友邦盈御、安盛盛利、万通富饶：3款港险王牌横评，99%的人选错了产品

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币汇率坐了一趟过山车——年初7.30，4月贬到7.35，年底又升回7.01。很多朋友问我：美元资产还要不要配？什么时候配？

我的答案是：配置比择时更重要。

今天不聊汇率，聊一个更实际的问题：30岁、40岁、50岁，想在50岁实现"躺平"，分别该买哪款港险？

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁的朋友，最大的优势是时间——保单有长达20年的黄金增值期。

但这个年龄段有个现实问题：收入可能不错，存款却没那么多。所以策略很简单——拉长缴费期，选5年交，减轻压力。

产品怎么选？优先看20年收益表现、公司实力、分红实现率。友邦盈御多元计划3完全符合：保司常年香港销冠，前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

来看一组数据：

30岁女性，5年缴费，每年5万美金。到第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，IRR超过5.6%。

50岁开始每年领4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。无论在哪个城市，这笔钱都够滋润了。

领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩96万美金传承给下一代。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友，财富有了一定积累。但上有老下有小，随时可能用钱。

这时候，前10年收益高、适合灵活提领的产品才是首选。

安盛盛利，10年静态IRR **4.41%**冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。

40岁，2年交，每年20万美金。第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

50岁开始每年领4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，终身领取。

领到100岁，累计领取204万，账户还剩301万，收益是本金的12.6倍。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，手里资金充裕。但几乎没时间等增值了。

近在眼前的问题是养老，稳定性和确定性终身现金流才是核心诉求。

万通富饶千秋，最快第2年开始领钱，10年后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。公司分红实现率位列市场第一梯队。

50岁，2年交，每年30万美金。第2年（51岁）就能开始领，每年3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。这时可以全部或部分转换为定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

注意：一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动。活多久领多久。

三款产品怎么选？一张图说清楚

鸡蛋不能放一个篮子里，美元资产是压舱石。但具体选哪款，得看你的年龄和需求：

• 30岁选友邦盈御：20年黄金增值期，5年交减轻压力，领到55岁本金全部回本，总收益3.6倍。适合有耐心、追求长期复利的年轻人。
• 40岁选安盛盛利：10年短跑之王，灵活提领，10年回本后账户剩68万，总收益2.7倍。适合上有老下有小、随时可能用钱的中年人。
• 50岁选万通富饶：第2年开始领，10年后转确定年金，活多久领多久。适合追求确定性现金流、安稳养老的准退休人群。

公司实力和分红实现率都很关键——这三款产品的保司，都是行业头部。

每个年龄对收益、现金流的期待不同，适合的产品也不一样。期间急用钱可以随时支取，剩余的钱还能传承给下一代。

长期持有穿越周期，这才是配置的本质。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。