8~10岁教育金：中银薪火、忠意启航、宏利宏挚怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经 8~10岁 了。教育金现在开始存，还来不来得及？

我觉得来得及。但不能乱选。

这个年龄段，最怕买错产品。不是产品不好。是时间不匹配。

你想想。孩子现在8岁、9岁、10岁。真正大额用钱，大概率在8到10年后。高中、本科、留学预备。这些钱不是遥远的养老钱。它有明确时间表。

截至2026年05月10日，内地低利率环境还在延续。2025年六大行多次下调存款利率。1年期定存到 0.95%。3年期 1.25%。5年期 1.3%。

钱放银行，安全感有。增长速度确实弱。

港险教育金能不能看？能。但我只看中短期适配款。长期复利型，不适合这个年龄段硬套。

8~10岁给娃存教育金，别先问哪款收益最高

很多家长一上来就问我。“大贺，哪款收益最高？”

这个问法不对。

8~10岁孩子做教育金，核心不是最高收益。核心是用钱时间。

我帮你算一笔账。

这次我筛了3款产品。分别是中银「薪火传承」、忠意「启航创富（卓越版）」、宏利「宏挚传承」。

都按总投入 100万 来看。叠加保费折扣。再加上趸缴利息安排。实际投入大约在 93~96万。

这个投入区间比较真实。不是只看计划书上的名义保费。

这类钱，目标很明确。就是匹配孩子18岁左右的用钱节点。再往后一点。可能是本科后段、研究生、留学。

我不建议这个年龄段的家长去追纯长期复利款。

说白了就是，孩子18岁要用钱。你买一个20年后才舒服的产品。中间现金价值不够厚。到点取钱会很难受。

教育金不是炫收益的。教育金是到时间能不能拿出来。

这句话很重要。

三款产品先放一张图，品牌和缴费都够硬

这3款产品有一个共同点。都支持趸缴。也就是一次性交费。

也可以选 2年交。这点对家庭现金流更友好。

我筛产品的时候，会看三个标准。

第一，适配中短期教育金。第二，缴费方式要灵活。第三，品牌背景要扎实。

给孩子存教育金，我不喜欢看小公司搏高演示。没有必要。教育金不是拿来冒险的。

三款的基本信息和优惠，我放在下面这张表里。你可以先有个整体印象。

这里面有几个信息要看清楚。

中银人寿背靠中国银行体系。忠意是老牌国际保险集团。宏利是香港四大保险公司之一。

品牌层面，我不建议你纠结太久。都够用。差别不在“谁更有名”。差别在“哪一年更适合你取钱”。

这也是今天文章的主线。

8到10年要用。看中银。

10到14年要用。看忠意。

10到20年都要安排。看宏利。

对号入座就行。

8到10年要用钱，中银薪火传承我会放第一位

先讲中银「薪火传承」。

这款我给8~10岁孩子做教育金时，会优先看。原因很简单。它在8到10年这个区间，太贴合了。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年正式开业。这个背景，不需要讲太花。

它的分红实现率连续多年为 100%。这点对家长很重要。不过我提醒一句。分红实现率好，不代表未来一定复制。但它至少说明过往兑现比较稳。

这款真正强的地方，是保证部分。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这个数字很硬。

第7年复利 3.62%。单利 4.04%。

你把它放在现在的利率环境里看。就知道它的意义。

2025年内地5年期定存已经到 1.3%。固收类理财的近1月年化也出现过 2.27% 这种水平。中银这款第7年能做到这个保证表现。在中短期教育金里，确实很有竞争力。

我不会说它适合所有人。但8到10年刚需用钱的家庭，我会明确偏向它。

尤其是这几类家长。

孩子18岁前后一定要用钱。家里不想赌分红。更看重保证部分。不接受到期现金价值不够。

这类家庭，我会直接把中银放第一顺位。

它第10年现金价值接近 1.5倍投入。在这3款里，8到10年的收益率表现最突出。这个阶段，中银确实跑得很快。

不过你也别误会。

它不是用来放30年追极致长期收益的首选。它的价值在前中期。尤其是教育金这个节点。

如果你家孩子现在9岁。计划18岁本科用一笔钱。你又比较保守。我会更建议看中银。不是因为它名字稳。是因为它现金价值节奏稳。

这里我态度很明确。

8~10年刚需教育金，中银薪火传承是三款里我最愿意优先推荐的。

它不花哨。但教育金本来也不该花哨。

10到14年用钱，忠意启航创富更像中期选手

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意创立于 1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。2022年世界500强第 72位。品牌实力没什么好担心。

它的分红实现率常年在 100%以上。甚至有过实际派发红利超过计划书演示的情况。这说明它的分红兑现能力不错。

但我讲产品，不会只讲好听的。

忠意这款，保证部分到 第14年 才超过本金。这个点一定要知道。

如果你8年后就必须大额取钱。我不建议把它当第一选择。它不是不能买。是节奏不对。

它真正舒服的地方，在10年后。

从第10年起，收益开始反超中银薪火传承。10到14年叠加分红后的表现，在三款里最突出。

这就适合另一类家庭。

孩子18岁只是开始用钱。本科后面还有读研。或者计划海外留学。家里不急着一次性把钱取完。能接受一部分非保证分红。

这种情况下，忠意比中银更有弹性。

我对忠意的判断是：

它不是8年刚需款。它是10年后中期发力款。

如果家长只盯着第10年后的总现金价值，忠意会很好看。但前面保证回本慢。这点不能忽略。

教育金规划里，我最怕一句话。“反正以后会涨。”

未来会不会涨，要看分红。分红不是保证。哪怕历史表现不错，也不能当成确定收益。

能接受这个变量。再看忠意。

不能接受。回中银。

10到20年都想安排，宏利宏挚传承更适合高净值家庭

最后说宏利「宏挚传承」。

宏利是香港四大保险公司之一。也是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办。至今 137年。

它的强项不是短期回本。这一点先摆明。

宏利宏挚传承保证回本要到 第17年。如果你8年后就要拿钱交学费。我不会把它放第一位。

前期保证部分不够厚。这是它最大的短板。

但它有另一个优势。10到20年长期稳增。并且提取方式灵活。

它支持多种提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。这点适合做分阶段安排。

比如18岁取一部分。本科期间取一部分。研究生再取。后面还留一点给孩子创业、结婚。这就不是单纯教育金了。它更像孩子的人生备用金账户。

说白了就是，一笔钱覆盖多重需求。

这类家庭，我会看宏利。

但前提也很清楚。你不能太在意短期保证回本。你要看长期综合收益。也要信任品牌长期运营能力。

宏利适合高净值家庭。也适合预算比较充足的家庭。不适合那种“第8年必须全部拿出来”的家庭。

我会这样讲：

宏利宏挚传承不是短跑选手。它适合10到20年的长线教育金和备用金规划。

如果你只想解决本科第一笔学费。它不如中银直接。如果你想做孩子18到30岁的资金安排。宏利的空间更大。

写在最后：8~10岁教育金，产品选择要跟着时间走

三款讲完。我把选择讲得更直接一点。

如果孩子18岁，也就是8到10年后刚需用钱。中银薪火传承更合适。第7年保证回本。8到10年收益拔尖。保守家长优先看它。

如果10年后才会大额用钱。还要覆盖读研、留学。忠意启航创富更合适。10到14年收益爆发力强。但要接受保证回本到第14年。

如果想覆盖长期教育。还想兼顾创业、结婚等备用金。宏利宏挚传承更合适。10到20年稳增。但保证回本要到第17年。

你会发现。这不是简单比谁高。而是比谁更贴合你家孩子的时间表。

8~10岁开始规划教育金，不算早。也不算晚。

真正要避开的，是两件事。

第一，别选太长期的复利款。它可能后期漂亮。但你的钱中途要用。

第二，别提前支取。教育金产品最怕中途打断。现金价值还没长起来。提前取，很伤。

咱们用数据说话。也用时间表做决定。

教育金不是买一个“看起来最高”的产品。是买一个到点能用的钱包。

这才是8~10岁孩子最该看的重点。

大贺说点心里话

如果你家孩子已经8岁以上，教育金规划就别再只看演示收益了。把用钱年份、可承受波动、实际投入先算清楚，很多选择自然就出来了。