安达安心退休、万通多元等4款港险年金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊港险养老年金。

很多朋友一看养老产品，就想问哪款排第一。这个问法，我觉得不太对。

养老年金不是考试排名。不是榜首就适合所有人。

更关键的问题是：你现在在哪个阶段。你更需要哪一种现金流。

这次我挑了4款。安达「安心退休计划」。万通「多元终身年金」。永明「享悦即享年金」。太保「鑫相伴」。

这4款，基本覆盖了现在港险养老年金的主流思路。

有的适合马上领钱。有的适合稳稳领一辈子。有的适合还在赚钱的人做长期弹性账户。有的更像高息存款的长期版本。

我不建议你只看IRR。

计划书上的数字，得翻译成人话。

保证收益才是硬通货。分红是惊喜。不是承诺。

已经退休或快退休，永明享悦即享年金更直接

先说最直接的一类人。

你已经退休。或者离退休很近。现在就想补一笔稳定养老金。

这种情况下，我会优先看永明「享悦即享年金」。

它的逻辑很简单。交完保费。次月就可以开始领养老金。

投保年龄是40-85岁。保单货币是美元。缴费期只有1年。领取年龄也是40-85岁。

这款不是让你等十几年滚复利。

它解决的是当下现金流。

每年领取金额，大概占总保费的4.4%-8.29%。具体看年龄和性别。

关键是，这个领取金额是全保证。写在合同里。不含任何分红。

这一点我很看重。

现在看年金，不能只看演示。2025年香港分红实现率披露后，大家应该更清楚了。部分保司周年红利实现率最低到52%。最高也有102%。波动比以前明显。

分红能多当然好。但养老钱不能全靠分红。

永明这款的好处，就是没有太多故事。也不太需要你猜市场。

它还有一个身故托底。中途身故，除已经领取的养老金外，会一次性返还一笔金额。保证到手总金额为保费的100%-105%。

这点对老年客户很重要。

我对这款的判断很明确。

已经退休的人，想马上补现金流，可以重点看它。

但年轻人别急着买这款。

它的优势是快。代价也是快。马上领钱，后面增长空间就没有那么性感。

如果你才40多岁。还在赚钱。还能等。那它未必是最优解。

不急着领，想要稳，安达安心退休计划更像养老底仓

如果你不急着马上拿钱。

你更在意未来每年稳定领。少波动。少猜测。

那我会把**安达「安心退休计划」**放在很前面。

这款的投保年龄是18-60岁。保单货币是美元。缴费期有5年、10年、18年。最快5年可以领取。领取年龄是50-70岁。

它的核心定位，就是稳定养老现金流。

我只讲我验证过的。

安达这款底层资产里，85%-95%是债券。这决定了它不会特别激进。也决定了它的保证部分做得比较扎实。

以60岁投保、65岁领取为例。

每年基本保费50,000美元。缴费期5年。总已缴保费250,000美元。

65岁开始领。年金期35年。一直到100岁。

每年保证入息是11,184美元。折合每月932.09美元。

整个合同期，保证派息391,453美元。总派息530,523美元。保证部分占总派息金额超过70%。

这不是小数字。

别被IRR忽悠了，看保证部分占比。

在养老产品里，70%以上的保证占比，很有含金量。

还有一个点也很关键。

积累期拉长，保证派息率会明显上去。

同样是35岁投保。50岁开始领，保证派息率是4.9%。60岁开始领，保证派息率是7.6%。

这就很清楚了。

你越能等，它越好看。

我的态度也比较明确。

不急着领钱，又看重确定性的人，我会优先考虑安达。

它不是最灵活的。也不是最会讲故事的。

但养老底仓，最怕花哨。

这款我认为胜在不容易出错。

还在赚钱，万通多元终身年金更适合做弹性账户

第三类人，是中青年。或者高收入人群。

收入还不错。但未来现金流不确定。

可能要创业。可能要换城市。可能要给孩子教育金。也可能想提前退休。

这种人，我不建议一上来就把钱锁死。

可以看万通「多元终身年金」。

它的投保年龄是18-75岁。支持美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元、澳门币，一共8种货币。

缴费期也很宽。1年。或者5-62任意周年。

被保人到55岁，或者保单持有超过10年，就可以领取。领取年龄是55-85岁。

这款最特别的地方，是它有两种形态。

前期像万能险账户。可以随时增加或减少保费。

后期可以转成年金。按你的节奏来领。

你可以把它理解成一个美元长期账户。素材里给到的是4%超级高复利滚存的思路。

但我提醒一句。

灵活不是没有代价。

前10年退保会收手续费。短期资金别放这里。

看一个案例。

18岁男孩。年交5万美元。交5年。总缴保费25万美元。

第10年回本。账户价值297,687美元。复利IRR是2.20%。

到60岁，账户价值是1,703,919美元。

如果60岁选择全部转年金。

行使定额终身年金。15年保证期。

61岁开始，每年领取113,481美元。每月9,457美元。折合人民币大概6.8万。

活到100岁，累计领取年金总额4,539,245美元。约为总缴保费25万美元的181.57倍。

这个数字很漂亮。

但我不会只按这个数字下决定。

它适合的是时间够长的人。还要能接受前期流动性约束。

还在赚钱，又想把投资和养老一起做，万通更合适。

你可以以后全转年金。也可以只转一部分。剩下继续放在账户里。

这点很实用。

但保守型老人，我不会优先推它。

原因也简单。它的优势在后面。不是现在。

给孩子准备，或者想锁利率，太保鑫相伴更接地气

第四款是太保「鑫相伴」。

这款我觉得很接地气。

投保年龄从15天到80岁。孩子能买。老人也能买。

保单货币是美元或港元。缴费期可以整付。也可以6年。

次年可领取。18周岁后可领取。

它的逻辑更像长期版高息存款。

每年保证派**2.5%**利息。

第5年起，叠加0.8%现金分红。每年拿到3.3%。

长期IRR可达5.5%。

第8年保证回本。

保证余额终身维持在80%保费以上。

这几个点放在一起看，就比较适合保守型家庭。

尤其是那种不想折腾的人。

首年交10万美元保费的示例里，前4年派息率是2.58%。第5年起派息率是3.30%。

到保单第100年，累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

我对太保这款的判断是：

如果你想给孩子做长期现金流，或者给自己锁一段长期利率，它够用了。

它不是最刺激的产品。也不是最复杂的产品。

但有些钱，本来就不该刺激。

比如孩子未来的长期账户。比如父母手里不想承担波动的钱。比如家庭里那部分必须稳的底仓。

不过你也要注意。

它更像存款替代。不是短期理财。

如果你两三年就要动大钱，这类产品不合适。

为什么我会建议认真看年金，而不是只盯储蓄险

很多朋友看香港保险，第一反应都是储蓄分红险。

原因很现实。

演示收益好看。长期IRR也容易吸引人。

年金险看起来慢。也没那么会讲故事。

但养老这件事，我会更看重另一点。

确定的现金流。

年金险的保证部分通常约为2%-3%。整体收益约为4%-4.5%。

这个收益不算极致。

但它解决的是储蓄险不一定能解决的问题。

活到老。领到老。保证一辈子有收入。

说白了，它是在对冲长寿风险。

你活得越久，越需要稳定现金流。

这几年市场环境也在提醒我们。

10Life在2026年发布扣税年金测评。8款产品里，同样30万港元保费，保证IRR最高4.3%，最低2.5%。期满保证回报差218,530港元。差距约45%。

看似都叫年金。差别非常大。

这也是我为什么一直强调，要拆数据。

不是看名字。不是看榜单。不是看谁宣传得热闹。

要看保证部分。看领取节奏。看能不能撑住你真实的退休生活。

养老年金不是为了赚更多。是为了少出错。

这句话可能不够刺激。

但我认为很准确。

写在最后：对号入座，比挑榜首更重要

今天这4款，我拆到底层。

永明享悦即享年金，适合已经退休或快退休的人。马上要现金流。就看它。

安达安心退休计划，适合不急着领、重视确定性的人。保证占比高。养老底仓很合适。

万通多元终身年金，适合还在赚钱的人。想要弹性。也想给未来留一条年金路。

太保鑫相伴，适合保守型家庭。也适合给孩子做长期准备。它像长期高息存款的升级版本。

这几款没有绝对的第一。

但有明显的适合和不适合。

我最不建议的做法，是拿一张收益表就拍板。

养老钱不是拿来赌判断力的。

越是见过波动的人，越会在意确定性。

还在积累阶段，更需要空间和弹性。

已经接近退休，或者已经退休，确定能领的钱就更重要。

你要做的不是挑榜首。

而是找到自己现在最需要的现金流。

大贺说点心里话

港险养老年金，真正难的不是看懂产品名。是看懂钱什么时候进来，什么部分一定能拿到。如果你想把自己的年龄、预算和领取时间放进去算一遍，可以来找我做个对照。