50岁才开始规划养老？万通富饶千秋能救你，但这是最后的机会

你好，我是大贺。

上周，一位50岁的张姐找到我，开口第一句话就是："大贺，我还来得及吗？"

我看着她焦虑的眼神，说了句实话："来得及，但你只剩一个选择了。"

这句话可能听起来有点残酷，但养老规划这件事，真的是越早越好。

今天我就从50岁倒推到30岁，让你看看不同年龄的人，分别该怎么做，才能实现50岁躺平。

如果50岁开始规划，你只剩这一个选择

50岁的人，手里资金一般比较充裕。但问题是——几乎没有时间等待增值了。

你不像30岁的年轻人，可以等20年让复利发挥威力。你眼前最紧迫的问题就是养老，需要的是稳定性和确定性的终身现金流。

所以挑产品的时候，别看那些要等十几二十年才能回本的。你要优先考虑能快速领取、且能提供稳定现金流的产品。

这种情况下，我推荐万通富饶千秋。

为什么？因为它最快第2年就能开始领钱，这在香港储蓄险里几乎是最快的了。

以50岁、两年交、每年交30万美金测算——

第2年交完保费，也就是51岁，就可以开始领了，每年领3万美金。

50岁不晚，但真的不能再等了。

50岁方案：年金转换锁定终身

万通富饶千秋还有一个王牌功能——年金转换。

什么意思呢？

领到59岁的时候，你累计已经领取了27万美金，账户里还剩余47万现金价值。

这时候，你可以选择把这47万全部或部分转换为确定的定额终身年金。

转换之后，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

注意这里的关键词：固定。

一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动而变化。活多久领多久，这才是养老要的确定性。

万通的分红实现率也位列市场第一梯队，前期领取的部分同样有保障。

这个方案非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

别让分红波动影响晚年，年金转换是王牌。

如果早10年规划，选择更多、收益更高

如果你现在40岁，情况就完全不一样了。

40岁的朋友一般都有一定的财富累积，缴费压力相对小。

但这个年龄段通常上有老下有小，可能随时有用钱的需求。

所以挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高、且适合提领的产品。

这种情况下，安盛盛利是目前最佳的选择。

为什么这么说？10年静态IRR 4.41%，冠绝香港。而且九成以上的保单分红实现率达到了90%以上，公司实力和分红表现都很能打。

以40岁、两年交、每年交20万美金测算——

到保单的第9年，也就是49岁，账户已经增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从保单的第10年，也就是50岁开始，可以每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于一个月有2.4万的收入，并且可以终身领取。

一直领到100岁，累计领取了204万，账户里还有301万，收益是本金的12.6倍。

你看，早规划10年，选择更多，收益也更高。

如果早20年规划，躺平可以更彻底

再往前推10年，如果你现在30岁就开始规划，那优势就更明显了。

30岁开始规划，保单有长达20年的黄金增值期。这20年的复利积累，是后面任何年龄都追不上的。

但30岁的朋友有个现实问题：即使收入比较高，存款可能也没有那么多，大额缴费会有压力。

所以策略是：拉长缴费期，选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

这里推荐友邦盈御多元计划3。保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年缴费5万美金测算——

前期一直放着不动，到保单的第19年，也就是49岁的时候，账户里的钱已经增值到62.6万美金，是本金的2.5倍！换算成IRR已经超过5.6%！

从50岁开始，每年可以从账户里领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于平均每个月领2.7万！

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

30岁方案的终极回报：传承两代人

30岁方案的惊人之处还不止于此。

领到第6年，也就是55岁，累计领取了27万美金，已经把本金全部领回，账户里还剩64万美金。总收益是本金的3.6倍！

一直领到100岁，累计领取229.5万美金，账户里还剩将近96万美金。这笔钱，还可以传承给下一代。

而且，在此期间如果有需要急用钱的地方，也可以随时从保险账户里支取，非常灵活。

对比一下40岁方案：领到59岁共领40万美金，已领回本金，账户剩余约68万，总收益是本金的2.7倍。

你看，早规划10年，收益差距就是0.9倍。早规划20年，差距更大。

这才是真正的"躺平两代人"。

最好的规划时机：现在

说了这么多，我想表达的核心观点其实很简单：

50岁开始每年有稳定被动收入的目标，用香港保险规划完全可以做到。但不同年龄，选取的产品和规划方式截然不同。

• 30岁：优先选20年收益好的产品，比如友邦盈御多元计划3
• 40岁：聚焦10年静态收益高且适合提领的产品，比如安盛盛利
• 50岁：优先考虑能快速领取且提供稳定现金流的产品，比如万通富饶千秋

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

但有一点是共通的：公司实力和分红实现率都很关键。

这里还要提醒一个时间窗口。

2025年博鳌亚洲论坛上公布了一个数据：全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄。

2025年中国预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

社科院的精算报告也预测，第一支柱养老金结余差不多在2035年左右将被耗尽。实施延退后，缺口仍达15.6万亿元。

养老金缺口是全球性问题，社保养老不可完全依赖。个人必须主动储备，能转换为确定年金的产品价值就更加凸显了。

另外，2025年7月1日起，香港保监局下调分红险演示利率上限——港元保单从7%降至6%，非港元保单从7%降至6.5%。

这意味着，在利率下调窗口前锁定高收益产品，对50岁人群尤为紧迫。

所以，无论你现在是30岁、40岁还是50岁，最好的规划时机都是——现在。

养老要的是确定。别等到50岁才来问"还来得及吗"，那时候你的选择已经很有限了。

大贺说点心里话

规划养老这件事，知道怎么选产品只是第一步。更重要的是，你能不能拿到最优的价格。