忠意启航创富卓越版：前30年收益第一梯队，但有3个硬伤没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过300多个中产家庭的财富规划。

最近不少朋友问我忠意启航创富（卓越版），说这款产品前期收益很猛，想让我帮忙看看。说实话，研究完之后，我觉得这款产品挺有意思的——优点很突出，但缺点也很明显。

站在你的角度想想，与其听我吹它多好，不如我先把缺点摆出来。你心里有底了，再看优点才有意义。

先说缺点：这款产品有三个硬伤

说实话，**忠意启航创富（卓越版）**有三个问题，我得先跟你讲清楚：

第一，没有复归红利。这是最大的硬伤。看下面这张保单价值明细表，你会发现它的非保证部分全是"终期红利"，没有复归红利这一项。

这意味着什么？意味着你想提领的时候，只能从保证金额和终期红利里面提。后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

第二，只支持美元保单。没有多币种选择，也没提到货币转换功能。有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

第三，长线收益率上不去。2年交的长线收益率只有6.21%，连**6.5%**都没"跑"到。

提领对比：差距有多大？

咱们算一算，没有复归红利到底影响多大。

我用最常见的255提领方案（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）做了对比：

数据很直观：

• 第30年：忠意启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：忠意启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。因为提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

5年交的566提领（第6年起每年提取6%）也是同样的情况：

第60年，忠意启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II是254万美元——差了3倍多。

提领确实没啥优势，这点必须承认。

但是，它有一个别人没有的优势

说完缺点，咱们换个角度看。

之前都没怎么注意到过忠意，在那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。但现在不一样了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

现在要换个思路，学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%的预期收益率。而忠意启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，很亮眼。

前30年收益：稳稳跑赢全场

咱们看具体数据。以0岁男孩，年交5万美元，2年交共10万美元为例：

• 保证14年回本，预期4年回本——4年预期回本，速度最快
• 预期IRR：10年 4.74%，20年 6.09%，30年 6.17%

放到市场上对比：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

5年交的表现同样值得关注：

• 保证14年回本，预期7年回本
• 预期IRR：10年 3.75%，20年 6.15%，30年 6.16%，长线6.5%

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、忠意启航创富（卓越版）和环宇盈活。忠意启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

公司背景也值得说一说。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。评级方面，A.M.Best财务实力评级A+，Fitch财务实力评级A+，管理资产规模8,630亿欧元。

公司还是靠谱的。

分红表现也不错，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

忠意启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全——有更换受保人、保单分拆等基础功能，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，背后公司也挺靠谱的。

这个场景你可能会遇到：如果你是想给孩子存一笔教育金，30年后一次性取出来用，中间不提领——那这款产品很适合你，前30年收益稳稳跑赢。

但如果你是想每年提领做养老金补充，长期持有——那这款产品就不太合适了，提领表现确实拉胯。

适合你才是最重要的。如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等，每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比选品更重要。