亲测众民保·重疾险：脑梗死/脑梗塞（TIA（短暂性脑缺血发作））患者真实核保经历分享

我干保险内勤那会儿，最烦的就是早会上那些“话术大师”拿着PPT讲得唾沫横飞 什么“确诊即赔”、“有病治病没病存钱”，底下业务员听得两眼放光，我坐在角落里只想把本子摔他们脸上 今天我就拿自己的亲身经历，扒一扒众安在线财险的众民保·重疾险，顺便把那些忽悠人的鬼话按在地上摩擦 先说清楚，这篇文章不是广告，是我自己给一个老客户研究条款时整出来的血泪记录，主角是脑梗死/脑梗塞，还有那个吓死人的TIA短暂性脑缺血发作你们要是有类似情况，看完自己掂量先上图，省得有人以为我瞎编看到没？重疾保160种，赔一次，100%基本保额 轻症保60种，赔一次，30%保额 中症？零，没有，缺失很多业务员张嘴就说“这产品保障全”，我呸 中症缺失意味着什么？意味着你得了那种半死不活、够不上重疾标准但又比轻症严重的病，它一毛钱不赔 这不叫保障全，这叫精准切割风险 保险公司养的精算师不是吃干饭的再来看这张图，其他保障倒是写得花里胡哨重大疾病特定功能损伤额外赔100%，重疾二次赔间隔180天，癌症二次赔也是间隔180天看起来很美对吧？但我告诉你，这些二次赔的触发条件藏在条款犄角旮旯里，你得先活过第一次重疾，还得正好是不同病种，还得满足间隔期 我见过太多客户以为“得两次癌就能赔两次”，结果第二次是肝癌，条款写得明明白白肝癌属于恶性肿瘤重度，同一种重疾不赔第二次 客户拿着保单来我办公室拍桌子，我能怎么办？条款是人家写的，我只是那个当初没拦着他瞎买的罪人投保规则也给你们看看28天到70岁都能投，一年期，等待期90天，不限职业高危职业能买这点确实少见，矿工、消防员、高空作业的，很多重疾险直接拒保，众民保这块儿没卡脖子 但是！一年期产品最大的坑是什么？不保证续保今年你得了甲状腺结节，明年产品停售或者保险公司审核不通过，直接断保 到时候你拿着钱跪求别的公司，人家一看既往症，门都没有 多人投保有优惠，家庭单折扣，这就是保险公司促单的老套路，让你拉上亲戚朋友一起上贼船好了，产品框架说完，现在聊正事 我这回为什么专门研究这款产品？因为一个跟了我五年的老客户，姓周，今年58岁，去年冬天突发短暂性脑缺血发作TIA那天他在菜市场挑鱼，突然右半边身子发麻，嘴巴歪了说不出话，大概持续了七八分钟自己恢复了 他吓得坐地上，鱼贩子以为他碰瓷 去医院检查，诊断TIA，俗称“小中风” 医生说这是脑梗死的超级预警信号，必须长期吃抗血小板药控制老周慌了，他之前买的重疾险是某线下大公司的，代理人拍胸脯说“脑中风确诊即赔” 结果他拿着TIA诊断书去问，代理人支支吾吾说这不算重疾，连轻症都够不上 老周气得把聊天记录发我，语音里全是脏话 我看了他的老保单条款，严重脑中风后遗症要求“遗留神经系统永久性功能障碍，确诊180天后仍遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失等” TIA是暂时性的，当然赔不了 但问题在于，当初卖他保险的人有没有说过这个？没有 就一句“中风就赔”老周的问题变成：有过TIA病史，还能不能买重疾险？市面上绝大多数重疾险，健康告知第一条就问“是否曾患有脑血管疾病，包括短暂性脑缺血发作” 老周如实告知，直接拒保 他托我找能核保宽松的产品，我翻遍了合作渠道，最后锁定了众民保·重疾险为什么？因为它没有智能核保，健康告知相对简单，但对于TIA这类既往症的界定，要看条款里的第11条和第12条不保什么原文写得非常鸡贼：首次投保前已罹患特定既往症或特定情形，保险人不承担该既往症对应组别的重疾保险金责任 也就是说，老周现在投保，将来如果因为脑血管疾病引发重疾，大概率不赔 但他如果得的是恶性肿瘤、急性心梗这些跟脑血管八竿子打不着的病，理论上还在保障范围内这叫“除外承保”，不是标准体，但比直接拒保强 老周考虑了一周，决定买 他的原话是：“我现在就怕癌，脑梗这事我自己盯紧血压血脂，但癌症防不住 ”你看，客户自己比谁都清楚风险在哪，业务员非要忽悠“买了就全保”，那不是蠢，是坏说到这，我必须插入一个让所有卖保险的胆寒的真实案例，甲状腺癌 2019年，我前同事卖出一份重疾险，客户是30岁女的，买了50万保额 2021年体检发现甲状腺结节4A类，穿刺确诊乳头状甲状腺癌 客户马上申请理赔，结果被拒 为什么？因为条款里恶性肿瘤重度的理赔标准，在2021年2月1号之后实行的新重疾定义里，TNM分期为I期的甲状腺癌被踢出重疾，划入轻症 她的保单恰好是新版，只能按轻症赔30%，也就是15万 客户不干了，说她买的时候业务员根本没提过分期这回事，以为“癌症”俩字就值50万 最后闹到监管，保险公司和业务员各打五十大板，业务员自掏腰包补了5万息事宁人 这行业就是被这种烂事搅臭的再讲一个更扎心的，急性心梗 我亲表哥老赵，42岁，跑长途货运的 去年夜里送货，胸口剧痛大汗淋漓，撑到服务区打了120 到医院心电图显示ST段弓背向上抬高，心肌酶谱三项超标，医生诊断急性ST段抬高型心肌梗死，马上推进导管室放了两个支架 出院后他想起自己有一份网上买的重疾险，保额30万 提交理赔，保险公司发函要求补充材料，要“心肌损伤标志物肌钙蛋白升高达到15倍正常值上限以上，或肌酸激酶同工酶升达2倍以上，并伴有左心室射血分数低于50%持续90天” 老赵当时抢救及时，心脏功能恢复得不错，第90天复查射血分数是52%，刚刚好踩在及格线上 就这2个百分点，30万变成了0 保险公司拒赔，理由是不符合较重急性心肌梗死的定义 老赵在家族群里骂了三天，说他差点死在方向盘上，保险公司管这叫不够重 我一句话没敢接，因为条款就是这么写的，我当初要是多嘴提醒他看心梗定义，也许他会选个理赔标准宽松点的产品 但网上买保险，谁会看那几十页的条款？大家都是点“我已阅读”比放屁还快回到众民保，老周这种人能不能买？能 但要认命，脑血管相关的病别指望赔 那这款产品到底适合谁？我直说，身体健康被别的产品拒保的、高危职业买不到的、短期过渡不想花大钱的，可以拿它当个兜底年轻人身体好想买重疾，我劝你去看人保寿险的i无忧3.0为什么提这个？i无忧3.0保180种重疾，中症赔60%保额赔3次，轻症赔30%保额赔5次，前10年重疾额外赔80%保额 听着是不是比众民保香多了？但i无忧3.0的坑我必须说：原位癌必须手术后才能赔，非浸润性癌、上皮内瘤变这些癌前病变，它只认手术切除的病理报告有些客户查出宫颈CIN3级，锥切手术做了，但病理报告写的“局灶可疑微小浸润”，保险公司就扯皮说这算早期浸润癌不是原位癌，拒赔轻症 另一个坑，严重阿尔茨海默症保障只到70周岁，过了70岁确诊，一毛钱没有 年轻人觉得这病离自己远，但你给父母买的时候注意了，这坑专埋孝子贤孙 i无忧3.0适合追求高保额、在乎前10年额外赔付的年轻人，身体有点小毛病比如甲状腺结节2级、乳腺结节3级可能除外或加费，但至少有机会上车 不适合预算紧张、追求终身保障、或者有阿尔茨海默家族史的人众民保这种一年期产品，最适合的就是老周这种，身体已经出过险情、被主流产品抛弃，但还想抓根救命稻草的人 70岁高龄老人、5-6类高危职业、或者刚毕业手头紧的年轻人想先有个基础重疾顶着，也可以考虑 但记住，一年期产品保费会随年龄涨，今年30岁买10万保额可能一两百块，到50岁可能上千，续保还没保证 精算师早就算好了，越是年龄大病发率高，你越依赖它，它越可能停售或者让你续不起还有个细节，众民保的等待期90天，老周问我要不要等过了等待期再去做脑部MRA检查 我直接骂他，你他妈不要命了？TIA之后必须定期复查颈动脉和颅内血管，该吃吃药该查查，别为了等个保险耽误治疗 但这也引出重疾险另一个阴暗面：等待期内查出问题，不理赔且可能退保 条款第3条写得清清楚楚，等待期内确诊疾病不赔 老周如果买完保险第80天查出颈动脉重度狭窄做了支架，这算轻症还是重疾？算轻症，但等待期内出险，不赔 而且这种介入手术作为既往症，后续引发的脑梗死也可能被拒赔 我不是吓唬人，这是真实风险最后说价格，众民保10万保额，30岁有社保一年大概150左右，50岁大概500多 老周58岁，买20万保额，首年保费1100多 他说就当每年扔一千块买个癌症安心，脑梗这块他自己认了 我帮他投保时，健康告知里关于脑血管疾病那一栏，他如实勾了“是”，系统直接提示“脑血管疾病及其并发症后遗症不承担保险责任” 老周苦笑说，至少没骗我 我听了心里不是滋味，什么时候“不骗人”变成了保险行业的最高赞扬？所以给句大白话：有TIA、脑梗病史的人买众民保，就是花钱买除外的保障，能接受就买，接受不了别浪费钱 身体健康的人，给我去看长期重疾险，把条款里原位癌怎么赔、心梗标准是什么、阿尔茨海默保到几岁这三个问题抠明白了再掏钱 别再听“确诊即赔”四个字，那是核弹级的忽悠，炸碎的是你自己救命钱