亲测超级玛丽16号重大疾病保险：乙肝大三阳（见肝炎条目）患者真实核保经历分享

我今天说这个事，纯粹是因为我手里攥着一条活生生的核保记录，不吐不快 你们都知道我这个人，最烦那种张嘴就跟你聊“爱与责任”、闭嘴就让你“签字付款”的业务员 我当年在保险公司干内勤的时候，在厕所隔间里听见过外勤打电话，原话是“哥，这个病只要没住院，您就选‘否’就行，查不出来的 ”当时我就想冲出去踹他一脚 今天我拿君龙人寿的超级玛丽16号开刀，不是因为它烂，恰恰是因为它在某些地方做得太精，精到容易让外行掉坑里 而且我这次是自己亲自带着一个乙肝大三阳的哥们走完了君龙的智能核保，拿到了真实的核保结论，所以才敢坐在这跟你们掰扯

你先把这个产品的大框框看一遍，别嫌烦，这比你将来躺在病床上翻条款强 君龙人寿这家公司，后台是厦门建发集团和台湾人寿，听着挺唬人，但你看跟谁比，我没空给它吹背景，我只看它出品的条款咬不咬人 超级玛丽16号的核心保障，110种重疾赔1次，100%基本保额 35种中症赔6次，每次75% 40种轻症赔6次，每次30% 你看这数字，你是不是觉得挺厚道？呸，你要是只看数字就掏钱，那你就是活动韭菜 你把下面这张图存脑子里，先看看什么叫做“首次保额”和“赔付条件”之间的那条沟

图里写得很清楚，但我就怕你们根本不看图 我直接说人话 这个产品最狠的，也是最能跟现在市面上那些网红重疾对着干的地方，在于它的癌症保障和三大结节保障 你们现在去体检，十个里面有八个是肺结节、乳腺结节、甲状腺结节 一般的产品是怎么玩的？要么直接除外，以后得了肺癌、乳腺癌、甲状腺癌不管；要么就给你延期，让你滚蛋明年再来 超级玛丽16号搞了个什么？肺结节切除手术金，切了不是癌，赔你5%保额安慰一下，如果365天后确诊重度肺部恶性肿瘤，再赔40% 乳腺、甲状腺结节同理，切了没事，过一年确诊重度癌症，再赔20% 这叫什么？这叫给已经查出结节的人留了一条后路 我那个查出乙肝大三阳的哥们，本来对保险死了心，就是看到这个针对肝病的条目，才让我去试试核保

说到这，我必须插一句，你们是不是经常听业务员吹“确诊即赔”？我告诉你，确诊即赔那是骗外行的鬼话！除了那几个真正意义上的恶性肿瘤重度，其他的病种，都是要达到合同里约定的那个半死不活的状态才能赔 你们自己看看那110种重疾的名字，什么“严重慢性肾衰竭”、“严重脑中风后遗症”、“严重阿尔茨海默病”，前面都带着“严重”两个字 啥叫“严重”？不是你觉得严重就严重，是得达到条款里那个量化指标 这个事我后面拿案例给你们撕开看 先把产品的其他保障看了，别掉队

看见没有，亮点在这：45岁前首次重疾额外赔100%保额，45到60岁额外赔80% 这个杠杆，对于现在三四十岁、背着房贷、不敢死不敢病的这波人，就是核武器 你买50万保额，45岁前真倒了霉，直接赔你100万 还有那个恶性肿瘤重度拓展保险金，先得原位癌或者轻度恶心肿瘤，后面再得重度的，直接额外赔65% 这比那些只赔100%的要实在得多 更鬼精的是那个重大疾病医疗费用金，初次确诊重疾后的1825天，也就是5年内，在普通部住院的合理费用，100%给付 这就是个5年期的百万医疗险，直接绑在了重疾险上 这种设计就是明着告诉那些买不起高端医疗的人：我这有兜底，你快来吧

好了，糖衣吃完了，现在该给你们尝黄连了 我为什么说这产品精？因为它的坑都藏在理赔实操和那些免责条款的死角里 我不是瞎说，我说两件我亲身经历或者亲眼所见的狗血纠纷，你听完要是还觉得保险这玩意闭眼买就行，算你心大

第一个案例，关乎甲状腺癌 以前的老重疾险，甲状腺癌只要确诊了，不管轻重，直接按重疾赔，赔100% 那时候多少人前脚查出甲状腺乳头状癌，后脚赔了几十万，自己就花了两三万做个切除，剩下的钱买辆车，管这叫“喜癌” 后来监管觉得这么搞保险公司底裤都要赔没了，改了规定 现在的重疾把甲状腺癌大部分划到了轻症，只能赔30% 去年有个客户，买的也是这种新规定下的重疾险，查出甲状腺癌 他是乳头状癌，没有淋巴结转移，就是最轻的那种 去找保险公司理赔，按轻症赔了30% 结果这大哥不干了，拿着条款指着业务员的鼻子骂，说当时业务员给他发微信说“只要是癌症都能赔100万救急” 结果他自己一看合同，TNM分期为I期的甲状腺癌，就属于轻度恶性肿瘤，只能按轻症赔 最后怎么闹的？那个业务员自己私下掏了5000块钱，说是“人道主义关怀”，这事才压下去 这就是典型的被话术坑了的傻子 超级玛丽16号对甲状腺癌的理赔标准，同样是严格照着这个新规来的，你要是想在甲状腺上博一个大赔付，趁早醒醒 它的甲状腺结节关爱金纯粹是给切了结节还没癌变的人的一个彩头，跟重疾赔付是两码事

第二个案例，更血腥，是关于急性心梗的 你知道急性心梗有多要命吧？前年冬天，一个同行的客户，四十出头，晚上应酬喝大了，回家突然胸痛，救护车送到医院，心电图一拉，心肌酶也高了，医生直接说急性心梗，马上做造影，发现血管堵了，放了两个支架 命捡回来了 家属也是立刻报案，要理赔重疾 结果保险公司直接下了拒赔通知 理由很简单：条款里“较重急性心肌梗死”，必须满足那几条硬性指标，比如肌钙蛋白升高至少一次达到正常值上限的15倍以上，而且还得有左心室射血分数低于50%之类的证据 这个人送医快，抢救及时，心肌酶虽然高但峰值没冲到那么夸张，射血分数也还在50%以上 这下炸锅了，客户拿着病历本在保险公司大厅喊：“我都心梗放支架了！人差点没了我还不算重疾？你们到底要我怎么个死法才赔？”家属哭得撕心裂肺，质问理赔员：“人都这样了还不赔，你们是要等人没了才赔吗？”闹得保安都来了 但条款就是条款，你没达到那个冰冷的数字，就是拿不到那100%的重疾理赔 这件事给我刺激特别大 超级玛丽16号里可是把“较重急性心肌梗死”列在第一梯队的，你们一定要清楚，这不是确诊心梗就赔，是严重到接近心衰、心脏功能受损到一定程度的心梗才赔 这就是为什么我从来不在朋友圈发那些“确诊即赔”的弱智海报 那条通向理赔的门槛，是用化验单上的数字和心电图波形铺出来的，是用人命填出来的

现在咱们再回头看我帮我那哥们核保乙肝大三阳的过程 这货是母婴携带，转氨酶一直忽高忽低，之前问过几个业务员，要么说加费加得跟保费一样高，要么直接让他隐瞒告知 我说你敢隐瞒，以后肝硬化、肝癌保险公司一分都不赔，你赌得起吗？所以我们就盯着超级玛丽16号的智能核保系统（它页面上的投保规则里明确写了有智能核保）

打开智能核保，找到肝炎那个条目，一进去就是连环十八问：有没有肝硬化？没有 有没有被医生建议治疗？有 转氨酶是不是持续大于正常值上限的1.5倍？看到这个问题我哥们手都在抖 当时最新的化验单，ALT是121，正常上限是40，这就是超过3倍了 我跟他说你如实填，大不了就是拒保或者延期，至少你现在买别的也是这个结果 结果点完提交，系统直接跳出来：“核保结论：延期” 对，不是加费，不是除外肝部责任，而是直接延期 这意味着超级玛丽16号对于活动性的大三阳，风控非常严格 很多人觉得智能核保是放水，错了，智能核保比人工核保更冷血，它就是一个设定好阈值的程序，你数值过线了，直接秒拒，连申诉的机会都不给你那种犹豫的眼神 后来我让他赶紧去正规医院抗病毒治疗，等转氨酶恢复正常、DNA降到检测下限，过半年再试一次 这说明什么？说明这个产品的风控模型极度看重体检数据的稳定性 它愿意给肺结节、乳腺结节留机会，但对于肝这个沉默器官，它谨慎得像防贼

这产品适合什么人？适合那些身体大体健康，但是在检查出微小瑕疵（比如三大结节）之前，或者结节刚刚被切除、迫切想要一份重疾保障来对冲未来癌症风险的人 特别是那个肺结节切除手术金和后续的肺癌额外赔，真就是给那些被磨玻璃结节折腾得夜不能寐的人定制的 如果你年轻，45岁以下，想要利用额外赔撬动高杠杆，这个也很香，因为60岁前它给你的保额几乎是翻倍的 不适合什么人？第一，体检报告上一堆红色箭头，特别是肝功能异常、肾功不全、血压血糖控制不住的人，别去送人头，智能核保分分钟给你拒了留痕 第二，一心想着拿保险发财，以为小病小痛也能按重疾赔的人，这产品条款抠得极细，特别是那些高发重疾的理赔标准描写，没达到指标，你就算是奄奄一息了，也是轻症或者中症，到不了重疾那一步

老刺头的大白话建议：买这玩意之前，把你近三年的体检报告翻出来，把异常项圈出来，对着它的智能核保过一遍 如果标体过，你就当买了个带高杠杆的护身符；如果加费，算算账值不值；如果除外了肝、肺这些要命的大器官，那你赶紧换别的能标体承保的产品，别在一棵树上吊死 千万别信业务员那张嘴，只信核保页面蹦出来的那个结论 记住我的话，买保险不是为了那份几十页的合同，是为了在你倒大霉、家里揭不开锅的时候，那笔钱能一分不少、一秒不拖地砸进你银行卡里 这个时候，条款就是你的命，而业务员的那些鬼话，连给你坟头填土都不配