宏利「宏挚家传承」：躺平2年的"老干部"突然发力，友邦环宇盈活的C位要让了？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过50+高净值家庭的财富规划。

今天聊一款让我眼前一亮的新品——宏利「宏挚家传承」。

先说结论：这可能是目前市场收益表现最强的储蓄险。

一句话结论：27年到达6.5%，比友邦还早3年

港险圈有句话：聪明钱都这么做——找收益天花板最高、到达速度最快的产品。

宏利「宏挚家传承」恰好符合这个标准：27年即可达到6.5%的复利IRR上限，比友邦环宇盈活早整整3年。

这意味着什么？

同样30万美元总保费，同样的时间维度，宏利能让你更早进入"躺赚"阶段。

复利的魔力在于时间，早3年到达6.5%，后面每一年的差距都在放大。

胡润最新发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示：47%的高净值人群计划增配保险，超过黄金和股票。

聪明钱为什么选保险？因为在利率下行周期，能锁定**6.5%**长期收益的产品，本身就是稀缺资源。

而宏利这次，直接把"锁息速度"卷到了极致。

说实话，宏利凭借老产品「宏挚传承」躺平了将近2年，我一度以为这个"老干部"要养老了。

没想到一出手，直接冲着友邦的C位来的。

港险市场的格局，怕是要变了。

适合你吗？三个判断标准

在展开详细分析之前，我想先帮你做个快速判断——这款产品到底适不适合你。

毕竟，配置逻辑很清晰：没有最好的产品，只有最适合的产品。

标准一：你短期内有没有用钱需求？

如果答案是"没有"，恭喜你，宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

这两款产品的设计逻辑很像：牺牲一部分提领灵活性，换取极致的收益增长速度。

说白了，就是"存钱不动，让钱生钱"。

如果你买保险的目的是养老金、教育金这种中长期规划，不急着每年取钱出来花，那这款产品简直是量身定做。

标准二：你有没有跨境生活需求？

如果你的家庭有海外升学规划、移民计划、或者海外置业打算，宏挚家传承的"灵活取"功能会让你省心很多。

它支持直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的繁琐流程。

对于有跨境财务需求的家庭来说，这个功能非常实用。

标准三：你有没有现金流规划需求？

这里要说句公道话：如果你需要稳定的现金流，比如每年固定取一笔钱补贴生活，那宏挚家传承可能不是最优选。

在"提领"这个维度上，永明万年青星河尊享2和安盛盛利2才是真正的"提领之王"。

如果你有现金流规划，我个人还是比较推荐这两款。

总结一下：

• 想存钱不动、追求极致收益 → 选宏挚家传承或友邦环宇盈活
• 有跨境生活需求 → 宏挚家传承加分
• 需要稳定现金流 → 考虑永明或安盛

论据一：收益数据全面领先

说产品好不好，数据最有说服力。

我拉了一张对比表，把市场上主流的储蓄险放在一起比：宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2。

先看最关键的指标——到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

宏利家传承遥遥领先，比友邦早4年，比自家老产品宏挚传承早了整整21年。

再看保证回本期：

• 永明：13年（最快）
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

永明在保证回本上最激进，但代价是登顶6.5%要等50年。

宏利家传承16年保证回本，属于中上水平，平衡得不错。

那和友邦环宇盈活正面PK呢？我专门做了个收益差值对比：

结论很清晰：宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但仔细算一下收益差值就会发现，30年之后两款产品的区别并没有很大——第30年的收益差值只有**-2美元**，第50年是**-9美元**，第100年也不过**-215美元**。

这点差距，在几百万甚至上千万的总收益面前，几乎可以忽略不计。

所以光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

早3年到达6.5%，意味着你的钱更早进入"高速增长通道"。复利这东西，时间越长威力越大，早一年就是赚一年。

论据二：各缴费期都是市场最快

有朋友可能会问：我不想5年交，能不能趸交？或者2年交、3年交？

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，覆盖了主流的缴费需求。

我把各个缴费期的核心数据整理成表：

趸交（整付）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

规律很明显：缴费期越短，回本越快，登顶越早。

但更重要的是，无论选哪个缴费期，宏挚家传承的预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这就是产品的硬实力——不是某一个维度强，而是全面强。

对于高净值家庭来说，鸡蛋不放一个篮子是基本原则。

但在"港险"这个篮子里，选一个各方面都领先的产品，才是聪明的做法。

论据三：创新功能加分

除了收益数据亮眼，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

常规功能就不多说了：保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换，这些主流产品都有。

重点说两个创新功能。

一、灵活取

这个功能的核心是：可以按照自己的设定定期打款，而且支持第三方支付和海外支付。

你可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

想象一下：孩子在美国读书，每学期的学费、生活费，直接从保单里划转到海外账户，省去了汇率波动的烦恼，也省去了繁琐的跨境转账手续。

而且不只是给自己或直系亲属，给非直系亲属、甚至特定机构（比如养老社区、慈善机构）都可以。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"——投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。

举个例子：孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，额度上限是总现金价值的50%。

财富传承要趁早，但传承不只是"死后分钱"，活着的时候能灵活调配，才是真正的掌控感。

这两个功能，让宏挚家传承不只是一个"收益工具"，更是一个"家庭财务中枢"。

唯一短板：提领表现中等

说了这么多优点，也要客观说说不足。

宏挚家传承的短板很明显：提领表现一般。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

有个细节值得注意：友邦环宇盈活不支持567提取，第1年就会断单；而宏挚家传承可以支持。

虽然总体表现也是平平，不及安盛和永明，但至少比友邦更有弹性。

这就是产品的取舍：宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像——都是为"存钱不动"的人设计的。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让复利发挥作用，那宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

至于选哪个？这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

• 更看重前30年的收益优势 → 选宏利
• 更看重品牌和30年后的微弱领先 → 选友邦

背景补充：宏利的产品布局

最后，补充一下宏利的产品布局，帮你理解这款产品的战略定位。

宏利在港险市场，一直是"慢热型选手"。

去年7月港险降息之后，友邦、保诚、安盛、永明都动作频频，新产品层出不穷。而宏利，迟迟没有动静。

我一度以为这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，要彻底养老了。

但仔细想想，宏利的沉默是有道理的——因为「宏挚传承」这款老产品，在前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。

既然老产品还能打，何必急着出新品？

但「宏挚传承」有个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。对于追求长期传承的客户来说，这个短板就比较明显了。

「宏挚家传承」的出现，恰好弥补了这一点。

它的产品定位很清晰：作为老产品宏挚传承的补充组合。

• 宏挚传承：前20年王者，适合中短期规划
• 宏挚家传承：长期收益王者，适合传承规划

两款产品互为补充，覆盖不同的需求场景。

从数据看，宏挚家传承的核心参数是：5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%的收益上限。

这个配置，直接对标友邦环宇盈活，而且在关键指标上全面领先。

这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

再结合市场大背景：胡润研究院的数据显示，高净值人群的投资重心正在从房产转向黄金和保险。

黄金投资占比15.7%居首，保险占比增长2.9个百分点达10.8%，房产投资比重持续下降。

资产配置的逻辑在转变，防御性资产越来越受青睐。

港险作为美元资产+长期锁息工具，完美符合稳健配置的需求。而宏挚家传承的"无限变更被保人+保单分拆"功能，还可以与家族信托配合，实现更复杂的传承规划。

要知道，家族信托的存续规模已经突破1.5万亿，年均增速**50%**以上。财富传承的需求越来越旺盛，而好的工具，永远是稀缺的。

宏利这次，算是踩准了时代的节拍。

大贺说点心里话

聊了这么多产品细节，最后说点实在的。

好产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。