立桥「智选储蓄保」4.48%收益踩雷？这才是港险养老的隐藏王牌

你好，我是大贺。

2025年1月1日起，延迟退休正式实施。男职工退休年龄将逐步延至63岁，女职工延至55-58岁。

这意味着什么？领养老金的时间推迟了。但你自己存的钱要撑更久。

养老这事儿，越早规划越轻松。今天我要聊的这家公司，你可能没听过。但它的产品实力，值得每一个认真规划养老的人了解。

一家你可能没听过，但值得信赖的百年金融集团

立桥人寿，隶属于立桥金融集团。

这个名字听起来陌生？但它的历史比你想象的久远得多——成立于1913年，到现在已经超过110年。

更重要的是，立桥金融集团不是只做保险的"小作坊"，而是一个涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全牌照金融平台。

在香港这个金融监管极其严格的市场，能拿到全牌照并且稳健经营上百年，本身就是实力的证明。

我不是吓你，很多人只认"大品牌"，却忽略了真正重要的东西。这家公司能不能兑现承诺。

分红实现率100%，说到做到的"稳健派"

说到兑现承诺，立桥的成绩单相当亮眼。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。没有一款产品打折兑付，没有一年拖后腿。

尤其是旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率连续4年100%达成。

再看硬指标：

• 财务实力评级：B+（良好）
• 长期发行人信用等级：bbb-（良好）
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日）

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

30年后的你会感谢现在的自己——选了一家真正靠谱的公司。

立桥的王牌产品：5年锁定4.48%单利

信任建立了，来看产品。

立桥「智选储蓄保」，主打一个字：稳。

首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。白纸黑字写进合同，不看市场脸色。

以整付10万美元为例（享5%折扣，实缴9.5万美元）：

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

这个数字你可能不信。但这就是写进合同的保证收益。

如果选择继续持有，第6年后预期回报可达5.32%。

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

对于养老储备来说，这种"前期锁定高保证、后期享受复利增长"的结构，简直是量身定制。

想要每年拿"利息"？息享年年3更适合你

如果你更喜欢"每年有钱进账"的感觉，立桥还有另一款王牌——「息享年年3」。

最大特色：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以10万美元为例（实缴9.5万美元）：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价116,274美元，IRR达4.12%

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

算一笔养老账：现在存一笔钱，5年后保证拿回本金+**22%**收益。这笔钱可以作为养老金的"第一桶金"继续滚动增值。

利率下行，为什么现在是锁息的最佳时机？

说完产品，必须聊聊大环境。

内地银行存款利率持续下调，想找**2%**以上稳健回报的渠道已经越来越难。全球主要经济体步入降息周期，美联储、欧央行都在放水。

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

这不是贩卖焦虑，而是现实。

安联集团《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

中国养老金替代率仅45%，远低于世界银行建议的70%-80%。

光靠社保养老金，退休后生活水平会大幅下降。第三支柱的补充储备，已经不是"可选项"，而是"必选项"。

更现实的是：12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺。3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

资金周期更长？还有这些进阶选择

如果你的养老资金能放更久，比如10-20年，还有更优的选择。

宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」，长期持有20年，预期收益率（IRR）都能突破6%。

• 宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年，前10年现金价值持续领先
• 忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年，中后期增速反超

若计划在10年内有用款需求，首选宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

养老规划是一场马拉松，选对产品，跑起来才轻松。

大贺说点心里话

养老这件事，我见过太多人"等一等"，结果等到临退休才发现缺口太大。现在开始规划，其实比你想象的更从容。关于怎么买、怎么省钱，我还有些"信息差"想跟你聊聊。