周大福人寿「匠心飞越」：20年1变3.5，横评后我会重点看它

你好，我是大贺。

最近港险储蓄险又卷起来了。尤其是5pay和趸缴产品。每家公司都在讲自己快。自己高。自己灵活。

但同样条件下，表一摆出来，差距就很明显。

今天聊的是周大福人寿「匠心飞越」。它是「匠心传承2」升级后的新一代产品。

截至2026年05月10日，我看完它的演示表和同业对比后，态度比较明确。

这款不是普通升级。

它在趸缴和5年缴两条线上，都打得很凶。

20年1变3.5，先把这张表看明白

港险圈里，过去很长一段时间，“20年财富1变3”就是一个很强的卖点。

这个说法好懂。

你不用先懂复杂的红利结构。也不用先懂一堆精算假设。你只要知道，一笔钱放进去，20年后预期能变成多少。

这就是普通人最直观的感受。

周大福人寿这次把「匠心传承2」升级成「匠心飞越」。几个数字很抓眼。

趸缴。20年预期IRR 6.5%。20年财富1变3.5。

5年缴。24年预期IRR 6.5%。24年财富1变4。

这两个数字放在现在的港险储蓄险市场里，不算温和。

我会把它看成一款很有竞争力的新品。甚至可以说，是这轮产品里比较有黑马味道的一款。

不过我也提醒一句。

这些都是演示数字。不是保证收益。

看这类产品，不能只盯着“1变3.5”。还要看三件事。

回本速度。提取后能不能撑住。公司分红兑现能力。

我们慢慢看。

50万美元放20年，3.5倍是怎么跑出来的

先看趸缴。

趸缴版本的核心，是“10/20”。

10年保证回本。20年预期IRR 6.5%。20年本金1变3.5。

这个组合，我会重点看。

因为很多产品也能给你一个好看的长期演示。但前面现金价值薄。保证回本慢。中间一旦要用钱，就很难受。

「匠心飞越」趸缴的表，底盘比较硬。

50万美元趸缴案例里，预期4年回本。保证10年回本。

第10年预期现金价值是830,011美元。预期IRR是5.20%。

第20年预期现金价值是1,761,822美元。预期IRR到6.50%。

第30年预期现金价值是3,307,183美元。

这组数字的节奏比较顺。

不是前面慢慢爬，后面突然冲。它在第10年已经有一定效率。到第20年进入6.5%的演示水平。

我对趸缴产品的要求很简单。

前10年不能太虚。20年后要有爆发。保证回本不能拖太久。

这三个点，匠心飞越都比较强。

上对比表。

同样50万美元趸缴。

匠X飞越第10年预期现价830,011美元，IRR 5.20%。

友B环Y盈活是825,782美元，IRR 5.15%。

宏L宏Z家传承是747,269美元，IRR 4.10%。

富W盈J天下2是814,337美元，IRR 5.00%。

再看20年IRR。

匠X飞越是6.50%。友B是6.10%。宏L是6.24%。富W是6.15%。

保证回本也有差距。

匠X飞越是10年。友B是16年。宏L是13年。富W是16年。

横向一比就清楚。

趸缴这一条线，我会把匠心飞越放在第一梯队靠前的位置。尤其是既看10年，又看20年的人，它的数据很硬。

5年缴24年变4倍，靠的不是巧合

再看5年缴。

很多家庭更适合5年缴。压力没那么集中。资金节奏也更舒服。

「匠心飞越」5年缴的核心数字是：

13年保证回本。24年预期IRR 6.5%。24年本金1变4。支持557提取。

这里最值得看的是24年。

10万美元×5年，总保费50万美元的案例里。

预期回本是第7年。

第16年，预期现金价值1,014,465美元。本金翻倍。

第24年，预期现金价值2,006,236美元。预期IRR 6.50%。本金约4倍。

这组数据我比较喜欢。

不是因为它“特别夸张”。而是它达6.5%的时间比较快。

5年缴产品，很多都会说长期IRR好看。问题是第几年才到。

你30年到。和24年到。不是一个概念。

给孩子教育金。给自己退休金。给家庭长期储备。

时间点差6年，实际意义很大。

再横评。

同样10万美元×5年。

IRR达6.5%的年份。

匠X飞越是24年。

友B环Y盈活是30年。

保C信S明天是28年。

宏L宏Z家传承是27年。

永M万年Q星河尊享2是50年。

这不是一点点差距。

再看另一组。

匠X飞越是24年。

安S盛LII至尊是30年。

富W盈J天下2是25年。

万T富R万家是30年。

苏L瑞Y是85年。

数据不会骗人。

5年缴这条线，匠心飞越的预期增值速度确实很能打。

我的判断很直接。

如果你要的是5pay长期增值效率，我会优先看它。至少它值得进入最终候选名单。

116和557一直领下去，钱从哪里来

这一章很重要。

很多人看港险，最容易被“每年领钱”吸引。

但我一般会多问一句。

领完以后，保单还剩多少？

能领多久？

会不会领着领着就断了？

「匠心飞越」这次比较显眼的，是两个提取方案。

趸缴支持116提取。

5年缴支持557提取。

而且两个方案都没有保费门槛。

这个点我认为很强。

很多产品的高提取演示，会有保费门槛。或者只适合大额客户。普通客户看得到，用不上。

匠心飞越这里没有保费门槛。实用性就上来了。

先看趸缴。

趸缴提领比例是：

• 第1年：6%
• 第5年：8%
• 第10年：11%
• 第15年：15%

除了116，也支持137、158、179等方案。

116的意思，简单讲，就是第1年开始提，每年提6%。

50万美元趸缴的例子里，每年提30,000美元。

第5年累计提150,000美元，剩余预期现价353,568美元。

第10年累计提300,000美元，剩余预期现价413,832美元。

第34年累计提1,020,000美元，剩余预期现价788,813美元。预期IRR达6.50%。

我会这样理解。

这不是纯粹“拿自己本金”。它靠的是保单长期预期增长，去支撑持续现金流。

但你要注意。

它仍然是预期演示。提得越早，越依赖后续分红表现。

短期资金别碰。

本来就要长期放的钱，可以考虑用提取功能做现金流规划。

再看5年缴。

5年缴提领比例是：

• 第5年：7%
• 第10年：10%
• 第14年：13%

除了557，也支持578、599、51010等方案。

557的意思，是交5年，从第5年开始，每年提7%。

10万美元×5年的例子里，每年提35,000美元。

第10年累计提210,000美元，剩余预期现价426,466美元。

第19年累计提525,000美元，剩余预期现价496,471美元。

第34年累计提1,050,000美元，剩余预期现价740,655美元。预期IRR达6.50%。

这个数据比较少见。

很多产品可以提。问题是提完就很虚。

匠心飞越的557，提领后还能把长期IRR拉回6.5%的演示水平。

这就是它真正的竞争点。

再上对比表。

同样10万美元×5年。每年提35,000美元。

匠X飞越第34年IRR达6.5%。

友B环Y盈活第39年断单。

宏L宏Z家传承第34年断单。

永M万年Q星河尊享2第65年断单。

另一组里。

匠X飞越第35年IRR 6.5%。

富W盈J天下2第50年IRR 6.49%。

万T富R万家第44年断单。

这里我立场很明确。

如果你买5pay，是为了长期现金流提取，我会更偏向匠心飞越。

不是因为它提得最多。

而是提完以后，它的演示表还能撑住。

这是关键。

另外，它有「定期保单价值提取」功能。

可以每半年提。也可以每月提。

还能直接支付给指定收款人。比如家人、医院、慈善机构。并且不用提交关系证明。

这个设计很实用。

尤其是给父母养老。给孩子生活费。或者做固定捐赠安排。

它不是花哨功能。是真的能用。

对标2pay同业，1变3.5多出的这半倍值不值

很多朋友会问。

趸缴和2pay能不能放一起比？

严格讲，缴费方式不同。不能完全等同。

但从客户视角看，都是大额资金配置。都在比20年后多少钱。也都在比回本和现金价值。

同样放在一张表里，还是有参考价值。

趸缴对比2pay产品。

20年本金倍数。

匠X飞越是3.5倍。

安S盛L2至尊是3.2倍。

永M万年Q星河尊享2是3.1倍。

万T富R万家是3.1倍。

这半倍，不小。

50万美元本金，0.5倍就是25万美元的预期差。

当然，还是那句话。

这是预期演示。不是保证。

但在同样演示口径下，这个差距值得认真看。

「匠心飞越」还有一个差异点。

它不是只拼收益表。

相较「匠心2」的2pay/5pay，这次升级成趸缴、5pay、12pay三种缴费期。

选择更多。适配人群也更宽。

第10个保单周年日起，还能用「财富增值调配选项」。

有三个选择。

「增进」是0%稳健资产户口。

「均衡」是40%稳健资产户口。

「保守」是80%稳健资产户口。

稳健资产户口的非保证年利率是4.25%。

这个功能的意义，不是让你每天择时。

它更像一个长期调仓按钮。

年轻时更看增长。中年阶段求平衡。退休后更想稳守。

不同阶段，可以换不同组合。

我很喜欢这个设计。

港险储蓄险最怕什么？

最怕你买的时候只看收益。20年后人生变化了，保单却很僵。

匠心飞越这点更灵活。

另外，第3个保单年度起支持一拆二或一拆多。

第6个保单周月日起，可以无限次转换受保人至新受保人128岁。

保费假期长达4年。

确诊癌症、严重心脏病或中风，保费假期还能双倍延长。

还有新增的「无行为能力选项服务」。

这些功能不是每个人都会用。

但对高净值家庭来说，它们很重要。

钱不只是变多。还要能分。能管。能传。能应对突发情况。

20年后分红还能兑现吗，看这三组公开数据

聊到这里，必须讲风险。

分红险的长期演示，核心变量就是分红兑现。

演示再漂亮，最后要看保险公司能不能长期撑住。

2026年香港保险业监管局披露的数据里，2025年香港长期保险新单保费达到2890亿港元，同比增长18%。内地访客贡献占比34%。

市场很热。

越热，越要看公司底层实力。

周大福人寿这边，有三组数据可以看。

第一，RBC偿付能力充足率。

周大福人寿是282%。

对比同业，FXD是199%，AIX是212%，PXU是239%，Sxn Life是229%，AXA是239%。

监管最低要求是100%。

282%这个水平，放在同业里比较靠前。

偿付能力不能等同于未来分红。

但它反映公司资本缓冲。这个指标我一定会看。

第二，分红实现率。

周大福人寿三大皇牌产品系列，包括盛世/匠心、守护168、爱丰盛，连续10年，也就是2015到2024年，分红实现率达100%或以上。

所有在售计划保单，也全线达100%或以上分红实现率。

这个数据很关键。

我不喜欢只看一年。

一年好，不代表长期好。

连续10年更有说服力。

第三，美元保单积存利率。

周大福人寿美元分红保单非保证积存利率，自2013年起连续14年维持4.25%。

对比竞品美元累积周年红利年利率。

周大福人寿是4.25%。

富X、万X是3.75%。

友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

这个差距也值得看。

当然，4.25%也是非保证。

未来会不会变，没人能拍胸口。

但连续14年稳定在这个水平，至少说明历史兑现比较稳。

我的判断是。

匠心飞越的演示高，不是完全没有底层支撑。

但保守型客户不能把6.5%当成刚性收益。

这点一定要分清。

写在最后：2026年推广期的折扣和预缴怎么用

最后说优惠。

这不是决定买不买的第一因素。

但同样产品，同样保额，能少交一点，当然要看。

推广期是2026年4月27日至6月30日。

投保申请书要在这个期间递交。

最后批核日期是2026年8月31日。

5pay和12pay首两年总保费折扣高达24%。

趸缴保费折扣高达6%。

趸缴具体看金额。

150万美元或以上，折扣6%。

50万到150万美元，折扣5%。

30万到50万美元，折扣4%。

5万到30万美元，折扣2%。

低于5万美元，折扣1%。

预缴也可以看。

「匠心飞越」5年缴，预缴保费保证利率最高4.5%。门槛是8万美元或以上。

例子里，5年缴年缴保费10万美元。

预缴4.5%年利率，可以获得总利息41,252.72美元。

投保时一笔过只需缴付458,811.38美元。

这个力度不小。相当于把一部分未来要交的钱，提前用利息抵掉。

但我不建议为了优惠硬上。

我的建议很明确。

短期要用的钱，不适合。

现金流不稳的人，不适合。

只想看1年、3年回报的人，不适合。

如果你本来就有一笔长期美元资金。能放20年以上。还希望未来有提取、分拆、传承空间。那匠心飞越值得认真比较。

尤其是趸缴和5pay。

这两个版本，我会重点看。

真正好的财富安排，不只是变多。

还要变得有秩序。能被调度。能穿越时间。

大贺说点心里话

港险产品不是只看谁的演示更高。买法、额度、折扣、预缴和后续提取，都能影响最后体验。你要是想把「匠心飞越」和同业放在一起算，我建议先把信息差补齐。