;)
姐妹们兄弟们，今天咱们聊点实在的。
我干保险这行十年，见过太多人冲着“香港保险”四个字就闭眼入，结果后来发现不对胃口，骂骂咧咧退保。保诚人寿作为港险老大哥，常年被捧上神坛，但也经常被拉出来“鞭尸”。今天我不整虚的，把保诚的底裤扒干净，告诉你它到底香不香，坑在哪，谁适合买，谁该绕道。
别跟我扯那些“世界500强”“百年品牌”的废话。保诚确实牛逼，1848年成立，英国皇室御用，管理资产几千亿英镑。但这跟你买的那份保单有啥关系？公司大不等于你的收益高，公司稳健不等于你的分红一定如期。咱老百姓要看的就仨字：到手钱。
犀利观点： 保诚产品从来不是“最好”的那个，但它是“最稳”的那几个之一。如果你追求短期暴利，出门左转找币圈；如果你想要一个几十年不操心的“压舱石”，保诚值得仔细掂量。
一、保诚人寿的“家底”到底硬不硬？
先看一组硬数据。香港保险市场渗透率全球第几？香港保险规模有多大？这决定了你交的保费，保司拿去投资能有多浪。
我直接贴两个图，你看完之后就会明白，为什么香港保险能给出比内地高出一大截的预期收益。
香港保险渗透率全球最高，规模大、监管严，不是草台班子
保诚在全球范围内配置资产，资金可以投向100多个国家的股票、债券、房地产、私募股权。对比内地保险，超过70%的资金集中在债券市场，你说谁的想象空间大？
保诚的资金可以投遍全球，资产组合更分散、更灵活
当然，全球配置也意味着风险更分散，但也带来汇率波动、地缘政治等不确定性。别光看贼吃肉，不看贼挨打。后面我会详细分析这些风险怎么影响你的钱包。
二、核心产品拆解：保诚到底卖的是什么“药”？
保诚在国内最火的，就是它的储蓄险，比如“隽富多元货币计划”。这个名字是不是听着就很高级？但本质很简单：你交一笔钱，保司帮你投资，几十年后你取钱。
但问题来了：预期收益6%-7%是真是假？保诚的分红实现率靠谱吗？
先看一张市场主流产品的收益对比图。
保诚在10款主流产品中，预期收益处于中上水平
这个图里，可以看到保诚的预期收益在20年期左右，表现不算最激进，但胜在稳健。但注意：这是“预期”，不是“保证”。保诚的保证收益部分非常低，通常只有1%左右。也就是说，你真正拿到手的高收益，全靠非保证分红。
保诚的历史分红实现率到底怎么样？我查了一下香港保监局官网的数据（就是下面这个界面，你自己也能去查）。
香港保监局官网分红实现率公示，咱老百姓自己就能查
保诚近5年的分红实现率在85%-100%之间波动。什么意思呢？就是它画了个饼（预期收益6%），最后你拿到手的有可能是5.1%（实现率85%），也有可能刚好6%（实现率100%）。最好情况是超过100%，但别指望。
所以，买保诚心态很重要。你要是把预期收益当成了保证收益，那趁早别买。如果你能接受“可能打个九折”，那它是不错的选择。
三、保诚vs内地保险：差距到底在哪？
很多朋友问我，保诚的储蓄险比内地增额终身寿强在哪？我直接上对比图。
一目了然，核心区别在收益、汇率和流动性
总结一下我的观点：
- 收益天花板： 内地增额终身寿锁定3%左右复利，保诚预期6%以上。长期来看，差距巨大。但记住，内地的是“保证”，保诚的是“非保证”。
- 汇率风险： 保诚是美元/港币保单，你赌的是美元长期强势。如果人民币升值，你的收益会打折扣。反之亦然。
- 灵活性： 保诚支持多元货币转换、无限次更换受保人、保单拆分等，功能上吊打内地。但操作也更复杂。
- 门槛： 保诚起步年缴5000美元，内地增额终身寿最低一年1000人民币。丰俭由人。
你说谁好？我只能说：小孩才分好坏，大人只看适不适合。
四、三个真实案例，看保诚适合谁
案例1：深圳的30岁张姐，想给孩子存教育金
张姐两口子年收入50万，手里有20万闲钱。她看中保诚隽富，原因很简单：孩子10年后要出国留学，需要一笔美元。她不想折腾换汇，也不想存银行拿那点利息。
我帮她算了一笔账：5年缴，每年缴4万美元（按当时汇率约28万人民币），总投入20万美元。按保诚预期收益，第15年账户价值约35万美元，IRR约5.2%。如果分红实现率90%，约31.5万美元，IRR约4.7%。
张姐说：“4%多我也能接受，总比放人民币里贬值好。” 她果断买了。
启示： 保诚适合有明确美元需求、能接受非保证收益、长期持有的投资者。
案例2：上海40岁李先生，想养老+传承
李先生资产1000万，看了一圈港险，最后在友邦和保诚之间纠结。他想要一款能“灵活提钱”的产品。保诚的“终期红利锁定”功能打动了他：可以在第10年起，把一部分非保证红利锁定为保证收益，然后每年提取。
他选择了保诚，每年缴10万美元，缴5年。计划第15年开始，每年提取2万美元作为养老金补充，直到80岁。剩余部分还可以传给儿子。
李先生说：“我不追求最高收益，但要求操作上要足够灵活，保诚这个功能对我胃口。”
启示： 保诚的多元货币+红利锁定功能，适合有养老+传承双重需求的中产以上家庭。
案例3：广州45岁王总，想用保单做杠杆融资
王总是个狠人，他在保诚投了100万美元保单，然后去香港某银行做保费融资（保单抵押贷款）。银行愿意贷出保单现金价值的70%，利率不到2%。他相当于只出了30万美元，就撬动了100万美元的保单。
如果保单年化收益5.5%，扣除贷款利息，王总的实际收益率被放大到超过10%。当然，风险也大：股价下跌、美元加息、分红不及预期，都可能让他爆仓。
王总说：“我玩的就是心跳，但前提是保诚的分红要稳。”
启示： 保诚作为一家百年老店，评级高、资产稳，是高端玩家做融资标的的首选之一。但咱们普通人不建议学，风险太高。
五、避坑指南：买保诚前，这几个坑你必须绕过
血泪警告： 以下几条是买保诚最容易中招的坑，中一条你就亏了。
- 坑一：把预期收益当保证收益。 保诚的宣传册上写的是6%以上，但合同里白纸黑字写的是“非保证”。你如果指望它每年必须给6%，趁早去买国债。保诚的分红实现率在85%-100%之间波动，极端年份可能更低。
- 坑二：忽视汇率风险。 你买的是美元保单，但将来要换成人民币花。如果美元兑人民币从7跌到6，你的实际收益直接打86折。别以为美元永远涨，过去十年美元也是波动很大的。
- 坑三：前几年退保亏到哭。 保诚的储蓄险前两年现金价值几乎是0。第三年可能只有30%。你要是买完第四年就退保，亏掉一半本金是常事。这是港险的通病，但保诚尤其“狠”。
- 坑四：健康告知随便填。 保诚的重疾险核保非常严格。你有个甲状腺结节没申报，将来理赔时可能被拒赔。别心存侥幸，香港保险遵循“最高诚信原则”，不像国内两年不可抗辩那么宽松。
六、缴费与开户：实操层面的“痛点”
很多内地朋友买港险最大的障碍就是“怎么缴费”“怎么取钱”。以前确实麻烦，但现在已经比以前顺多了。
2025年3月1日起，国家金融监督管理总局已经允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着什么？你可以在内地银行开一张外币卡，直接用来交港险保费，理赔款也能直接打进这张卡。太方便了！
政策放开了，以后缴费、理赔都更方便了
如果你还打算去香港开户，可以参考下面这张推荐表，选银行不踩雷。
香港银行开户推荐表，选对了能省不少事
另外，如果你想了解香港保险公司的营业时间，避免白跑一趟，这张表也收好。
营业时间表，保诚的尖沙咀、中环、铜锣湾都有服务中心
七、到底该选哪家？保诚 vs 友邦 vs 安盛 vs 宏利
我已经把主流公司的底牌都整理好了，直接看表。
| 公司 | 成立时间 | 总部 | 信用评级 | 代表产品 |
|---|---|---|---|---|
| 保诚 | 1848年 
  领取会员 (剩余2000人)
亲爱的学员你好，微信扫码加老师领取会员账号，免费学习课程及提问!
 微信扫码加老师开通会员 深圳快学教育科技有限公司 版权所有 未经许可 请勿转载 会计学堂仅提供会计学堂相关教材及教辅资料
请完成实名认证 应网络实名制要求，完成实名认证后才可以发表文章视频等内容，以保护账号安全。 (点击去认证) |
官方
0
加载中...
知识产权认证证书
粤公网安备 44030502000945号
;){kind=link}