永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年缴港险里，我会这样选

你好，我是大贺。

今天聊一组很多朋友最近都在问的产品。永明「万年青·星河尊享II」，和安盛「盛利II-至尊」。

这篇不是只看谁的IRR高。

我自己也买过3张港险储蓄单。做规划也9年了。越到后面越觉得，产品测评不能只盯着演示收益。

我自己也踩过这个坑。

当年看着高IRR很舒服。结果第8年孩子要用钱。一提取，现金价值塌得很难看。那种感觉很真实。

这钱是你的，睡眠也是你的。

截至2026年05月10日，港险2年缴产品还是很热。内地利率下行。美元高息定存也没前两年那么香。很多家庭开始找长期放钱的位置。

但越是这种时候，越不能只听代理人讲漂亮数字。

10家保司13款2年缴产品，满屏都是6.5%

这次对比的基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

一共看了10家保司13款2年缴产品。

你把表拉开看，会发现一个很有意思的现象。大家都不弱。甚至很多产品看起来都很强。

宏利宏挚传承，100年预期IRR到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益到5266万美金。复利IRR也稳定在6.50%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

太保金如意，第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR是6.22%。

看起来都不错。

问题也在这里。

每家公司都在强调自己的收益优势。每张表都有一个漂亮位置。你只看IRR，很容易越看越乱。

别急着比IRR，先问这笔钱能不能躺30年

买长期储蓄险，很多人脑子里有个默认假设。

这笔钱可以一直不动。让复利慢慢跑。

听起来没问题。

现实经常不是这样。

孩子教育要钱。房产置换要钱。家里老人身体出状况要钱。突然出现一个投资机会，也可能要钱。

我见过太多家庭。买的时候说长期不动。第七年、第八年就开始问能不能取。

别光听代理人讲。

你要先问一个更实际的问题。

中途要用钱时，这张保单扛不扛得住。

这次我会按四步看。

测试资金灵活性。评估提取抗压能力。分析收益构成。最后再综合筛选。

2025年居民避险情绪也很明显。央行2025年三季度货币政策执行报告里，三季度末住户存款余额同比增11.2%。大家都想要稳定。

但稳定不是只看演示表。

稳定要看你真的用钱时，产品会不会变形。

第5年起每年取5000美金，谁还能健康增长

第一轮测试比较温和。

总保费10万美元。2年缴清。

从第5年开始。每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这就是常说的“255”模式。

它模拟的是一种轻度使用。比如每年拿一点补充现金流。不是大额提款。

这一轮筛出来的产品不少。

宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

一共10款表现还可以。

但我会更看重提取后的账户余额。

有些产品，账面预期收益很漂亮。开始取钱后，现金价值明显下滑。后面增长也乏力。

这类产品我不太建议给需要灵活用钱的家庭。

不是产品不好。是使用场景不匹配。

这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现最突出。

它们在整个保单周期内，提取后的现金价值还能保持健康增长。没有明显“失血”。

这点很重要。

长期保单最怕的不是慢一点。最怕的是刚开始取，后面就接不上。

每年提取10%，永明传承II和国寿傲珑盛世撑不住

第二轮测试更接近真实规划。

从第10年开始。每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个强度不低。

如果你把它当养老现金流。或者孩子教育金。这个场景就很有参考价值。

第10年开始取，说明前面给了产品一段积累期。后面看它能不能持续输出。

结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这句话要重视。

很多人看产品，只看不提款时的IRR。表面上都还不错。

一旦提款强度上来，差异马上出来。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II依然稳健。

我对这两款的评价会更高。原因不是它们某一年数字最好看。而是它们在高强度提取下，结构没有明显塌掉。

这就是产品韧性。

如果你买这类产品，是为了未来稳定拿钱。这个测试比单纯看100年IRR更有价值。

刚缴完费就开始取，永明星河尊享II很能扛

第三轮是压力测试。

从第2年开始。刚缴费完成，就每年提取5000美元。

这个场景很激进。

说白了，就是边养边用。

对储蓄险来说，早期现金价值本来就薄。你还要马上取钱。产品结构够不够硬，一测就知道。

这一轮能支撑的产品只有三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最出色。

这点我会给很高权重。

很多家庭买2年缴，不是因为钱永远不用。而是希望缴费压力短。后面选择多一点。

如果刚缴完就完全不能动，那灵活性其实打了折。

三轮提取看下来，我会先锁定三款核心产品。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

不过光看提取，还不够。

提取得住，只代表产品能用。接下来还要看收益结构。尤其是回本、保证收益、复归红利。

回本、保证收益、复归红利，才是收益结构的底层

先看回本。

主流2年缴产品的预期回本时间，基本集中在5-6年。

这个指标差异不大。

真正拉开差距的，是达到6.5%复利的时间。

宏挚家传承最快。第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II是第28年。

宏利宏挚传承第43年达到。周大福匠心传承2第48年达到。

这里我会偏向安盛盛利II。

它不是最快。但节奏很好。尤其在提取测试里也稳。

再看保证收益。

保证收益是底线。不是演示。不是预期。是保险公司写进合同里的承诺水平。

保证回本最快的是永明万年青星河传承II，10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

保证收益率终身最高的是永明两款。

永明万年青星河尊享II/传承II，终身保证收益率1%。

这个数字不夸张说，很稀缺。

2025年10月，国有六大行3年期定存利率普遍已经到1.25%-1.55%。在这种背景下，一款长期港险产品能给到1%保证收益率，吸引力会被放大。

我对永明这点很认可。

最后看复归红利占比。

这个指标很多人会忽略。

复归红利，是已经分配到保单上，还能继续参与复利增长的部分。

占比越高，产品越早进入滚雪球状态。中途提取时，抵抗力也更强。

5-50年均值里，富卫盈聚天下是21.86%，排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，只有9.75%。

宏利产品分红机制不同，不放在这里硬比。

从结构合理性看，我会明确站永明星河尊享II。

它有1%保证收益。复归红利占比也接近20%，素材里是19.33%。前面225压力测试还很强。

这不是单点好看。

这是底线、复利启动、提取抗压都比较均衡。

写在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II，两款产品两种哲学

如果只让我从这批2年缴产品里挑两款。

我会看永明万年青·星河尊享II和安盛盛利II-至尊。

它们不是同一种产品。

永明星河尊享II，更像早熟型产品。

保证收益1%。行业里很少见。复归红利占比接近20%。还能支持225极限提取。

我会把它给这类人看。

长期持有。中途可能用钱。更在意稳健增长。希望产品早一点进入自我增值状态。

如果你的资金计划不确定，我会优先看永明。

这点我态度比较明确。

尤其是家里有孩子，未来教育节点不确定。或者家庭资产还在调整期。别只追远期IRR。先保证中途动钱时不难受。

安盛盛利II-至尊，是均衡型产品。

它第28年达到6.5%复利。全周期提取表现也比较均衡。

前期不激进。中期稳定。后期也不掉队。

如果你的持有期相对清楚。比如就是做长期教育金、传承金。中途提款节奏也大概有数。安盛会更顺。

我不会说哪款适合所有人。

那是不负责任。

但我会这样分。

不确定性高，选永明星河尊享II。

持有计划清楚，更看预期收益节奏，选安盛盛利II-至尊。

买之前一定先问自己三个问题。

第一，这笔钱准备放多久。

第二，中途用钱概率有多大。

第三，你更要确定性，还是更要高预期。

这三个问题想清楚，选择就不会那么纠结。

好产品只适合对的人。

港险储蓄险也一样。

别光看表格最后一行。也别只听别人说哪款收益高。你要把自己的用钱节奏放进去。

当年要是有人告诉我就好了。

大贺说点心里话

如果你已经在看2年缴港险，别急着定产品。先把持有时间、提取节奏、确定性偏好算清楚，再看怎么买更省钱。