永明星河尊享II和安盛盛利II：2年缴港险我会这样选

你好，我是大贺。

今天聊一个很现实的问题。2年缴港险，到底该怎么选。

很多朋友一上来就问我。哪款IRR最高。哪款第100年收益最多。哪款看起来最划算。

我以前也这么看。这笔学费我是真交过。

后来我发现。长期储蓄险最怕的，不是收益表不漂亮。最怕的是你真要用钱时，产品不抗折腾。

到2026年05月10日这个时间点看。港险产品更新很快。利率环境也变了。2025年9月后，美元高息窗口开始收窄。2025年10月，像国寿傲珑这类产品也经历了换代。

买完不等于一劳永逸。你要看它未来怎么用。

这篇我重点聊两款。永明「万年青·星河尊享II」。还有安盛「盛利II-至尊」。

我会把13款2年缴产品放进三个真实场景里。不只看纸面收益。更看用钱时谁扛得住。

买港险前，先问自己能不能30年不动

很多人买长期储蓄险时，会有一个理想画面。

钱放进去。30年不动。复利慢慢滚。第100年看起来很震撼。

这个想法没错。但生活很少这么配合。

孩子教育要钱。换房要钱。家里突发事要钱。有更好的投资机会，也可能要钱。

你别像我一样被PPT骗了。演示表里最漂亮的那一列，通常默认你很少动它。可真正的家庭现金流，不是静止的。

我现在看2年缴储蓄险，会按四步来。

测试资金灵活性。评估提取抗压能力。分析收益构成。再做综合筛选。

说白了。不是问哪款看起来最会涨。而是问，中途要用钱时，它会不会垮。

短期资金别碰这类产品。这句话我说得很直接。2年缴只是缴费短。不是回本快。也不是随时拿都舒服。

如果这笔钱未来5年内大概率要用。我不建议拿来配置长期储蓄险。

13款2年缴产品，纸面收益都不难看

这次对比的候选池很大。港险市场一共看了10家保司13款2年交产品。

测试基准也统一。2年交，年缴5万美金，被保人0岁男孩。

只看长期预期收益。表面上确实都很好看。

宏利宏挚传承。100年预期IRR达6.50%。

周大福匠心传承2。第100年预期总收益达5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊。第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II。最终复利IRR都到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II。缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家。第30年复利IRR达6.500%。

太保金如意。第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世。第100年复利IRR 6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越。第100年复利IRR达6.22%。

安达传承首创V-丰成。第26年后复利IRR稳定在6.50%。

你看。每家公司都能拿出很漂亮的数字。

这也是最容易误导人的地方。大家都在讲长期IRR。但你家的钱，不一定能放到第100年。

我不会只按第100年的收益来选。这个维度太远。离真实用钱太远。

场景一：第5年开始每年提5000美元

第一个场景比较温和。像孩子教育金的陪跑。

总保费10万美元。2年缴清。从第5年开始。每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个就是常说的“255”模式。不算激进。更像家庭偶尔需要补充现金流。

这一轮筛下来。表现较好的有10款。

宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这里我会重点看两款。安盛盛利II。富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期内。提取后现金价值还能保持健康增长。没有明显“越取越虚”的感觉。

这点很重要。

有些产品账面IRR不差。但一开始提取，现金价值就明显下滑。后面增长也乏力。

这类产品不是不能买。但我不会推荐给现金流不确定的家庭。用起来不舒服。心理压力也大。

如果你买这类产品，是为了以后每年补贴教育。我会优先看提取后余额。不是只看原始演示收益。

场景二：第10年开始每年提1万美元

第二个场景更像养老现金流。也像大额教育金。

从第10年开始。每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个强度明显更高。它考验的是产品积累一段时间后，能不能持续输出。

结果很直接。

永明万年青星河传承II。国寿傲珑盛世。在这个提取强度下，会中途断单。

这句话要认真看。不是说这两款一定不好。而是这个用法不适合。

如果你打算第10年后开始稳定拿钱。这类压力测试必须看。不能只看不提取时的IRR。

这一轮里。安盛盛利II和富卫盈聚天下II依然稳。它们的产品结构韧性更强。

要做养老现金流，我会更偏向安盛盛利II。理由很简单。它不是某一年特别猛。而是全周期都比较均衡。

养老钱最怕大起大落。你不需要它炫技。你需要它持续给钱。

场景三：刚缴完就开始提钱

第三个场景最残酷。也最接近家庭突发事件。

刚缴完。第2年就开始提。每年提取5000美元。

这个就是“225”模式。几乎是在问产品。你能不能边养边用。

能撑住这种提取方式的产品不多。只有三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

这里面。万年青星河尊享II表现最突出。

这就是我特别看重永明这款的原因。它不是只在长期演示里好看。它在早期被提取时，也更抗打。

当然，光看提取还不够。提取能力只是第一层。还要看收益底子。也要看保证收益和分红结构。

经过三轮测试。我会把核心候选收敛到三款。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

但最后二选一时。我会重点看永明和安盛。

扛得住提取，还要看收益底子

接下来回到收益结构。这部分别跳过。它决定产品到底靠什么长大。

先看达到6.5%复利的时间。

宏挚家传承最快。第24年达到。安盛盛利II和富卫盈聚天下II。第28年达到。

宏利宏挚传承。第43年达到6.5%IRR。周大福匠心传承2。第48年达到。

再看中期IRR。

10年IRR。安盛盛利II-至尊最高。是4.82%。

15年IRR。宏利宏挚传承最高。是5.73%。

20年IRR。安盛盛利II-至尊最高。是6.21%。

从预期收益看。安盛盛利II很强。尤其是10年和20年这个阶段。它的节奏很好。

但我还会看保证收益。

保证收益是底线。是保司写进合同里的承诺。预期分红再漂亮，也不是保证。

保证回本最快的是永明万年青星河传承II。时间是10年。

永明万年青星河尊享II。永明万年青星河传承II。周大福匠心传承II。富卫盈聚天下。万通富饶万家。宏利宏挚家传承。这些保证回本是13年。

保证收益率看终身。永明万年青星河尊享II和传承II最高。达到1%。

周大福匠心传承II。富卫盈聚天下。万通富饶万家。保证收益率是0.55%。

这里我的判断很明确。重视底线的人，我会优先看永明。

1%的终身保证收益率。在这批产品里很突出。这不是演示表里的漂亮话。这是产品底层承诺更硬。

再看复归红利占比。

复归红利是什么。简单讲。它是已经分配到保单上，还能继续参与复利增长的部分。

这个比例越高。产品越早进入滚雪球状态。中途提取时也更抗压。

5到50年均值里。富卫盈聚天下是21.86%。排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低。是9.75%。

宏利产品分红机制不同。这里不放进同一项比较。

这里我更偏永明星河尊享II。它兼具有高保证收益。还有接近**20%**的复归红利占比。

从结构稳健性看，永明星河尊享II更像底盘厚的产品。它不一定每个年份都最抢眼。但抗压能力强。底线也硬。

安盛盛利II的优势不同。它的预期收益节奏更顺。第28年达到6.5%复利。全周期提取表现均衡。

这两款不是一个性格。不要硬比谁全面碾压谁。那样反而容易选错。

写在最后：永明和安盛，我会这样分人群

最后把话说得更直白一点。

永明「万年青·星河尊享II」，我更建议给现金流不确定的人。比如孩子未来教育路径还没定。家庭资产可能会换房。未来可能中途用钱。又希望底线更硬。

它的核心点很清楚。

保证收益1%。复归红利占比接近20%。还能支持“225”这种极限提取。

我会把它叫“早熟型”产品。资金更早进入自我增值状态。抗提取能力更强。底线也比较厚。

如果你担心未来要动钱，我会优先选永明。这点我不含糊。

尤其是那种家庭责任比较重的人。上有老人。下有孩子。资产还没完全稳定。永明这类结构更适合。

再看安盛「盛利II-至尊」。

它第28年达到6.5%复利。全周期提取表现均衡。10年IRR 4.82%。20年IRR 6.21%。

安盛这款更像“均衡型”产品。前期不激进。中期稳定。后期也不掉队。

如果你的持有期比较确定，我会选安盛。比如这笔钱就是长期教育金。中途不太会乱动。你更看重预期收益节奏。安盛盛利II会更舒服。

但如果你问我。普通家庭更容易犯什么错。

我会说。太多人高估了自己不动钱的能力。

当年我也差点踩雷。看的是长期IRR。忽略的是中途提取。真到用钱时，才发现账户余额不经折腾。

选产品这事儿，我后来想通了。不是收益最高就最好。是你的用钱节奏，和产品性格要匹配。

买之前你就问三个问题。

这笔钱至少能放多久。中途需要用钱的概率有多大。你更在意保证底线，还是预期收益。

如果答案是。可能中途要用。又想稳一点。我会选永明星河尊享II。

如果答案是。持有期清晰。更看重中长期预期表现。我会选安盛盛利II-至尊。

好产品只配给对的人。这句话听着普通。但在港险里特别真实。

别只盯着IRR。IRR只是结果。用钱方式才是起点。

大贺说点心里话

如果你已经在看2年缴港险，别急着让人给你报最高收益。先把自己的用钱时间表讲清楚，再看产品匹不匹配。港险真正的信息差，往往不在表面数字里，而在怎么买、怎么用、怎么少走弯路。