永明万年青星河尊享II：为什么说它是港险养老的"安全天花板"？

你好，我是大贺。

最近有个数据让我印象很深：中国家庭房产占比接近70%，金融资产不到20%。

更扎心的是，当房价下跌30%，你当年那150万首付可能直接蒸发。

所以越来越多人开始问我：养老的钱，到底放哪里才安心？

今天就聊一款我研究了很久的产品——永明万年青星河尊享II。不吹不黑，从"安全"这个最核心的维度，一层一层拆给你看。

养老金第一要务：安全

挑选养老金，是一个决策成本极高的事情。

这笔钱可能要陪你20年、30年甚至更久，中间不能出任何岔子。

所以我一直说，安全的钱和增长的钱要分开放——养老金，必须是那笔"安全的钱"。

基于这个逻辑，我更倾向于把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是国际知名品牌，历史悠久、资产规模大、监管严格。

只要是这些好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但"大公司"只是门槛，真正的安全感，得从产品结构里找。

第一层安全：保证回本期

什么叫"保证回本"？就是哪怕保险公司投资失败了，你在这个时间点退保，也一定能拿回本金。

这个数字越短，说明产品的收益稳定性越好，投保人越安心。

来看数据：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

差距一目了然。

永明比友邦、宏利、保诚快了整整5年，比安盛快了12年。

这意味着什么？你的本金更早进入"安全区"，心里踏实得多。

尤其对于40岁以上才开始规划养老的朋友，13年和25年的差别，可能就是"退休前回本"和"退休后还在等"的区别。

第二层安全：复归红利不可回撤

很多人不知道，香港储蓄险的分红其实分两种：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租——到手的钱是你的
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价——涨跌都有可能

所以复归红利占比越高，产品的稳定性就越强，越适合做养老金。

这一项，永明的表现相当亮眼：

• 永明万年青星河尊享II：复归红利占比22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 宏利宏华传承：0%（没错，是零）

你可能会问：友邦、宏利不是更大的公司吗？

没错，但"公司大"和"产品结构好"是两码事。

用来养老的钱，我宁愿选一个复归红利占比高的产品——因为这部分钱是"确定的"，不会因为市场波动而缩水。

第三层安全：保证部分占比高

除了复归红利，还有一个指标值得关注：保证部分占比。

永明万年青星河尊享II的保证收益有1%，而其他产品普遍只有0.5%。

这个差距看起来不大，但放到长期提领场景里，效果就很明显了。

以"5年交、第15年起每年提取12%"这个方案为例：

• 永明保单剩余金额中，保证部分占比23%
• 其他主流产品平均只有18%

这意味着什么？

如果哪天你不想继续领了，选择退保，永明能给你的"确定能拿到的钱"是最多的。

这种确定性，在养老规划里特别重要——毕竟人生充满变数，谁也不知道未来会发生什么。

第四层安全：账户余额充足不断供

养老金最怕什么？领着领着，钱没了。

所以我一直强调：钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败了，只要账户里余额足够多，该领的养老金就不会断。

来看两组提领数据（0岁男孩、年交6万美元、交5年）：

566提取（第6年起每年提取总保费6%）：

• 永明：第100年账户余额3473万美元

567提取（每年提取7%）：

• 永明：第100年账户余额1647万美元
• 宏利：仅496万美元

同样的领钱金额，永明账户里剩的钱是宏利的3倍多。

这就是我说的"兜底底气"——账户余额充足，你活到100岁也不用担心断供。

惊喜加分：灵活提领，适应人生变数

除了安全，永明还有一个让我很满意的点：领钱方式非常灵活。

不管你是想早点开始领（255提取：2年交，第5年起每年提取5%），还是晚点开始领（5108提取：第10年起每年提取8%），永明的表现都很稳：

• 255提取：第100年账户余额2025万美元
• 5108提取：第100年账户余额3082万美元

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱始终是最多的。

这意味着什么？

年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多。

活得越久，账户余额越多，还能留给下一代。

鸡蛋不能放一个篮子里——而永明这个"篮子"，既能装得多，又能随时取用。

结论：安心养老，永明是最优解

说实话，单纯对比总收益，永明比不过宏利、友邦和保诚。

但养老金这件事，收益只是一方面。

更重要的是：这笔钱能不能让我安心？

香港储蓄险目前复利可达6.5%，大多数产品都能满足"钱多"的需求。

但在"安全"这个维度，永明万年青星河尊享II是我见过做得最好的：

• 保证回本期13年，比同行快5-12年
• 复归红利占比22.76%，远超友邦、宏利
• 保证部分占比23%，退保也有底
• 提领后账户余额最高，活多久领多久

资产配置是穿越周期的唯一方法。

当房产流动性越来越差，美元资产就是家庭的压舱石。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II——提取同样金额，账户剩余最多；产品结构安全，公司也靠谱。

这就是我最推荐它作为养老金补充的原因。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。