宏利宏挚家传承测评：27年锁定6.5%复利，港险养老神器还是收益陷阱？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，说全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年还要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看看国内，2024年底60岁以上人口首次突破3亿，占比22%，延迟退休也在今年正式启动了。

我不是贩卖焦虑，是帮你看清现实——你算过自己的养老缺口吗？

今天要聊的这款产品，就是在这个大背景下，我觉得特别值得关注的：宏利**「宏挚家传承」**。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。

我测评过友邦环宇盈活、永明万年青星河尊享2、安盛盛利2，每款都有自己的特点。但最近后台问得最多的，是这类问题：

• "大贺，我现在35岁，想存一笔钱给自己养老，不急着用，就放那让它自己长，哪款最合适？"
• "我想给孩子存一笔教育金+创业金，反正短期不动，怎么选？"
• "家里有闲钱想做长期传承，不需要每年取钱，就想让收益最大化。"

这类需求有个共同特点：不着急用钱，追求的是长期复利增长。

养老这事儿，越早越好。如果你是这类需求，宏利「宏挚家传承」和友邦「环宇盈活」的适配性是最高的——因为它们的产品设计逻辑，就是牺牲一部分提取灵活性，换取极致的收益增长速度。

但问题来了：同样定位的两款产品，到底选哪个？

这就要从大家最关心的问题说起了。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

买储蓄险的人，最关心的问题无非就是：我的钱什么时候能达到最高收益？

港险储蓄险的预期收益上限普遍在6.5%左右，这个数字本身差别不大。但多久能到达这个上限，差别就大了。

我们直接看数据：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利「宏挚家传承」：27年
• 保诚「信守明天」：28年
• 友邦「环宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 宏利「宏挚传承」（老款）：47年
• 永明「万年青星河尊享2」：50年

宏利「宏挚家传承」27年就能到达6.5%的收益上限，比友邦早3年，比自家老款早整整20年。

这意味着什么？假设你35岁开始投保，5年交完保费，到40岁。按宏利的节奏，你67岁就能享受6.5%的复利增长；按友邦的节奏，要等到70岁。

别小看这3年的差距。复利的魔力就在于时间，早3年到达峰值，后面每一年的收益差距都会被放大。

可以说，**宏挚家传承是目前市场上登顶速度最快的储蓄险，没有之一。**它的含金量，直逼现在的大热门友邦环宇盈活，甚至在某些维度上已经超越了。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然宏利和友邦都是"长期持有型"产品的顶流，那我们就来一场正面对决。

以5年交费、年交6万美元为例，对比宏利「宏挚家传承」和友邦「环宇盈活」：

宏利的优势期在前30年：

• 第10年：宏利39.86万 vs 友邦39.46万，宏利多3967美元
• 第20年：宏利83.18万 vs 友邦81.21万，宏利多19623美元
• 第27年：宏利145.41万 vs 友邦143.62万，宏利多17873美元

友邦的优势期在30年之后：

• 第30年：两者基本持平，差距仅2美元
• 第50年：差距9美元
• 第100年：差距215美元

你没看错，30年之后两款产品的收益差距，真的可以忽略不计。

这说明什么？光看收益表现，宏利「宏挚家传承」是要优于友邦的——前30年领先明显，后30年打平。

但我也要说句公道话：这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

如果你更看重前期收益增速，希望尽快看到账户增长，宏利更适合你。如果你更看重品牌信任度，友邦毕竟是百年老店，品牌溢价也是一种安全感。

从纯收益角度，我个人会更倾向宏利。

场景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益表现，宏利「宏挚家传承」还有一个让我眼前一亮的地方——功能创新。

现在越来越多家庭有跨境生活需求：孩子去海外留学、配偶在海外工作、计划移民或海外置业。这类家庭最头疼的问题就是：钱怎么跨境调动？

传统流程是：从保单提取 → 转到内地银行卡 → 购汇 → 跨境转账。一套流程走下来，不仅麻烦，还有额度限制。

宏挚家传承的「灵活取」功能，直接解决了这个痛点：

「灵活取」支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用再走内地银行中转。

孩子在美国读书，学费直接从保单转到学校账户；在海外买房，首付直接划转到置业账户。省去了繁琐的购汇、转账流程，对有跨境生活需求的家庭来说，非常实用。

还有一个「挚易取」功能，我觉得设计得很贴心：

这个功能可以理解为"亲密付"——投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，提领金额不超过总现金价值的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用投保人亲自操作。非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

不同缴费方式，满足不同资金安排

很多人问我：手头有一笔钱，是一次性交还是分几年交？

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排。我把不同缴费期的核心数据整理出来：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本 / 13年保证回本 / 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）：

• 5年预期回本 / 13年保证回本 / 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）：

• 5年预期回本 / 14年保证回本 / 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）：

• 6年预期回本 / 16年保证回本 / 27年登顶6.5%

经过测算，可以得出一个明显的结论：宏挚家传承无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手头资金充裕，趸交的收益最优，23年就能登顶；如果想分散缴费压力，5年交也不差，27年登顶，比友邦还是快3年。

场景三：需要定期提领现金流

说了这么多优点，也得说说宏挚家传承的短板——提领表现一般。

什么是提领？就是从保单里定期取钱出来用。比如退休后每年取一笔钱当生活费，或者孩子上大学每年取一笔学费。

我们用最常见的"566提领"来测试（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

可以看到：

• 前期提领：宏挚家传承的表现不及自家老款宏挚传承
• 后期提领：没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

再看"567提领"（每年提领总保费的7%）这种极致提领场景：

友邦环宇盈活在567提领下直接"断单"（第1年就撑不住了），而宏挚家传承虽然能支持，但第100年账户余额只剩89.8万美元，远不如安盛的1647.8万和永明的1647.8万。

这就是宏挚家传承的底层逻辑：用提领表现换取极致的收益表现。

所以，如果你有现金流规划，退休后需要每年稳定提取一笔钱，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。这两款才是真正的"提领之王"。

但如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放那让它自己长，那宏挚家传承的适配性是最高的。

总结：根据你的场景选产品

最后帮大家梳理一下：

场景一：长期持有、追求收益最大化

• 首选宏利「宏挚家传承」，27年登顶6.5%，市场最快
• 次选友邦「环宇盈活」，30年登顶，品牌信任度高

场景二：有跨境生活需求（留学/移民/海外置业）

• 首选宏利「宏挚家传承」，灵活取+挚易取功能非常实用

场景三：需要定期提领现金流

• 首选永明「万年青星河尊享2」或安盛「盛利2」
• 宏挚家传承提领表现一般，不是它的强项

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像。但相比主流主打长期传承的产品，它的综合收益更高。如果你是"存钱不动"型选手，宏挚家传承值得重点考虑。

养老这事儿，越早越好。全球养老金缺口51万亿美元，中国60岁以上人口已经突破3亿，延迟退休也正式启动了。别指望退休金够花，你的养老钱，得自己规划。

大贺说点心里话

产品怎么选，我今天讲得差不多了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比选产品还重要。