存款利率跌破1%，没人告诉你国寿海外「万里优悠」4%保证派息的真相

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。吃过亏才知道，保证收益比预期收益值钱一万倍。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率。活期降到0.05%，5年定期只剩1.3%。

我身边不少朋友问我：钱还能放哪里？

说实话，经历过P2P暴雷、股市腰斩之后，我现在只信白纸黑字的保证收益。

国寿（海外）2026年开门红推出的**「万里优悠」，把保证派息4%**写进合同——这在当下的市场环境里，几乎是一种"奢侈品"。

今天这篇文章，我从三个真实的人生场景出发，帮你看清这款产品到底适不适合你。

一份保单，三种人生规划

很多人买储蓄险，只盯着收益率看。

但我见过太多案例：收益率漂亮，结果需要用钱的时候取不出来，或者取出来发现跟预期差了十万八千里。

「万里优悠」的设计思路不一样。

它不是让你等到80岁才能用的"传家宝"，而是从第5年就开始派发现金——预缴模式下，每年保证派发预缴总保费的4%，一直派到第30年。

从第31年起，周年分红接力派发，直至终身。

这意味着什么？

通过清晰的多账户结构，它能同时满足三种需求：

• 中短期：孩子的教育金，确定性现金流
• 中期：自己的养老金，稳定补充退休收入
• 长期：家族的传承，终身财富增值

一份保单，三种人生规划。接下来我逐一拆解。

场景一：给孩子一笔「确定」的教育金

我有个客户，孩子刚上小学。

他跟我说："大贺，我不需要什么高收益，我就想给孩子存一笔钱，等他上高中、上大学的时候，每年都能固定领一笔出来。不多不少，够用就行。"

这种需求，「万里优悠」简直是量身定做。

以100万美金、5年预缴为例（预缴利率3.5%，预缴总保费约97.1万美元）：

第5年至第30年，每年保证领取38,800美元（预缴总保费的4%）。

注意，这不是"预期"，不是"假设市场表现良好"，而是刚性兑现26年。

你算一下时间线：

• 孩子5岁投保，10岁开始领钱
• 高中阶段（15-18岁）：每年38,800美元，约合人民币28万
• 大学阶段（18-22岁）：每年38,800美元，留学费用绑定
• 研究生阶段（22-26岁）：每年38,800美元，继续深造无压力

26年持续派发，覆盖孩子从小学到博士毕业的全部教育周期。

最关键的是：这笔钱跟股市涨跌没关系，跟经济周期没关系，跟银行降息没关系。

白纸黑字写在合同里，到期就发。

对于为子女规划明确教育金的父母来说，这种"确定性"才是最高级的规划。

场景二：给自己一份「稳定」的养老金

另一个客户，42岁，企业中层。

他的焦虑很典型："大贺，我现在收入还行，但谁知道10年后会怎样？公司裁员、行业下行、身体出问题……我想给自己留一条后路，60岁以后不用看任何人脸色。"

这种需求，「万里优悠」同样能满足。

还是以100万美金、5年预缴为例：

• 26年保证派发104%总保费，此时保单剩余价值145万美元
• 前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍

如果42岁投保，67岁时：

• 已累计领取约100万美元（26年×38,800美元）
• 保单剩余价值还有145万美元
• 两者相加，本金翻了2.5倍

从第31年起，周年分红接力派发38,800美元，直至终身。

也就是说，67岁之后，你每年还能继续领钱，一直领到人生终点。

银行存款利率都快归零了，还有什么能锁住收益？

对于临近退休、寻求养老金确定性补充的人士来说，这份保单就是一份"终身俸禄"。

市场越动荡，我越要抓住确定性。

场景三：给家族一份「永续」的传承

第三种场景，是高净值客户最关心的：财富传承。

我有个客户，家族企业做了三代。他的担心很现实："大贺，我怕的不是没钱，是钱传不下去。孩子不成器怎么办？被骗怎么办？离婚分割怎么办？"

「万里优悠」的类信托功能，就是为这类需求设计的。

具体来说，产品具备以下功能：

• 保单分拆：一张保单可以拆成多张，分给不同子女
• 无限次转换受保人：孩子长大后可以转给孙辈，代代传承
• 后备机制：指定后备受保人和后备保单持有人，防止意外中断
• 身故赔偿自选赔付方式：可以选择一次性赔付，也可以选择分期发放

这些功能加在一起，能实现财富的定向分配、跨代延续、风险隔离、税务筹划和高效传承。

再看长期增值能力：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年时，本金增长至130倍
• 长期回报IRR高达6.23%

什么概念？如果你今年投100万美金，100年后（传到曾孙辈），保单价值1.3亿美金。

这不是一份保险，是一份"家族基金"。

为什么是国寿（海外）

说到这里，你可能会问：这么好的产品，公司靠谱吗？

这个问题，我必须认真回答。

储蓄险是长期契约，30年、50年、甚至100年。如果公司不行，再好的产品设计都是空中楼阁。

国寿（海外）的背景，用一句话概括：中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部和社保基金直接控股。

你看这张股权结构图：

• 最顶层是中华人民共和国财政部，持股90%
• 全国社会保障基金理事会，持股10%
• 两者合计100%控股中国人寿保险（集团）公司
• 集团100%控股中国人寿保险（海外）股份有限公司

国寿（海外）是正儿八经的央企，背后站着的是国家财政部和社保基金。

这种股东背景，在全球保险行业里都是顶配。

再看评级和偿付能力：

• 穆迪评级A1，标普评级A
• 偿付充足率208%

A1和A是什么概念？全球范围内，只有头部保险公司才能拿到这个评级。

偿付充足率208%，意味着公司有足够的资产来履行所有保单承诺。

还有投资规模：

• 投资规模达4151.37亿港元
• 布局全球近50个国家/地区

这么大的资金池，这么广的投资布局，抗风险能力自然不是小公司能比的。

最后看分红实现率——过往所有终期红利实现率都在100%及以上。

发售10年以上的保单，实现率基本没有低于**80%**的。

很多保险公司的分红实现率只有50%、60%，甚至更低。国寿（海外）能做到100%以上，靠的是"国资背景+全球布局"。

国寿海外的「国资背景+全球布局」，让「万里优悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

全球顶级投资阵容护航

光有背景还不够，还得看投资能力。

毕竟，保险公司的收益来自投资，投资做得好，分红才能兑现。

国寿（海外）的投资团队，依托贝莱德、摩根、KKR、Invesco景顺、Blackstone黑石等顶尖投资机构。

这张图里的名字，随便拎出来一个都是全球资管行业的"顶流"：

• 贝莱德（BlackRock）：全球最大资产管理公司，管理规模超10万亿美元
• 摩根大通（J.P.Morgan）：华尔街老牌投行，百年历史
• 高盛（Goldman Sachs）：顶级投行，金融圈"黄埔军校"
• KKR：全球最大私募股权基金之一
• 黑石（Blackstone）：另类资产管理巨头，管理规模近万亿美元
• 橡树资本（Oaktree）：不良资产投资专家，霍华德·马克斯的公司

这些机构帮国寿（海外）管钱，你还担心什么？

再看投资策略：90%以上债券投资为投资级债券，固收类资产占比高。

国寿海外坚持「不求暴利，只求稳赢」的投资理念，不搞激进投资，不追高风险高回报，稳稳当当赚确定性的钱。

这种投资风格，跟「万里优悠」的产品定位完全一致：不是让你一夜暴富，是让你每年稳稳到账。

开门红限定：如何开启你的规划

最后说说怎么买。

「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

开门红期间5年预缴可享3.5%保证优惠利率。

举个例子：

• 5万美金×5年，年总保费25万美金
• 预缴模式下，实际保费只要23.3万美金
• 直接省下16,346美金（约11万人民币）

相当于首期保费打了个七折，更少的投入，获得相同的保障。

再看市场地位：根据2025年上半年标准保费非银数据，国寿海外排名第三（78亿元，市场份额7.9%）。

仅次于友邦和保诚，超过宏利、安盛、永明等老牌公司。市场用脚投票，国寿（海外）的产品和服务得到了认可。

最后看同类对比：

与友邦、宏利等市场同类美式分红产品对比，「万里优悠」在流动性、安全性和收益性上全面领先：

• 第30年及以后保证IRR领先，中长期确定性最强
• 短中长期预期IRR全面领先，长期增长潜力优秀

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

银行存款利率跌破1%，你的钱还能放哪里？央企背景+4%保证派息，这是当下市场上稀缺的选择。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该对「万里优悠」有了全面的了解。

但说实话，产品再好，买对渠道更重要。同样的保单，不同渠道的成本可能差出一大截。