太保鑫安逸储蓄计划：错过2023年大陆3.5%增额寿的后悔药，终于来了

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。

今天要聊一款产品，可能是2023年以后，我见过最接近"时光机"的东西。

那一年你错过的3.5%，现在还在心痛吗？

2023年7月31日，大陆3.5%增额终身寿险正式停售。

那天，保险代理人的朋友圈全是"最后机会"，排队出单到凌晨。很多人后来跟我说：买少了，后悔了。

现在回头看，后悔完全正当。3.5%复利，保证的，终身锁定——在那个时间点买了的人，现在坐在那里什么都不用做，账户里的钱每年稳稳地以3.5%的复利在滚。

再看看现在：银行存款利率已经跌到1%，国有大行5年期个人养老金存款利率更是降到了1.88%以下。

养老金呢？2025年全国基本养老金上调2%——这个涨幅，连通胀都跑不赢，更别提你想要的体面退休生活了。

养老这笔账，越早算越不慌。 但算账的前提，是你手里得有一个确定的数字，不是"预期"，不是"可能"，是写进合同里的保证。

当下困境：确定性正在消失

现在市面上港险的主流打法，你应该很熟了：保证0.2%-0.8%，预期6%-7%。

这个结构本身没有问题——分红险的长期预期收益确实可观，过去几十年香港主流保司的实现率也相当不错。

但"预期"终究是预期，不是保证。

市场好的时候，分红足额甚至超额实现；市场差的时候，分红可以削减，可以调整，合同里写的只有那个0.2%-0.8%的保证。

高预期收益的港险，一直都有，未来也一直会有——这是主流，供给不缺。

但高保证收益的产品，是稀缺品。

2023年大陆3.5%增额寿停售之后，这个市场上几乎没有任何产品能给你一个"30年后保证复利3.5%"的承诺。直到现在，太保出手了。

后悔药来了：太保鑫安逸储蓄计划

如果现在有后悔药，你买不买？

太保「鑫安逸储蓄计划」，这款产品的定位非常直接：纯保证，没有分红，30年满期，保证复利3.5%。

神似2023年以前大陆卖的3.5%固收类增额寿险，只不过这次是香港保险，是美元或港币保单。

基本参数先看清楚：

• 缴费方式：3年交（也支持一次性预缴）
• 投保年龄：0-80岁，覆盖面极广
• 保单货币：美元 / 港币，两种选择
• 回本时间：保证第6年回本
• 满期年限：30年
• 满期保证：美元保单复利3.5%，单利高达5.71%

30年后你能拿到多少，合同第一天就写好了，一个字不会变。

这就是它和市场上99%分红险最本质的区别：你不需要赌市场，不需要相信保司的分红能力，你只需要等时间。

收益深度拆解：标准方案与预缴方案

数字说话，我帮你把账算明白。

标准3年交方案（美元保单）

港币保单的数字略低，第30年满期保证IRR为3.10%，比美元保单低约0.4个百分点。如果对美元资产配置有需求，选美元保单更划算。

预缴方案：一次性缴，收益更高

如果你资金充裕，不想分3年交，可以选择预缴方案。

逻辑是这样的：预缴保证利率4.5%，原本计划3年合计交100万美元，现在一次性首年预缴95.75万美元即可，省下的差额直接折算进收益。

以预缴100万美元为例，实际缴纳957,546美元：

• 第6年：保证退保价值100万美元（回本）
• 第10年：保证退保价值130.77万美元，保证IRR 3.17%
• 第30年：保证退保价值271.30万美元，保证复利3.53%，保证单利6.11%

预缴比不预缴利益略高，30年翻了将近2.83倍，全部保证，没有任何不确定因素。

30年后的事，现在就得锁定。 这张表里每一个数字，都是合同级别的承诺。

超越收益：保障、灵活性与养老对接

纯储蓄险不等于没有保障，鑫安逸在这方面做得相当完整。

身故保障

被保人65岁以内身故，赔付1.2倍所交保费与现价较大者。

前期保单现价还没积累起来的阶段，1.2倍保费的赔付就相当于额外的身故杠杆，有点保障，不是零。

更重要的一条：前5年因意外身故，在赔付1.2倍保费的基础上，还额外赔付实际已交保费的100%（限额12.5万美元）。

也就是说，意外情况下，家人能拿到的赔付是2.2倍已交保费。

保单灵活性

这款产品的操作灵活度，在纯保证类产品里算是相当高的：

• 无限次变更被保人（直至满期）
• 无限次保单分拆
• 支持保单继承、后备保单持有人及暂托人
• 部分退保（减保）无比例限制，随时提取部分资金

减保无比例限制这一点很实用——不用担心"钱都锁死了，急用钱怎么办"，需要流动性的时候可以减保取出，剩余部分继续以保证利率增值。

养老社区对接：太保家园

靠国家兜底可以，但想活得体面得靠自己。

总保费达到22.5万美元以上，可以对接太保内地太保家园高端养老社区。

同时享有尊尚会钻石会员资格，提供6类20项增值服务：

• 臻享体检套餐：1次/年，覆盖全国100+重点城市，五大专项任选一
• 日常修护精致套餐：1次/年，北上广深+天津青岛六地，医疗抗衰二选一
• 管家点诊绿通：4-6次/年，一站式陪诊，支持点诊所有出诊专家
• 太保家园入住资格函4份：1份最高优先入住、2份优先入住、1份康养优先入住

会员权益可享3年，本人或3名家人共享。

这套服务体系是完全嫁接在内地的，这是纯香港保司产品给不了你的东西。

冷静一下：风险与取舍不能回避

说了这么多好的，现在我得说说你必须想清楚的事。

第一，这是美元保单，不是人民币保单。

30年后你想把钱带回内地用，必须经历一次结汇。如果那时候人民币升值了，你的实际购买力就会被稀释。

但换个角度：汇率是双刃剑。30年是很长的时间，如果人民币在这期间出现阶段性贬值，你可以等到合适时机再结汇，反而赚到汇差。

关键前提是：这笔钱在30年内你不需要动。如果你前期对流动性有强需求，这款产品就不适合你。

第二，保证高，但预期也就这么多了。

相比主流分红储蓄险，鑫安逸的保证收益高出非常多——但它的天花板也就是3.5%，没有分红，没有弹性上限。

如果未来市场表现超预期，主流分红险的实际收益可能跑到6%-7%，而鑫安逸就是3.5%，多一分也没有。

如果追求极致的保守，选择这款无可厚非。 但如果你能接受一定的不确定性，换取更高的预期收益，分红险同样值得考虑。

高预期收益的港险，未来一直都会有。但高保证收益的产品，只有今天才会有。

还有别的选择吗？横向看立桥智选

目前市场上和太保鑫安逸最接近的竞品，是立桥智选储蓄计划的20年/25年满期版本。

我把核心数据列出来，你自己判断：

结论一目了然：立桥的保证比太保少约1%，但预期高出约2%。

到底选哪个，每个人心中有数——这取决于你对"确定性"和"潜在收益"的偏好权重。

但有两点非数字层面的差异，我必须说清楚：

第一，太保可以对接内地太保家园高端养老社区，增值服务也嫁接内地。 立桥没有这套体系。如果你的养老规划落点在内地，这个差距不可忽视。

第二，两家公司实力差距巨大。 太保是中国内地五大国有保险集团之一，香港太保背靠中国太平洋保险集团；立桥是香港本地中型保司。这不是说立桥不好，但30年的长期合同，保司的体量和偿付能力是你必须考量的因素。

总结一句话：追求极致确定性、看重内地养老落地、信任国企背书，选太保鑫安逸；能接受分红不确定性、追求更高潜在收益，立桥智选是另一个选项。

两者并不互斥，资金量够的话，各配一部分也完全合理。

大贺说点心里话

延迟退休已经来了，养老金涨幅在收窄，个人养老金存款利率也跌破了2%。

养老这笔账，你得自己算，越早算越不慌。

但光算账还不够——怎么买才能省钱，有没有内部渠道政策，这些信息差往往比产品本身更值钱。

扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我把该说的都告诉你。