种严重状态才赔 比如开胸手术，现在医学发达了，很多心脏手术都做微创，胸口打三个小孔就解决了 但有些老款的重疾险，死咬着“开胸”俩字儿，您这微创，哪怕用的技术再先进，对不起，不赔 这就好比您买了张高铁票，结果人家说“我们这只认绿皮火车，您这动车，不算火车” 您说冤不冤？

咱再讲个例子 楼下水果摊的王姐，人特豪爽，乳腺癌 她那个重疾险买得早，保额50万 确诊后，一米六几的人瘦到八十多斤，头发都掉光了 我去看她，她还跟我贫呢：“大兄弟，这回你王姐可真成‘光’头强了 ” 幸运的是，她那个乳腺癌，达到了重疾的理赔标准，50万一次性赔下来了 王姐拿着这笔钱，去做了最好的化疗，用的全是进口药，副作用小很多 最关键的是，她有一年多没法儿出摊，家里的房贷、孩子的学费、每天的营养品，全指着这50万撑着呢 要是没有这笔钱，她就算治好病，家底也得掏空，后半辈子就是给医院打工 王姐后来跟我说：“得了大病你会发现，药贵不是最可怕的，最可怕的是你躺在病床上，还得操心下个月房贷拿啥还 ” 所以您瞧，重疾险赔的那笔钱，它买的不只是药，更是您做人的尊严，是您倒下后，这个家还能正常运转的底气

第三个坑，也是最大的坑，那种“有病治病，没病养老，到期返本”的返还型重疾险，谁买谁是大冤种！ 咱就拿心医保这种纯消费型的医疗险来说，您就当每年花几百上千块，雇了个保镖，没出事，这钱就当给保镖发工资了，图个平安 返还型呢？它就像是您雇个保镖，他跟您说：“哥，您一年给我两万，保您三十年 三十年内您要出事儿，我给扛；三十年内您要没事儿，我把您交的钱全退给您，还加点利息 ” 听起来是不是血赚？您冷静想啊，一个，它贵的离谱 同样50万保额，纯保障型的可能一年就五千，返还型的敢要您一万五 多出来的那一万，就是被保险公司拿去投资了，三十年后把贬值得不像样子的本金还给您 二一个，保障和理财搅和在一起，两头都不讨好 论保障，它保额可能跟不上通胀；论理财，它的收益比存银行定期还低 我有个客户老陈，四十岁那年买了份返还型重疾，一年交两万多，交二十年 去年他心梗，做了支架，幸好发现得早，恢复得不错 您猜怎么着？他那个重疾险，心梗做支架，没开胸，只能按轻症赔，赔了8万块 他前前后后已经交了快三十万了 您说他这算不算血亏？他要是当年用同样的钱，买一份纯重疾加一份高额医疗险，再拿剩下的钱去定投个指数基金，现在保障也足，收益还高 他现在是哑巴吃黄连，有苦说不出 所以您记住喽，保险姓“保”，让保障的归保障，让理财的归理财，千万别混为一谈

回到张婶儿家这个事儿上 她儿子肾病综合征缓解了，尿蛋白正常了，买心医保（免健告版）这种医疗险被拒或者除外，不代表所有保险都对他关上了门 他可以尝试一些对健康要求更宽松的、专门针对特定人群的保险，或者就是买一份纯粹的重疾险，同时积极调理身体，把病历资料准备齐全，找专业的保险顾问去人工核保试试 有些保险公司对于已经缓解很久、复查一直很稳定、没有复发迹象的个案，是有可能加费或者除外承保的 加费就是比正常人交钱多点，除外就是不保肾脏这块儿，但其他的病照保不误 这也比裸奔强啊

最后再啰嗦几句掏心窝子的话 买保险，您就当是给人生这辆破车装个备胎 您希望它永远用不上，但不能没有 看保险条款，别光盯着它保什么，一定要瞪大眼睛看它“不保什么”，那一部分才是精华 比如我们前面提的那一串长达33条的免责条款，什么潜水跳伞不赔、醉酒吸毒不赔、不孕不育不赔、各种美容整形不赔，这些都是您得心里有数的 还有，买东西别冲动，别被业务员那句“过几天就停售了”吓得赶紧掏钱 保险产品更新换代快，今天停售的“绝版好货”，明天可能就出来个更先进的替代品 咱的身体、咱的钱包，可都是自己的 多看看，多问问，找那种能耐心给您把条款逐字逐句讲明白的人聊聊，别嫌烦 您今天多花一小时听我在这叨叨，将来可能就省下几十万的救命钱，也给儿孙省下天大的麻烦 张婶儿那事儿，我最后帮她挑了一款无健康告知的普惠型医疗险，虽然报销比例低点，免赔额高点，但好歹能兜个底 她儿子也听了我的话，开始坚持每天快走、低盐饮食，把身体底子打厚实 您看，保险管的是事后的钱，但健康，永远是咱事前最值钱的宝 希望咱大伙儿都平平安安，健健康康，让那些保单，就永远压箱底儿吧！那才叫真赚了