国寿智裕世代卓越版：没人吹捧的"央企亲儿子"，买港险选它最踏实？

你好，我是大贺。

最近刷到一个数据，说2025年预计新增退休人员800万，社保养老金替代率可能降到30%-40%。

什么概念？就是你退休前月薪2万，退休后可能只能领6000-8000。

这让我想起经常有人问我：大贺，我想给自己存一笔养老钱，放在哪里最安心？

今天就聊一款我觉得特别适合回答这个问题的产品——国寿「智裕世代卓越版」。

内地客户买港险的三个顾虑

养老这事儿急不得，但钱放哪儿得想清楚。

我接触过很多内地客户，第一次去香港投保，心里其实挺忐忑的。

归纳下来，主要有三个顾虑：

• 外资保司不放心。毕竟是二三十年的钱，万一哪天出点什么事，找谁说理去？
• 分红能不能兑现。计划书上写得挺好看，到时候打个七折八折，那不白忙活了？
• 服务跟不上。人在内地，保单在香港，有事了怎么办？

说实话，在当下的地缘政治格局下，有很多人真的不敢把资产全放在外资公司里。

这不是杞人忧天，是实实在在的担忧。

今天我就用国寿这款产品，一个一个回应这些顾虑。

顾虑一：外资保司不放心？国寿是副部级央企

先说公司背景。

国寿是什么来头？国家财政部直接控股，持股90%，全国社会保障基金理事会持股10%。

这是正儿八经的副部级金融央企。

全国一共15家副部级金融央企，保险公司只有4家，在香港的更是只有2家，国寿就是其中之一。

而且国寿在香港运营已经超过40年了，1984年就成立了。

不是什么新来的，是真正扎根香港的老牌中资保司。

我经常说，公司靠谱比什么都重要。

养老的钱，二三十年后才用，你得确保那时候公司还在，还能兑现承诺。

国寿国寿，与国同寿。钱放在这里，是真踏实。

顾虑二：分红能兑现吗？连续8年100%达成

第二个顾虑更关键——分红能不能兑现。

说句不太好听的话，香港保险的收益和提领，都是建立在分红**100%**达成的基础上。

计划书上写的数字再好看，分红打折了，那就是空中楼阁。

所以我特别看重分红实现率这个指标。

国寿的表现怎么样？

过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成。

这个含金量非常高。

再看几个细节：

国寿公布分红的保单数量高达65款，是主流保司里最多的。其中超过10年以上的保单有36款，样本量足够大。

难度更高的周年红利实现率，平均值也在**80%**以上。

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。

智裕世代这款产品只有终期红利，按照国寿过往的终期分红表现，实际收益是非常值得期待的。

顾虑三：服务跟不上？内地专属服务了解一下

第三个顾虑是服务。

很多人担心，人在内地，保单在香港，有事了怎么办？

国寿在这方面其实做得挺用心的，专门针对内地客户提供了一系列服务：

• 上门护理代约服务（仅适用于内地）
• 送药上门服务（仅适用于内地）
• 门诊预约服务（仅适用于内地）

对于有养老需求的客户，这些服务都是很实用的。

大部分服务都是仅针对内地客户的，算是给内地客户的一些额外小福利。

还有一点让我印象深刻——效率。

我有朋友买了国寿的产品，反馈说签完保单很快就能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

说实话，香港保司的APP普遍不太好用。但国寿这块确实下了功夫，据说他们现在的高管本身就是IT出身，对信息化很重视。

国寿香港的效率，是其它大部分香港保司难以望其项背的。

产品本身怎么样？

回应完三个顾虑，我们来看看产品本身。

先说结论：这款产品表面看起来不太"性感"，但很实在。

怎么说呢？

论收益，智裕世代需到保单第40年才有比较大的收益优势。在其它产品都追求短平快的时候，它选择当一个长跑选手。

40年，听起来很长，但你想想，如果是给自己存养老钱，30岁开始存，70岁用，刚好40年。

养老规划本来就是长线思维，这款产品的节奏反而和养老需求很匹配。

论账户结构，它只有保证收益+终期红利，没有复归红利。这意味着不太适合早期提取。但如果你本来就打算放长线，这个反而不是问题。

论货币选择，智裕世代保单货币有9种：美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。

是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。

特别值得一提的是人民币保单。大部分喜欢选择人民币保单的客户，理论上对中资保司更加偏爱。

目前中资保司的人民币保单选择不多，这个产品给大家多提供了一个选项。

缴费年限上，智裕世代只支持5年交。对于特别想买国寿这家公司、又想分5年缴费的朋友来说，这个产品能满足要求。

投资能力：大道至简的内外兼修

聊完产品，再说说投资。

我对比了很多香港保司，发现大家在投资策略上都大同小异。但国寿有一点让我印象深刻——坦诚和透明。

国寿采用内外兼修的投资方式：内部，自己有资管团队，稳住大本营。外部，根据赛马机制来挑选靠谱的合作方，帮助自己投资。

外部委托合作方都是什么来头？贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本……20余家顶级机构。

听起来很简单。但大道至简。

国寿的投资有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

按照国寿过往的终期分红表现，加上这样的投资阵容，智裕世代的实际收益还是非常值得期待的。

这款产品适合你吗？

说了这么多，这款产品到底适不适合你？我帮你梳理一下：

适合的人群：

• 对外资保司有顾虑，更信任中资背景
• 养老规划为主，愿意放长线（30-40年）
• 看重分红实现率，不想赌运气
• 需要人民币保单或多币种选择
• 想分5年缴费

可能不太适合的人群：

• 追求短期收益，想10-15年就提取
• 需要复归红利做灵活提领
• 想要2年交或整付方案

2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。不是最大的，但绝对是最稳的那一档。

挑选港险产品本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发，看看产品匹不匹配。合适你的，就是最好的。

别等老了才后悔，给自己留条后路，现在就得想。

大贺说点心里话

说到底，养老这事儿急不得，但也拖不得。钱放哪儿最踏实，怎么买最划算，这里面的门道还挺多的。