中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8~10岁教育金选择

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一个挺现实的问题。

孩子已经8~10岁了。才开始规划教育金。晚不晚？

实话说，我自己也纠结过。

我大儿子8岁那年，我才认真算这笔账。当时也焦虑。国际学校学费在涨。海外本科开支也越来越重。到2026年5月10日这个时间点，家长对教育金的焦虑，只会更具体。

但我想说一句实在话。

8~10岁规划教育金，不算早。也不算没机会。

关键不是找一个看起来收益最高的产品。

关键是看它能不能卡住孩子18岁左右的用钱节点。

这篇我会聊三款港险教育金常被拿来比较的产品。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

我不把它们包装成完美产品。

三款都有短板。

但短板看清楚了，反而更好选。

8~10岁规划教育金，别再迷信长期复利

8~10岁这个年龄，很特殊。

孩子再过8到10年，就要进入高中、本科阶段。用钱不是很远的事。

这时候选教育金，我会看一个东西。

钱能不能在该用的时候，稳稳拿出来。

不是20年后、30年后数字多漂亮。

作为一个当爹的，我很清楚。孩子18岁那年，学费不会等你。住宿费不会等你。留学申请和生活费，也不会等你。

2025年香港国际学校学费继续上涨。部分学校一年学费已经突破25万港币。海外本科更不用说。美国本科一年总开支，常见区间已经到50万到70万人民币。

这不是吓人。

这是很多家庭正在面对的账单。

本文筛选的三款产品，都是适配8~10岁孩子的港险产品。

按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93万到96万。

这个投入口径比较接近真实家庭决策。

不是纸面上只看总保费。

我自己的判断很明确。

8~10岁才开始规划，就不要再选纯长期复利型产品。

那类产品不是不好。

但它更适合孩子很小的时候。比如0岁、3岁、5岁开始放。

8~10岁再去追长期复利，容易出现一个问题。

账面演示很好看。真正要用钱时，现金价值还没长起来。

这就尴尬了。

三款产品的短板，要先摆在桌面上

我先把不好听的话讲在前面。

这三款产品，没有全能王。

中银「薪火传承」胜在前期保证回本快。但它不是拿来拼20年后长期收益的。

忠意「启航创富（卓越版）」中期发力很漂亮。但它的保证部分，要到第14年才超过本金。

宏利「宏挚传承」长期表现更强。但保证回本要等到第17年。

这几个数字很重要。

很多家长看计划书，容易被演示收益带着走。尤其看到分红、现金价值、长期倍数，就觉得挺安心。

我会提醒你一句。

教育金不是炫收益的账户。教育金是到点要能用的钱。

如果你家孩子8岁。第10年左右要大额用钱。那第14年保证回本，就有点慢。

如果你家孩子10岁。8年后就要读本科。那第17年保证回本，肯定不能当成刚需钱来看。

这不是说忠意和宏利不好。

不是。

只是它们适合的钱，和中银不一样。

三款产品都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

这个设计，对教育金家庭是友好的。

有些家庭手里有一笔存量资金。想一次性安排。有些家庭不想一次性交太多。想分两年。

都能做。

但缴费灵活，不代表支取也可以随便来。

你要把我当自家亲戚问，我会直接说。

短期周转钱，不要放进来。

这类港险教育金，适合的是未来明确要用，但中间不准备乱动的钱。

尤其是8~10岁孩子的教育金。

你要的不是每天看账户涨跌。

你要的是到18岁、20岁、22岁时，钱能按节奏出来。

下面这张表，把三款产品的公司背景、保费优惠和年度现金价值放在一起。看表时别只看最高收益。重点看你家孩子哪一年要用钱。

我看这类表，一般不先看最后一年。

我会先看第7年、第10年、第14年、第17年。

这几个点，才和孩子教育金最相关。

8岁孩子。第10年差不多18岁。10岁孩子。第8年差不多18岁。

这才是真实生活里的节点。

中银「薪火传承」：8~10年要用钱，我会优先看它

中银「薪火传承」的特点很清楚。

它不是最适合拿来做很长周期的冲刺型产品。

但如果孩子8~10年后就要用钱，我会优先看它。

中银人寿是中国银行旗下的港险公司。母公司是中国银行（香港）。中银人寿在1998年正式开业。

背景不用讲太花。

教育金这件事，家长要的就是稳。

它还有一个数据，比较关键。

分红实现率连续多年为100%。

当然，分红实现率不是保证未来一定这样。这个边界要讲清楚。

但连续多年稳定兑现，至少说明过去管理和派发没有乱来。

中银这款的保费优惠也比较直接。

首年保费折扣7%。预缴后累计优惠63302。相当于年缴保费12.7%。

更关键的是回本速度。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

第7年复利3.62%。单利4.04%。

在中短期港险里，这个保证收益很能打。

第10年现金价值接近1.5倍投入。

这就是我看重它的地方。

孩子18岁刚需用钱，选中银更踏实。

尤其是那种不想赌分红、不想等太久、不接受太多波动的家长。

我会把中银放在第一顺位。

它的逻辑很简单。

不靠远期故事。先把8到10年的教育金节点守住。

这点很重要。

但也别神化它。

如果你想做的是孩子25岁以后创业金、婚嫁金、长期传承金，中银未必是最优解。

它的优势在前半程。

你用对地方，它很好。你拿它去拼长期，它就不一定占便宜。

忠意「启航创富（卓越版）」：能等到10年后，它的中期更有劲

忠意「启航创富（卓越版）」的取舍也很清楚。

前面讲过，它的保证部分到第14年才超过本金。

这个短板必须接受。

如果你完全不能接受非保证分红。如果你家孩子8年后就要大额支取。

我不建议把它当主账户。

但你家情况不一样，就可以看。

比如孩子18岁先用一部分钱。本科后还有读研、留学计划。真正大额花钱，是10年以后持续发生。

这时忠意就有价值。

忠意创立于1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

这些背景，不是拿来撑场面。

对分红险来说，资产管理能力确实重要。

忠意这款的分红实现率，常年在100%以上。实际派发红利超过计划书演示。

这说明过去兑现情况不错。

但我还是那句话。

分红不是保证。

你不能把演示收益当银行存款看。

它的保费优惠是第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

真正的亮点在第10年后。

第10年起，收益反超中银「薪火传承」。

10到14年这段，叠加分红后的收益，在三款里最突出。

我对忠意的判断是：

能等到10年后再大额用钱，可以选。8年内刚需用钱，不要把它放第一位。

它适合的是中期教育金。

本科后读研。海外硕士。孩子22岁到25岁这一段。

这些场景更贴它。

我自己做教育金规划时，会把忠意当成“中段发力账户”。

不是最早拿钱的账户。

这个定位一清楚，就不容易买错。

宏利「宏挚传承」：不适合只看18岁，它更像家庭长期备用金

宏利「宏挚传承」很多家长也会问。

我对它的态度很明确。

如果只解决18岁教育金，我不会优先推宏利。

原因很简单。

它保证回本要到第17年。

孩子8岁买。第17年时，孩子都25岁了。孩子10岁买。第17年时，孩子都27岁了。

这和18岁刚需学费，不是一个节奏。

但宏利不是没有优势。

它的优势在更长周期。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办。至今137年。

品牌和长期运营能力，是它的底盘。

宏利「宏挚传承」更适合做什么？

适合做教育金+后续备用金。

它支持多种灵活提取方式。提取后，也不影响剩余资金继续增值。

这个设计，对高净值家庭更友好。

比如孩子18岁到22岁读本科。你取一部分。孩子24岁读研。再取一部分。后面创业、结婚、置业。还可以留一部分继续滚。

一笔钱覆盖多个阶段。

这就是宏利的使用场景。

它在10~20年的收益表现，是三款里最优的。从第10年开始，收益稳步攀升。

但我还是要把边界讲清楚。

它不是短期确定型教育金。它是长期综合规划账户。

如果家长只想确保18岁学费落袋，我不会把宏利排第一。

如果家里已经有18岁教育金安排，只想再做一笔长期备用金，宏利就更合适。

这就是差别。

产品没变。使用场景变了。结果就完全不一样。

写在最后：8~10岁教育金，按用钱时间选，别被长期数字带跑

讲到这里，三款产品怎么选，其实已经很清楚。

品牌不用过度纠结。

中银、忠意、宏利，背景都扎实。

真正要纠结的是时间。

你家到底什么时候用钱。

我给一个更直接的选择框架。

• 孩子18岁左右刚需用钱。要确定性。要保证回本快。优先看中银「薪火传承」。它是7年保证回本，8~10年收益拔尖。
• 孩子10年后才开始大额用钱。本科后还有读研、留学。能接受非保证分红。可以看忠意「启航创富（卓越版）」。它的10~14年爆发力更强。
• 不只看18岁。还想覆盖读研、创业、结婚等多阶段需求。资金能放更久。再看宏利「宏挚传承」。它的10~20年稳增更适合长期规划。

我的立场再说得直一点。

8年内刚需用钱，别把忠意和宏利当第一选择。

不是它们差。

是时间不匹配。

只想做18岁教育金，中银更合适。

想做长期家庭备用金，宏利更合适。

想要10年后中期发力，忠意更合适。

这笔账咱们一起算算，就会发现。

教育金最怕的不是收益低一点。

最怕的是用钱时间错位。

孩子要交学费了。产品还没到舒服的提取期。这才难受。

8~10岁才开始规划，不算没机会。

但别再选那种纯拼30年后数字的长期复利款。

也别提前支取。

提前支取，很多时候会把原本不错的产品用坏。

作为一个当爹的，我最后想提醒一句。

教育金不是给家长看的收益曲线。

教育金是孩子关键几年里的现金流。

把这件事想清楚，产品反而好选。

大贺说点心里话

如果你已经看到这里，说明你不是只看演示收益的人。教育金这种钱，买之前多问一句怎么买、什么时候取、实际投入是多少，真的很有必要。