友邦盈御3：被吹成"港险入门首选"，但有个真相99%的人不知道

你好，我是大贺。

做了这么多年家庭财富规划，我发现一个有意思的现象：很多第一次接触港险的朋友，都会被推荐友邦盈御多元计划3。

理由也很充分——友邦是大品牌，盈御3收益能到7.19%，功能齐全，买它不会出错。

但真的是这样吗？

今天我就把盈御3和目前收益最高的匠心传承2跃进版放在一起，帮你看清楚：这两类产品到底差在哪，你又该怎么选。

稳健派vs激进派：两类港险的选择

买保险不是为了买保险，是为了解决问题。

不管是给孩子存教育金，还是给自己攒养老钱，核心诉求都是一样的：这笔钱要能稳稳增值，关键时刻能用得上。

盈御多元计划3的长期收益最高能做到7.19%，仅次于匠心传承2跃进版的7.42%和安盛盛利的7.21%，在主流产品里能排前五。

正因为收益不错、品牌够硬，盈御3成了很多刚入门港险朋友的第一选择。

但问题来了——收益差的这0.2%，30年后会变成多大的差距？

收益对比：短期差距小，长期差距大

先看静态收益。

如果选择5年交，盈御3第10年的预期收益能做到2.8%，20年为5.67%，30年为6.10%。

而目前顶尖收益的产品，第30年能做到6.54%。

前期差距确实不大。但你现在存的钱，20年后值多少？这笔账得算清楚。

再来看动态收益，也就是边取边存的真实场景。

用比较常见的566提取方式来举例：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取**6%**的收益。

到第20年，已经提取出来了45万美元，账户里的现金价值还有53万。

这个水平在主流产品里也能排前十，和顶尖产品相差17万左右。

但到了保单中后期，差距就明显了。

提取到第40年，盈御3的账户现金价值有84万左右。而匠心传承2跃进版呢？超过237万。

盈御3比它少了超过150万美元。

越往后收益差距越大，这不是我危言耸听，是数据摆在这里：

投资策略对比：固收为主vs股权为主

为什么会有这么大的差距？

答案藏在投资策略里。

盈御3的固收类投资占比，最低为25%，最高能做到100%。大部分都投资于国债和企业债券，并且投资了不同的区域来分散风险。

而匠心传承2跃进版呢？策略非常激进。

固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%。股权类资产最低都有60%，最高可以做到85%。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些。但更加稳健。

说白了，盈御3是"稳稳当当赚小钱"，匠心传承2跃进版是"放手一搏赚大钱"。

你更看重哪个，决定了你该选哪个。

公司投资实力对比：友邦的2378亿美元

说到稳健，就不得不提友邦的投资实力。

根据友邦2024年的中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2378亿美元，近7成投资于固收类资产。

更关键的是，超过7成的固收资产都是10年以上才会到期。这意味着什么？友邦有着非常稳定的长期投资收益，不会因为短期市场波动就手忙脚乱。

再看具体配置：

政府机构债券投资为728亿美元，平均债券评级为A+，主要集中在亚太地区。

公司债券组合达到750亿美元，A和BBB评级合计占比88%，平均评级A-。

友邦的投资布局非常稳健，地域分布也比较分散，有足够能力获得持续的高收益。

养老这件事，越早规划越轻松。但前提是，你选的产品得能扛得住几十年的风浪。

分红兑现力对比：终期红利友邦全港第一

光看投资策略还不够，还得看历史成绩单——分红实现率。

毕竟保险公司说的再好听，能不能兑现才是关键。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到了93.9%，相当不错。

其中周年和复归红利的分红实现率平均值为89.9%，在12家主流香港保险公司里能排到第7位，中间水平。

但重点来了——终期红利的分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

什么概念？就是说友邦在终期红利这块，不仅100%兑现了承诺，还多给了8%。

对于长期持有的保单来说，终期红利占收益的大头。友邦能在这块做到全港第一，确实给了投保人很大的信心。

当然，过去的成绩不代表未来。但至少说明友邦有这个能力和意愿去兑现承诺。

品牌与股东对比：友邦的9个第一

市场上甚至流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张。但也不是完全没道理。

2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一，新造保单数目更是连续十年称冠。

再看股东背景。截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家都是全球顶级投资机构，管理资产都超过万亿美元级别。

股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦经营也不会造成太大影响。

灵活性对比：盈御3的独特功能

除了收益和稳健性，灵活性也很重要。

孩子的教育金等不起。但养老金又需要长期积累。一份保单能不能同时解决两个问题？

盈御3支持30多种不同的提取方式，可以满足不同阶段的资金需求。

还有红利锁定和红利解锁功能。红利锁定可以把浮动收益转成保证收益，落袋为安。

不过盈御3的锁定方式不是最灵活的，需要按同比例锁定复归红利和终期红利两个账户。

所以友邦首创了红利解锁功能，可以把锁定的钱按一定比例重新转回去，继续参与投资。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

另外，盈御3支持9种货币转换，可以最大程度避免汇率风险。

服务体验对比：友邦App的优势

还有一点不得不提，友邦有自己的App。

在手机上就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人，非常方便。目前香港只有极少数保险公司能做到这一点。

另外，友邦还专门设立了卓越成绩奖：托福110分以上获680美元，全球前10大学录取获2800美元。

对孩子来说也是一种学习上的激励。

对比结论：你适合哪一类？

说了这么多，最后给个明确的建议。

友邦盈御3适合这类人：

• 第一次接触港险，求稳不求险
• 看重品牌背书和分红兑现能力
• 希望一份保单三代人用，功能要全
• 预算不高，期交2000美元就能上车

选它不会出错，收益不是最高的。但也能排前几名。投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

匠心传承2跃进版适合这类人：

• 能承受更高波动，追求更高收益
• 投资周期足够长，不急着用钱
• 对品牌没有执念，更看重数据

如果你没接触过港险，可以优先考虑盈御3这类产品。但友邦的盈御3也并不是适配所有人，关键还是看你的实际需求。

大贺说点心里话

全球养老金缺口已经超过51万亿美元，中国养老金替代率只有45%，延迟退休也正式实施了。

靠社保养老，越来越不现实。

但怎么买、买哪个、能省多少钱，这里面的信息差，可能比你想象的大得多。