中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8岁后教育金怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经8~10岁了。现在才开始准备教育金，还来不来得及？

来得及。

但产品不能乱选。

这个年龄段，已经不是“放二三十年慢慢复利”的逻辑了。你真正要盯住的，是8到10年后的用钱节点。孩子18岁左右。高中、本科、留学准备。钱要能拿出来。收益也要尽量稳。

这篇我横向拉一拉三款产品。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

同样按总投入100万看。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

咱们直接上数据。但我不会只看演示收益。

教育金最怕一件事。

看起来收益漂亮。真正要用钱时，现金价值还没跟上。

孩子还有8年上大学，教育金不能只看长期复利

8~10岁做教育金，核心不是“最高能滚到多少”。

核心是两个字。

匹配。

孩子大概18岁要用钱。也就是8到10年后。这个时间不长。也不短。

太短的产品，收益起不来。太长期的产品，前期现金价值薄。中途提前取，又容易影响整体收益。

这就是很多家长容易看错的地方。

港险储蓄类产品，常常把20年、30年后的数字做得很好看。这个没问题。长期复利本来就吃时间。

但孩子已经8岁、9岁、10岁了。

你不是给孩子60岁养老。你是在准备18岁附近的教育支出。

这笔钱，我会按“确定要用”的钱来看。

能不能在8~10年后支撑学费。保证部分够不够扎实。分红部分能不能信。回本节奏是不是贴合家庭现金流。

这几个问题，比单纯看长期IRR更重要。

2025年前三季度，香港个人新造业务保费大约1800亿港元。内地访客新单保费大约720亿港元。占比很高。

港险热，是真的热。

但热不代表随便买都对。

教育金这种钱，我不建议跟风。更不建议只听一句“长期收益高”。

8~10岁孩子的教育金，短中期现金价值才是主线。

三种家庭，三种买法，别拿一个标准套所有人

这次我筛了3款。

不是说市场上只有这3款能做教育金。

而是它们都满足几个基础条件。

产品能贴合中短期教育金。缴费方式比较灵活。品牌背景扎实。数据也方便横向比较。

三款都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

这一点很重要。

教育金不太适合拉很长缴费期。尤其孩子已经8~10岁了。你要的是资金尽快进入账户。尽快参与累积。缴费拖太久，节奏容易错位。

下面这张图，是三款产品的基础信息和年度现金价值对比。

我会把家长分成三类。

有的家庭，只想稳稳供完本科。有的家庭，本科后还要考虑读研、留学。还有的家庭，想一笔钱管更久。教育、创业、结婚，都希望留点余地。

这三种家庭，不该买同一款。

选教育金，不能只问哪款收益最高。要问哪款在你用钱那几年最合适。

这个判断很关键。

只想稳稳供完本科，我会优先看中银薪火传承

先看中银「薪火传承」。

这款的定位很清楚。

它不是最花哨的。也不是最适合拉到二三十年后看的。

但8~10岁孩子做教育金，我会把它放在很前面。

原因很简单。

它的保证回本速度快。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年正式开业。品牌背景不用绕太多。

更关键的是，它的分红实现率连续多年为100%。

这里多说一句。

2025年香港保监局对分红实现率披露要求进一步提升。保险公司要披露近5年所有分红产品的实现率。透明度比以前高很多。

分红实现率不是未来承诺。这个要讲清楚。

但它至少能让我们看历史兑现情况。中银、忠意、宏利这类公司，数据放出来后，家长判断会更有底。

中银薪火传承的强项，在保证部分。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分超过实际投入保费。第10年现金价值接近1.5倍投入。

这个节奏很适合8~10岁孩子。

孩子现在8岁。7年后15岁。孩子现在10岁。8年后18岁。刚好压在高中、本科前后的用钱窗口。

我比较看重这一点。

教育金不是拿来赌的。

如果你家计划很明确。孩子18岁左右就要用。比如本科费用。国际学校后续费用。海外预科。那我会更偏向中银。

想拿确定性，不接受太多波动的家长，中银薪火传承更合适。

当然，它也不是完美。

如果你目标是读研、留学阶段继续滚大。比如12年、15年后大额支取。中银未必是最强的那一个。

它赢在前半程。尤其是7~10年这个区间。

这点要看清。

我不会把它说成全周期都最强。那不准确。

但只看8~10年教育金刚需。

中银这款确实很能打。

本科后还要留学，忠意启航创富更像中期接力

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

这款适合另一类家庭。

孩子18岁要用一部分钱。但真正大额支出，可能在本科后。比如研究生。海外留学。交换项目。生活费。

这种情况，8~10年不是终点。只是第一段。

忠意的背景很老。

它创立于1831年。是全球大型保险公司和资产管理公司之一。2022年世界500强第72位。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。

这些背景不是用来撑门面的。

长期分红类产品，保司的资产管理能力很重要。

启航创富的特点也很直接。

分红实现率常年在100%以上。实际派发红利超过计划书演示。第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

但我更关心一个点。

第10年起，它的收益反超中银薪火传承。

这个时间点很关键。

前面几年，它不是最舒服的。保证回本也不算快。保证部分要到第14年才超过本金。

这句话要单独拎出来。

如果你只看保证回本，忠意不适合保守型家长。

但如果你能接受分红收益占比较高。也认可中期持有。那忠意的10~14年表现很突出。

素材里给到的结论是，10~14年叠加分红后，收益在三款里最突出。

这就很适合“本科后继续花钱”的家庭。

孩子现在8岁。14年后22岁。孩子现在10岁。14年后24岁。正好对应读研、留学、海外生活费这些节点。

我对忠意的判断很明确。

它不是给只盯8年回本的人准备的。它是给10年后还要继续用钱的家庭准备的。

如果你家教育规划只到本科。预算也不想拖太久。那不必硬选忠意。

如果你已经想清楚。孩子大概率还要读研，甚至海外深造。中期资金要接上。那忠意启航创富值得重点看。

它的强项，不在“很早保证回本”。

它的强项，是第10年后开始发力。

想一笔钱管更久，宏利宏挚传承更适合长期家庭

第三款是宏利「宏挚传承」。

这款的场景更长。

不是只看孩子18岁。也不是只看本科后几年。

它更像一笔家庭备用金。

教育要管。后续创业要管。结婚成家要留一点。甚至孩子未来在不同阶段想用钱，也要有提取空间。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。还是加拿大第一大保险公司。资料里提到，它由加拿大第一任总理创办，至今137年。

宏利这款的优惠也不低。

首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

但别只看优惠。

宏利宏挚传承真正的看点，是10~20年的长期稳增。

它适合做“教育金+后续备用金”的双重规划。

从第10年开始，收益稳步攀升。10~20年收益表现，在三款里更占优。并且支持多种灵活提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。

这个设计，对高净值家庭更友好。

比如孩子18岁用一部分。22岁再用一部分。25岁还留一部分。剩下的钱继续放着。

这个节奏，宏利更顺。

但它的短板也很明显。

保证回本要到第17年。

这不是小问题。

如果你家孩子10岁，17年后已经27岁了。这个保证回本节点，明显晚于本科和研究生的主用钱期。

只准备8~10年教育金的家庭，我不建议把宏利放第一。

它不是不好。

是场景不对。

宏利更适合资金充裕的家庭。你不是只想解决本科四年。你想把一笔钱留给孩子更久。教育、深造、创业、婚嫁，都希望覆盖一点。

这种家庭，宏利的灵活提取和长期增值才有意义。

如果你预算紧。钱到18岁必须用。中间不能承受现金价值波动。那宏利不合适。

宏利适合长期钱。短期教育刚需，别硬上。

写在最后：别问哪款最好，先问哪年要用钱

三款产品讲完，我给一个更直接的选择。

8~10岁做教育金，别再用“哪款长期收益最高”来选。

这个问题太粗。

你要问的是：

钱在哪一年要用？能不能接受分红不保证？保证回本是不是刚需？孩子教育路径确定到哪一步？

按这个逻辑，答案就很清楚。

如果孩子18岁左右就要用。你最看重确定性。也不想赌分红。那我会优先看中银薪火传承。

它按实际投入口径，第7年保证部分可超过实际投入保费。8~10年收益拔尖。更适合本科刚需教育金。

这类家庭，不要被20年后的高数字带偏。

你等不到那个时间。也没必要为了远期收益牺牲近期确定性。

如果孩子本科后还要读研、留学。10年后才进入真正大额支出期。那我会把**忠意启航创富（卓越版）**放进重点名单。

它第10年起收益反超中银。10~14年爆发力强。分红实现率历史表现也不错。

但你要接受一点。

它保证部分第14年才超过本金。

不接受非保证分红的家长，不要勉强。

如果你想一笔钱管更久。不只管本科。还想覆盖孩子未来创业、结婚等需求。那宏利宏挚传承更匹配。

它10~20年稳增。提取方式也灵活。提取后剩余资金还能继续增值。

但保证回本到第17年。

这个时间很晚。

短期刚需家庭别碰。长期家庭再看。

我再强调一遍。

8~10岁规划教育金，选产品不如选用钱时间。

这句话比任何收益表都重要。

中银、忠意、宏利，品牌背景都很扎实。没必要在品牌上纠结半天。

真正要分清的是现金流节奏。

810年刚需用钱。选中银。1014年中期接力。看忠意。10~20年长期规划。看宏利。

还有两个提醒。

别选太长期的复利款。孩子已经8~10岁了。你没有那么长的等待期。

别提前支取。教育金最怕中途打断。计划书里很多好看的数字，都建立在持有时间上。

测评不恰饭。我的判断也很简单。

只供本科，我站中银。本科后还要留学，我站忠意。一笔钱想管到更久，我站宏利。

别反过来买。

买反了，收益表再漂亮，也不贴合你家的用钱节奏。

大贺说点心里话

教育金不是单纯比收益。更像给孩子未来几年做现金流安排。如果你已经有预算，但不知道该选哪款、怎么买更省，可以把自己的孩子年龄和用钱时间发我，我帮你横向拉一拉。