友邦「活然人生」+「环宇盈活」：汇率波动下，港险这样配才不亏

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币汇率经历了一场"过山车"——从7.3跌到7.0又反弹，很多朋友问我：这种双向波动会成为常态吗？我的资产该怎么办？

说实话，鸡蛋不能放一个篮子，篮子也不能放一张桌上。

当中国10年期国债收益率跌破1.6%，美国10年期国债收益率接近4.8%，利差达300基点的时候，聪明的钱都在做什么？答案是：配置美元资产。

今天我要介绍的**友邦「活然人生」+「环宇盈活」**组合，就是一套专为家庭资产配置设计的"双引擎"方案。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

先说增值这一块。美元资产的价值在于，当人民币贬值的时候，你的资产不会跟着缩水。

而「环宇盈活」的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"，完美适配普通人"安全 + 保值 + 增值"的核心需求。

以5年期缴费的美元保单为例，年交6万美元，交5年，总保费30万美元：

• 第7年：预期回本，这个速度在储蓄险里算相当快的
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍，稳健起步
• 第20年：预期IRR跃升至约5.67%，现价翻2.7倍，中期增长动能强劲
• 第30年：预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

更关键的是灵活性。保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够使用。

这种稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

高盛预计未来12个月人民币汇率升值至7.0，德银预计2026年进一步升值至6.7——长期来看人民币有升值空间，但短期波动风险仍存。

美元资产可对冲汇率风险，「环宇盈活」正好可以帮你锁定长期收益。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

**「活然人生」**是友邦2026年开年力作，作为终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

缴费方式很灵活：可选5年缴或30年缴。

5年缴适配资金充裕家庭，30年缴降低年预算压力，不同财务状况都能适配。

资金使用灵活，人生阶段随意切换：

• 保单生效满3年后可享非保证终期红利
• 第10个保单年度结束后或缴费期完结后可申请定期提取保单价值
• 可直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象，用于生活费、医疗费、养老院费用等场景

资产配置方面，延续友邦一贯的"稳健"策略：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

这种配置逻辑很清晰——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

值得一提的是，「活然人生」的灵活调配安排覆盖面很广。

保单持有人可以将资金定期支付给配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女，甚至香港注册的慈善机构和安老院。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

说完理财，再说保障。保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

身故赔偿：赔付基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后可叠加非保证终期红利。

意外身故加码：附加「意外身故赔偿（活然人生）附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%。

意外身故赔偿适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），单受保人累计限额100万美元。

免付保费保障：附加免付保费附加契约后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾可豁免后续保费，保障持续有效。

这一点非常人性化，真正实现"财务+风险"双覆盖。

保障全面，安全感满满。对于有家庭责任的人来说，这种"以小博大"的保障杠杆，能让你在任何情况下都有坚实后盾。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

传承这一块，「活然人生」做了市场首创的设计。

先说投保门槛：5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁；保单货币为美元，最低保额10,000美元。

以47岁男士投保5万美元保额为例，总保费24,808美元，5年缴费，门槛不高。

身故赔偿支付方式非常灵活。

可以选择一笔过支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付，或者一笔过支付部分金额、余额以分期支付。

最亮眼的是市场首创的"受益人灵活选项"。

当受益人达到指定年龄或罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），可以按自己选择的支付方式收取属于自己部分的尚未支付的身故赔偿。

这个设计解决了很多家庭的痛点：担心子女年纪太小一次性拿到大笔钱不会管理，或者担心受益人生病时无法及时获得资金支持。

有了这个选项，资金流向完全由你掌控。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多功能，来看一个实战案例。

客户画像：35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。

年度预算：10万美元

配置方案：采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合

储蓄险「环宇盈活」（70%）：

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金
• 适合不愿冒险且希望资产稳健增值的家庭

人寿险「活然人生」（30%）：

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元
• "以小博大"撬动保障杠杆，保障家庭抗风险能力

这套组合的收益表现：

• 50岁：每年提取6万美元教育金，连续4年共24万美元，覆盖子女海外留学费用
• 60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求
• 60岁时：总价值59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈117万美元
• 80岁时：总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障，现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：✅ 即将退休、希望提前锁定养老金的人群：60岁后每年稳定提取5.2万美元，体面养老不是梦✅ 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群：保单第15年起可灵活提取教育金，留学费用早规划✅ 希望资产"在稳定中增长"的人群：长期IRR达6.5%，跑赢通胀不成问题✅ 希望提升家庭保障的人：意外身故保障最高300%，给家人一份安心

为什么这个组合值得认真考虑？性价比超高，一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。

不用分开购买储蓄与保障，适合精明规划的家庭。

2025年人民币汇率经历"过山车"——从7.3跌到7.0又反弹，这种双向波动会成为常态。

高盛、德银等机构预测人民币长期有升值空间，但短期波动风险仍存。

中美利差扩大至300基点，美元资产更具吸引力。

鸡蛋不能放一个篮子，篮子也不能放一张桌上。

配置一份美元保单，既是对冲汇率风险，也是为家庭资产做一个"安全垫"。

大贺说点心里话

这套组合的核心价值，不只是收益数字好看，而是能让你在人生的每个阶段都有底气。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可不少。