220万养老钱投港险选啥？盛利II等3款热门产品横评，选错30年少领几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近很多客户问我：房子不敢买、股票不敢碰、存款没收益，220万养老钱到底该放哪？

说实话，这个问题我太有共鸣了。《新中产大调研》数据显示，41-45岁新中产中54.7%认为理财心态更保守。过去三年通过投资理财获得收益的家庭从55%骤降到16%。理财受挫让越来越多家庭开始重新思考：养老这笔钱，到底该怎么打理？

延迟退休遇上中年危机，让“提前退休”成了越来越多人的执念。站在家庭角度看，香港保险确实是很合适的养老选择。安全、稳定、还能持续领钱。

今天就借一个真实客户案例，帮大家把安盛「盛利II」、永明「万年青星河尊享II」、**宏利「宏挚传承」**这三款热门产品掰开揉碎了讲清楚。

客户情况很典型：35岁，预算220万人民币（约30万美元），每年投入6万美元，连交5年。关键问题来了——这三款产品，到底该怎么选？

场景一：15年内要用钱——宏利的主场

先说结论：15年之内有资金支出需要的，闭眼入宏利宏挚传承。

为什么这么说？我们用数据说话。

以【566提领】为例——第6年起每年领取保费的6%，也就是18000美元。前14年，宏利的账户余额始终最高，安盛和永明都追不上。直到第15年，安盛才开始反超宏利。

具体看数字：客户45岁领取第一笔退休金时，宏利31.52万美元，安盛30.55万美元，永明29.05万美元。宏利比永明多出将近2.5万美元，优势明显。

换一种更激进的提领方式【567】——第6年起每年领取保费的7%，也就是21000美元。结果类似：前14年宏利依旧抗打。从第20年开始，才逐渐被安盛拉开差距。

再看【5108】——第10年起每年领取保费的8%，也就是24000美元。宏利前15年表现依然强劲，第20年后才开始垫底。

三种提领方式测下来，结论很清晰：宏利宏挚传承在15年内各种提领方式下都有绝对优势。

如果短期内有留学、置业或突发医疗支出，宏利确实是不错的选择。但是得给大家提个醒——作为养老规划，宏利后劲不足，不太合适。养老讲究的是活到老领到老，15年后的表现同样重要。

场景二：临近退休想多领——安盛的优势

如果你年龄偏大，临近退休，希望每月能多领点钱对冲养老风险，安盛盛利II至尊值得重点关注。

还是看数据。

【566提领】下，第15年安盛开始反超宏利，此后一路领先。到客户65岁时：安盛69.65万美元，永明69.44万美元，宏利只剩49.02万美元。安盛和宏利的差距足足有20万美元！

【567提领】这种极致提领方式下，安盛的优势更明显。第15年反超后一路高歌，直到保单第76年度永明才追平。中间几十年，安盛都是领跑者。

安盛动态收益相比永明表现更好。不过差异不大。如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明。

不能只看收益。但是想要追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大临近退休的人群，安盛盛利II至尊确实是更优选择。

场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

养老是家庭大事，安全第一收益第二。如果你风格保守，在意长期资金稳定，永明万年青星河尊享II可能更适合你。

先看保证回本时间：永明13年，宏利18年，安盛25年。永明保证回本时间最短，本金安全性更高。安盛需要25年才能保证回本，两者足足差出一倍时间。

再看保证收益IRR：永明1%，宏利0.64%，安盛0.23%。永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%，而安盛最高只能到0.23%。差距非常明显。

还有一个关键指标——复归红利占比。复归红利一经派发即为保证收益，占比越高产品越稳定。永明22.76%，安盛14.12%，宏利干脆没有设置复归红利。

稳定性对养老现金流的规划尤为重要。《中国家庭风险保障体系白皮书》显示，2025年中国家庭风险认知呈现“财富风险感知明显提升”的特征。家庭对财富安全的关注度上升，永明的高保证收益和复归红利机制正好能提供这份安全感。

长期来看，【566提领】下客户75岁时：安盛106.44万美元，永明106.44万美元，两者持平，都远超宏利的72.16万美元。永明虽然中短期收益稍逊安盛。但是保证收益高、长期资金稳定，看到保证收益高就心安的人，选永明万年青星河尊享II准没错。

找到你的那款，开始规划

说到底，用港险养老核心是动态提取能力，而非静态收益。我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

三款产品各有侧重，对应三种不同场景：

• 15年内要用钱？ 宏利宏挚传承，短期表现无敌，但养老规划慎选。
• 临近退休想多领？ 安盛盛利II至尊，中短期收益领先，适合年龄偏大的人群。
• 追求长期稳定？ 永明万年青星河尊享II，保证收益高、回本快、复归红利占比高，稳健派首选。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。提前退休不是“躺平”，而是对生活的精准规划。人生短短几十年，愿我们都能通过合理的规划，早日卸下生活的重担。去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、在哪买，中间的门道更关键。