友邦「环宇盈活」：11年霸榜的"港险之王"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

2025年开年，人民币兑美元汇率一度跌破7.3关口，创下一年多新低。

很多人忽略了一个关键问题：当人民币持续承压，你的资产是否还只躺在单一货币里？

这几年找我咨询的客户，问得最多的不是"哪款产品收益最高"。

而是"我怎么才能把资产分散开，不把鸡蛋都放在一个篮子里"。

从专业角度来说，这才是资产配置的核心——分散。

而港险，恰恰是普通人能够触及的、合法合规的跨境配置工具。

今天这篇，我想聊聊内地客户最偏爱的友邦，以及他们2025年的爆款产品**「环宇盈活」**。

买港险的核心问题：凭什么信任这家公司？

买保险，买的是一份长期信任。

这句话听起来像套话，但你仔细想想：一份储蓄险，缴费5年，持有20年、30年甚至更久，你把真金白银交给一家公司，凭什么相信它几十年后还能兑现承诺？

这不是投资，是规划。规划的前提是信任，信任的基础是什么？

友邦给出的答案是：品牌+投资+兑现+产品的四重保障。

接下来，我会从这四个维度，帮你拆解友邦凭什么值得信任，以及「环宇盈活」这款产品到底好在哪。

信任基石一：百年历史，大而不能倒

很多人选保险公司，第一反应是看"大不大"。这个逻辑没错，但"大"只是表象，背后的逻辑是：大公司抗风险能力强，不容易倒。

友邦保险1919年成立，1931年就在香港开展业务，到今天已经快100年了。

业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市人寿保险集团。

但历史悠久只是入门门槛，真正让我放心的是这几个硬指标：

• 评级方面：标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2。三大国际评级机构给出的都是"极强"级别的评级，信用等级和主权国家债券差不多。
• 偿付能力：257%。香港保监局要求的最低标准是150%，友邦超出标准近70%。即便发生极端风险事件，也有足够的资本储备来兑付保单。
• 盈利能力：2024年税后营运溢利66亿美元。一家公司能持续赚钱，才有能力持续兑现承诺。

还有一个很多人不知道的细节：友邦入选了首批"大而不能倒"险企名单。

这意味着监管层认定，这家公司的系统重要性太高，一旦出问题会影响整个金融体系，所以会被重点监管、重点保护。

选择友邦这样的顶级保司，能更大程度降低"踩坑"风险。这不是我说的，是市场用脚投票的结果。

信任基石二：稳健投资，聚焦亚洲

光有历史和评级还不够。保险公司的分红从哪来？从投资收益来。

所以，投资策略决定了你的保单能拿到多少钱。

2025年QDII基金规模达到7434亿元，指数型QDII占比高达74.1%，个人投资者出海配置需求显著提升。

这说明什么？说明越来越多人意识到，不能只投国内市场。

但问题是，你把钱交给保险公司，它拿去投什么？

友邦的投资策略，用四个字概括：稳健、聚焦。

2024年投资总额达2553亿美元，差不多1.8万亿人民币，比很多省份一年的GDP还高。

资产配置结构上，近70%配置于固定资产，股权资产占24%，房地产仅3%。

固收类资产以政府债券和公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

这意味着友邦的投资风格是"长钱长投"，不追短期波动，追求长期稳定收益。

更关键的是地域分布：2024年上半年政府债券地区分布中，内地占比44%。

深耕亚洲、聚焦内地，这是友邦和其他国际保险公司最大的区别。

很多欧美保险公司的资产大量配置在欧美市场，你作为内地客户，其实是在赌欧美经济的表现。

而友邦的投资策略，和你的生活场景高度重合——你在亚洲生活、工作、消费，你的保单也在亚洲增值。

从专业角度来说，这种"资产负债匹配"的策略，能让投资收益更稳、波动更小。

信任基石三：分红兑现，说到做到

投资策略再好，最终要看一个指标：分红实现率。

什么是分红实现率？就是保险公司当初承诺给你的预期分红，最后实际兑现了多少。100%就是完全兑现，低于100%就是"打折"。

友邦的分红实现率稳定在95%-105%。

这张表是友邦多款产品2014-2021年的分红实现率数据，智之尊、才之尊、康泰之尊等终身红利产品，分红实现率稳定在100%-105%。

很多人问我：大贺，分红实现率95%和100%差别大吗？

差别不大，但意义很大。

因为分红实现率体现的是一家公司"说到做到"的能力。保险是几十年的承诺，你不可能每年盯着它的投资报告，你只能看它过去有没有兑现承诺。

友邦用数据证明实力，用产品兑现承诺，用服务守护未来。

这不是广告词，是可以查证的历史记录。

信任落地：「环宇盈活」产品力拆解

前面讲的都是"为什么信任友邦"，接下来讲"友邦拿什么承载信任"——2025年的爆款产品**「环宇盈活」**。

资产配置的核心是什么？是分散。分散货币、分散市场、分散风险。

「环宇盈活」几乎把这些需求都覆盖了。

收益表现：中短期领先，长期稳定

以5年缴、年缴5万美元为例（总保费25万美元）：

• 第7年预期回本，前期资金更灵活
• 第10年IRR达3.47%
• 第30年预期IRR达到6.5%演示上限

从这张对比表可以看到，「环宇盈活」在第10年的IRR比盈御3高出0.7个百分点，第30年高出0.4个百分点。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。

货币转换：9种货币，市场最早

这是我最想强调的功能。

2025年初人民币跌破7.3，很多人才意识到：单一货币资产风险太大了。

「环宇盈活」支持9种货币转换：美元、港元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

关键是：第2个保单周年日起即可行使，市场最早。

很多产品要5年、甚至10年后才能转换货币，而「环宇盈活」第2年就可以。

孩子留学要换英镑？海外置业要换澳元？资产分散要配欧元？一键解决跨境需求。

提领方式：14种场景，覆盖全生命周期

「环宇盈活」支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

其中最实用的是567提取不断单：

以45岁女性为例，12万美元/年×5年缴，总保费60万美元。

第6年末开始，每年领取总保费的7%（即4.2万美元），至终身。

第30年累计提领105万美元（总保费的175%），第55年累计提领210万美元（350%），预期剩余现价在第55年还有67万美元。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

差异化功能：灵活提取+价值保障

除了常规的收益和提领，「环宇盈活」还有两个差异化功能，是我认为最值得关注的。

灵活提取选项：直接把钱给指定的人

保单提取的钱一般都是到自己的账户，但「环宇盈活」不一样。

第5个保单周年日起，就能提取保单价值给指定收款对象，不用等保单到期。

指定收款对象范围很广：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女、配偶，甚至香港注册的慈善机构、香港安老院都可以。

这个功能解决什么问题？

• 孩子读大学，直接把学费打到孩子账户
• 父母养老，每月定期打钱，不用来回转账
• 资产传承，提前规划好谁拿多少

价值保障选项：市场罕见的"第二账户"

第6个保单年度后，可将提取金额转移至保障户口享潜在利息。

这个功能相当于在保单里开了一个"第二账户"。你从保单里提出来的钱，不一定要马上用，可以先放在保障户口里继续生息。

用途很多：

• 创造稳定的退休收入来源
• 为短期计划活动提供资金储备
• 账户余额按非保证利率积存利息

灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。

还有一个细节：可以预设指定接收人及领取比例，覆盖患病后的财务支出，避免因健康问题影响财富规划。市场首创的健康保障选项更显贴心。

市场验证：11连冠，用脚投票的信任

产品好不好，最终要看市场买不买账。

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%，远超保诚（14.7%）和宏利（10.7%）。

这张图一目了然：友邦在多个核心指标上实现"断层领先"。

• 有效保单数目占比26.8%，近三分之一，是名副其实的"用户信赖之王"
• 财务策划顾问团队新造保单保费占比34.2%
• 财务策划顾问团队销售新保单数目占比32.2%

2025年三季度，友邦的势头依旧强劲。

新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

香港及澳门地区新业务价值同比增长40%，「最优秀代理」渠道业务增长20%。

还有一个含金量很高的认可：香港保险业大奖2025，友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强。

这些奖项覆盖了产品创新、客户服务、人才培训、数码革新、企业社会责任等方方面面。

市场领军地位，毋庸置疑。

大贺说点心里话

如果你看完这篇，对友邦「环宇盈活」有了兴趣，我想再多说一句：同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。