友邦「盈御3」连续3年分红100%，但有个真相99%的人不知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，见过太多家庭在财富传承上走弯路。

最近有个数据让我印象深刻：胡润最新报告显示，**56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险以28%**的占比位居首选。

为什么这么多人用脚投票选择境外保险？今天就借友邦**「盈御3」**这款产品，跟大家聊聊背后的逻辑。

逆势加息，友邦「盈御3」凭什么？

2025年8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

这已是自2023年以来的第三次上调。

市场波动加剧，别家都在下调预期，友邦却逆势上调收益。这背后的底气从何而来？

财富传承是门学问，选对工具才是第一步。接下来，我从公司实力、收益表现、功能体验三个维度，帮你看清这款产品的真正价值。

公司实力：3280亿美元资产的底气

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。这是什么概念？相当于一个中等国家的GDP总量。

再看投资策略：总投资2733亿美元，其中**69%**投向固收类资产。

这些固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

提前布局才是智慧。友邦这种"长钱长投"的策略，恰恰是保险资金最该有的样子——不追短期热点，专注长期稳健。

分红实现率：连续3年100%的含金量

很多人问我：保险公司说的收益能信吗？这就要看分红实现率。

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

来看2024年最新数据：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

别让辛苦钱打水漂。 选分红险，分红实现率是最硬的指标。

连续3年100%，运作十年以上产品**97.6%**的终期红利实现率——这种稳定性在市场上确实少见。

胡润报告也印证了这一点：高净值人群计划增配保险的比例高达47%，保险投资占比增长2.9个百分点达10.8%。保险正在成为越来越多家庭的"压舱石"资产。

收益表现：前期稳健，后期韧劲十足

说完信任背书，来看大家最关心的收益。

以5万美金×5年交为例，直接看数据：

回本速度：

• 预期第8年回本
• 第18年保证回本

回本速度上表现居于市场平均水平，不算最快，但胜在确定性高。

长期收益：

• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 第47年达到**6.5%**的收益峰值

这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般，但长线收益韧性强，稳健增值。

投资策略决定收益特性：

友邦「盈御3」的投资策略是：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。这种配置决定了它的收益曲线——前期平稳，后期发力。

提领场景对比：

再看提领表现。以"5/20/16"后期提领为例（5万美金×5年交，第20年开始每年提取4万美元）：

从对比图可以看到，友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

这里说句实话：如果你追求中期就能看到亮眼收益，「盈御3」可能不是最佳选择。

但如果你的投资视野在20年以上，看重的是"稳稳地增值"，它的长期韧性会给你惊喜。

友邦新品「环宇盈活」中期收益更亮眼，刚好形成互补。已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算。想兼顾短期提领的，也可以"盈御3+环宇盈活"搭配，既有长期压舱石，又有中期灵活度。

功能体验：9币种转换+无限次传承

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

一、9种货币转换

友邦「盈御3」支持9个币种转换：美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置——这都是一个不错的选择。

香港证监会数据显示，香港管理资产总值已突破35万亿港元，选择香港保险正是全球资产配置的重要一环。

二、财富传承功能：一张保单管三代

• 无限次更改受保人及第二受保人：从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税。这才是真正的"富过三代"。

• 精神无行为能力代领人：新增功能，确保特殊情况下资金仍可提取。人性化设计，给家庭多一层保障。

• 保单分拆：自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。分拆后可更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

举个例子：一张保单可以拆成三份，**35%**给小女儿做教育基金，**40%**留给自己养老，**25%**给大儿子的海外生活。真正做到"零损耗传承"。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

谁最适合买「盈御3」？

不是所有人都适合这款产品。我总结了三类最匹配的客户画像，你可以对号入座：

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

如果你经历过股市的大起大落，深知"稳稳的幸福"有多珍贵，「盈御3」的分红实现率和投资策略会让你安心。

第二类：友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

友邦作为百年险企，品牌溢价确实存在。但对于看重长期稳定性的客户来说，这种溢价是值得的。

胡润报告显示，高净值人群境外投资首选香港（52%），而友邦正是香港保险的代表性品牌。

第三类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

一张保单管三代，这不是口号。如果你已经开始思考如何让财富安全、高效地传给下一代，「盈御3」的传承功能值得认真研究。

反过来说，如果你追求短期高收益、需要中期频繁提领、或者对分红实现率没那么看重，这款产品可能不是你的菜。

总结：稳健之王，值得长期持有

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

优势：

• 分红实现率连续3年100%，信任背书强
• 长期收益韧性足，第30年IRR达6.05%
• 传承功能完善，无限次更改受保人+保单分拆
• 9币种转换，全球配置灵活

不足：

• 前期收益表现一般，回本速度居于市场平均
• 更适合长期持有，中期提领优势不明显

如果你正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得你重点考虑。

最后提醒一点：10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。有计划的朋友，时间节点要把握好。

大贺说点心里话

「盈御3」适不适合你，还要看你的具体情况。但有一件事我必须告诉你：同样的产品，不同渠道买，成本差距可能超乎你想象。