延迟退休落地：安盛盛利2等5款港险横评，80/90后选错亏大了

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄要延到63岁，女职工延到55-58岁。

但说实话，延迟退休只是"治标"。

真正让我担心的是——2060年我们这批80/90后退休时，养老金替代率可能降到30%。什么概念？退休前月入1万，退休后只剩3000。

我见过太多反面案例：有人觉得"到时候再说"，结果临退休才发现社保根本不够用。

养老这事儿得早打算。今天我就把市面上最能打的5款港险储蓄险拉出来横评，帮你找到最适合自己的"第二养老金"。

2025港险储蓄险「天花板」阵容：五大王牌速览

先给你一个全景图。这5款产品，各有绝活：

• 安盛「盛利2」——冲刺王：第30年达**6.5%**收益峰值，主打高效激进。适合追求中早期现金价值快速增长的人。
• 友邦「环宇盈活」——长跑健将：同样30年冲到6.5%，但品牌稳健，适合遗产规划、跨代传承。高净值家族的心头好。
• 宏利「宏挚传承」——短跑冠军：5年缴第6年就回本，前20年收益碾压市场。适合有明确用钱计划的人。
• 永明「星河尊享2」——全能选手：复归红利占比超20%，全周期提领无短板。主打一个"稳"字。
• 国寿海外「傲珑盛世」——定海神针：中资背景，新增5年交和人民币选择。在收益、功能和品牌上取得良好平衡，适合偏好中资的投资者。

别指望社保能养老，给自己留条后路才是正经事。接下来我们看看这5款产品的真实表现。

静态收益PK：谁能最快冲到6.5%？

统一以年交6万美元，交5年，总保费30万美元为例进行测算。

好消息是：长期持有（50年），这5款产品都能达到**6.5%**复利回报。

但问题来了——谁能最快冲到这个峰值？

友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」：30年达到6.5%宏利「宏挚传承」：47年达到6.5%永明「星河尊享2」：50年达到6.5%

这意味着什么？

如果你更看重前中期（前20年）的资金增值速度，**宏利「宏挚传承」**优势明显——回本最快，前期收益最猛。

如果你更看重中期增值潜力（20-30年），**安盛「盛利2」**是优选——中期发力，后劲十足。

如果你希望长期稳健增值（30年以上），**友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」**占收益+品牌双优势。

但这只是"预期收益"。养老规划最怕的是什么？不确定性。

所以接下来这部分，才是重头戏。

保证收益：谁让你睡得最安稳？

现在不存钱，老了谁管你？

但存钱也得存对地方。

预期收益再高，如果保证收益太低，心里总不踏实。尤其是养老金，我们要的是确定性，不是画饼。

来看保证IRR峰值排名：

**永明「星河尊享2」**的优势太明显了：

• 保证IRR峰值达1%，是安盛、国寿的4-5倍
• 保证回本只要13年，比其他产品快5-12年
• 归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一

什么意思？就是说永明的红利一旦派发，就变成"保证"的了，不会因为市场波动而缩水。这在港险市场是独一份的设计。

全球养老金缺口已达51万亿美元，中国养老金替代率可能降到30%-40%。在这种大背景下，保证收益的重要性不言而喻。

如果你更看重安全性+确定性+回本速度，**永明「星河尊享2」**绝对值得考虑。它不是收益最激进的，但它让你睡得最安稳。

养老规划不是赌博，是给自己留条后路。保证收益这一关，永明过得最硬气。

动态提领：边领边涨，谁更持久？

储蓄险不只是存钱，更是现金流规划工具。养老金的核心需求是什么？每年能领多少，领完还剩多少。

以经典的"566"提领方案（第6年起每年提领总保费的6%）进行测算：

保单前14年：宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高，安盛「盛利2」和永明「星河尊享2」紧随其后。保单15年开始：安盛「盛利2」反超成为第一。第31年：永明「星河尊享2」追平安盛。

第40年账户价值对比：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」：721,608美元

安盛和永明的差距只有1万美元。但比宏利、友邦高出30-40万美元。

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款：

• **永明「星河尊享2」**提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心
• **安盛「盛利2」**的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距

选购指南：你是哪种投资者？

说了这么多，最后帮你做个决策：

• 追求稳健安全 → 永明「星河尊享2」：保证收益+回本速度双优，支持4种货币同收益，稳提领适合长期财富规划。养老金首选。
• 追求现金流灵活 → 安盛「盛利2」：提领王者，双重货币户口设计，独家557提领方案，现金流规划无人能敌。退休养老规划的利器。
• 追求品牌+长期收益 → 友邦「环宇盈活」：品牌王者，中长期收益+品牌价值双高。适合高净值家族做跨代传承。
• 追求短期快速增值 → 宏利「宏挚传承」：前期收益之王，预期回本只要6年，支持"无忧选"灵活提取。适合有明确用钱计划的人。
• 追求中资背景 → 国寿海外「傲珑盛世」：国资安全感担当，收益第一梯队，新增人民币选择。适合偏好中资背景的投资者。

养老金耗尽时间虽然从2035年延后到了2044年。但2060年养老保险潜在支持率将降至1:1——1个年轻人养1个老人。

现在不存钱，老了谁管你？给自己留条后路，才是最务实的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。