4款顶流港险养老测评：盛利II等买错亏几十万，看完直接避坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询养老规划的朋友越来越多。但是我发现一个有意思的现象：大家问的问题五花八门。有人说"我就想稳稳领钱，本金别动"；有人说"我要现金流最大化"；还有人问"能不能买一张保单，以后想怎么领就怎么领"。

养老需求千人千面，没有最好，只有最合适。今天我就把市面上最适合养老的四款港险拆开来讲——安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」，帮你先想清楚要什么。

养老用港险，核心看什么？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样。这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。你现在30岁，60岁退休，这中间30年的复利积累才是关键。

所以选这4款的关键是什么？要么提领强，要么功能适配养老场景。

提领强，意味着退休后每年能拿出来的钱多；功能适配，意味着不管你是保守型、激进型，还是家庭情况复杂，都能找到对应的解决方案。一张保单解决多个问题，这才是养老规划该有的样子。

共性一：静态收益都过关

先看基本面。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，这四款产品的静态表现其实挺有趣。

**宏利「宏挚传承」**预期回本时间最早，第6年就回本了。安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、万通「富饶千秋」都在第7年回本，差别不大。

但是保证回本时间就拉开差距了：**永明「星河尊享II」**最早，第10年达到本金；万通「富饶千秋」是第13年；安盛「盛利II」要到第25年。

这四款产品除了**宏利「宏挚传承」**在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

但是养老规划看的是几十年后，静态收益只是入场券，真正决定养老质量的是动态提领能力。

共性二：动态提领是关键

这才是我挑选这四款产品的核心原因——安盛「盛利II」、**永明「星河尊享II」**的动态提领真的强。

我用三种常见的提领方案来对比：

566提领（5年交完，第6年起每年提取总保费的6%）：前15年宏利「宏挚传承」表现最好，15-30年安盛「盛利II」最亮眼，30年后永明「星河尊享II」追赶上安盛「盛利II」，两者收益相当。

567提领（第6年起每年提取7%）：**安盛「盛利II」**的优势更明显，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（第10年起每年提取8%）：前15年宏利「宏挚传承」最佳，15-30年安盛「盛利II」最突出，其次是永明「星河尊享II」，30年后差距消失。

所以结论很清晰：安盛「盛利II」、**永明「星河尊享II」**是现在养老现金流的最优解。一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。灵活才能应对变化，选哪个都不会出大差错。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

那**宏利「宏挚传承」和万通「富饶千秋」**强在哪里？它们不是提领弱，而是场景适配性更强。

**宏利「宏挚传承」**有个独特的功能叫「无忧选」，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

什么意思？缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。「无忧选」的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元，保证金额仍能在第18年达到本金。

但是要注意，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。第50年时，宏利「宏挚传承」账户余额约41.9万美元，而567提领的安盛「盛利II」还有101.6万美元。差距确实存在，但养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

万通「富饶千秋」的优势在于全港唯一的年金转换功能。开启后可随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案。

这12种方案覆盖了几乎所有养老场景：

• 怕领取时间短？选**「定额终身年金」**，就算身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？选**「联合年金」**，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣继续领
• 担心疾病？选**「危疾双倍年金」**，确诊后60个月内领双倍

**万通「富饶千秋」**的核心优势是灵活，年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

为什么养老要提前规划？

说完产品，我想聊聊为什么养老这件事必须提前动手。

2025年《中国居民退休准备指数调研报告》显示，居民养老需求正从单一经济保障向健康、照护与生活质量的多维均衡转型。换句话说，以后养老不只是要有钱花，还要花得舒服、有尊严。

但是现实是，我国65岁以上老人已突破2.2亿，每5个劳动力就要养1个老人。养老保险替代率目标是58.5%，意味着退休前月薪两万，养老金只有11700元。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

而且不同代际的养老偏好完全不同：70后更强调资金安全，80后90后在购房育儿养老间寻求平衡，00后偏好高灵活性产品。养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

总结：四款产品各有所长

最后帮你梳理一下选择逻辑：

• 追求现金流最大化：选安盛「盛利II」或永明「星河尊享II」。**安盛「盛利II」**提领能力在15-70年间几乎全程领先，适合想要高现金流的朋友；**永明「星河尊享II」**更均衡稳定，保证回本快，适合求稳但也想要不错提领的人。
• 极度保守、本金不能动：选宏利「宏挚传承」。「无忧选」功能让你交完就能领息，保证现金价值不减反增，适合安全感需求极高的朋友。
• 需求不确定、想要最大灵活度：选万通「富饶千秋」。12种年金转换方案覆盖单身、夫妻、疾病等所有场景，先增值后转年金，一张保单解决多个问题。

每个产品都各有侧重，养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。