立桥「智选储蓄保」：保证年化4.75%，银行理财跌成渣的时候，这款港险凭什么敢这么刚？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近后台问短期理财的人特别多，今天就来拆一款我觉得值得关注的产品。

短期理财的困局：高息、保本、灵活，能否兼得？

最近刷到好多人吐槽：买的固收理财一个月收益还不到100块，有人甚至亏了——说好的"稳健"呢？

这不是个例。根据普益标准的数据，2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，创2023年以来最低。贵阳银行的理财产品业绩比较基准下限甚至跌破2%，降到了1.8%-1.9%。

说白了就是：想找个真正兼顾"保本、高息、期限灵活"的产品，太难了。

但香港保险市场藏着一匹黑马——立桥「智选储蓄保」，直接给出**保证年化4.75%**的硬收益。划重点：这个收益是写进合同的，不是"预期"、不是"业绩比较基准"，是白纸黑字的保证。

产品概览：门槛低、币种灵活、保障期可选

先看基本信息，我帮你整理好了：

• 投保年龄：放宽至80岁，老人也能买
• 保单货币：港元、美元都支持
• 保障年期：20年或25年可选
• 最低门槛：12,500美元或100,000港元，整付一次交清

很多人不知道，这类产品的设计逻辑是"兼顾稳健与增长"——保证现金价值确保本金安全，同时搭配非保证终期红利，给财富增值留了空间。对于短期闲钱来说，门槛不高，进入成本可控。

限时优惠：最高6%保费折扣，错过再等一年

这里有个坑要提前说：很多人只看产品本身的收益，忽略了限时优惠的加成。

即日起至2025年10月31日投保，享保费折扣优惠：

美元保单：

• 10万以下：折扣4%
• 10万-25万：折扣5%
• 25万或以上：折扣6%

港元保单：

• 80万以下：折扣3%
• 80万-200万：折扣4%
• 200万或以上：折扣5%

划重点：这个折扣直接作用在保费上，相当于你用更少的钱买到了同样的保障额度。叠加限时优惠后，收益直接"再上一个台阶"，现在入手能比之后买多赚一笔。

我帮你踩过雷了——这类高保证产品额度都有限，部分渠道已经在"限购"了。感兴趣的别等下架，优惠期一过，同样的钱能拿到的收益就少了。

而且你想想，现在银行理财净值还在回撤，2月以来开放式固收类理财近1月年化收益率均值降到了2.27%，环比降幅超60个基点。这边收益在跌，那边优惠在减，时间窗口真的不等人。

收益实测：5年保证赚23.73%，吊打大额存单

说再多不如看数据。**立桥「智选储蓄保」**最大的产品亮点——保证收益高，回本速度快。

方案一：整付25万美元

• 总保费25万美元，享6%折扣后，实际投入23.5万美元
• 第2年保证回本
• 第5年保证总退出金额：290,758美元
• 5年保证总收益：23.73%
• 保证年化收益（单利）：4.75%

方案二：整付10万美元

• 总保费10万美元，享5%折扣后，实际投入9.5万美元
• 第2年保证回本
• 第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%
• 如果持有到第15年，预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍

说白了就是：首5年收益是100%保证的，可以当作一个5年期定存使用。你也可以选择持有20-25年，锁定长期利率。

这是目前香港保险市场上，利率最高、稳定性最强且期限最短的美金理财产品。对比一下银行大额存单，3年期也就2%出头，5年期更是难找到超过3%的——这款产品5年保证4.75%，完全是吊打级别的碾压。

立桥人寿：百年金融集团，实力不容小觑

很多人第一反应：立桥？没听过啊，靠谱吗？

这里要帮你补个课。立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，是一家根植香港、涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

立桥虽然不及安盛、宏利、友邦这么有品牌实力。但立桥的财务实力和信誉评级也不低：

• 贝氏评级（AM.Best）财务实力评级：B+（Good）
• 资本比率超过200%（截至2024年12月31日）
• 分红实现率100%——从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成100%

无论是信贷评级、偿付能力充足率、保单分红实现率、业务发展速度和成绩都非常亮眼。2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%，说明市场认可度在快速提升。

投资策略拆解：债券为主，稳健增值

为什么敢给出这么高的保证收益？看看立桥的投资策略就明白了。

• 资产种类以债券为主，占81.10%，股票16.20%，现金2.70%
• 债券组合中A级或以上占51.30%，BBB级43.80%，非投资级别仅4.90%
• 固定收益工具占比超总资产的50%

立桥人寿坚守审慎稳定、严谨的投资策略，以提供长期价值保证利益。说白了就是：用大量高评级债券打底，减少投资回报的波动，确保保证收益能兑现。

再看分红实现率：

立桥旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续**4年100%**达成，说到做到，这才是真正的"稳"。

总结：短期闲钱的"闭眼入"之选

现在短期理财市场，能找到保证年化4.75%的产品，太难了。

银行理财收益跌到**2%以下还在波动，大额存单利率一降再降。而立桥「智选储蓄保」**不仅满足"保本、高息、期限灵活"这些需求，还能叠加限时优惠让收益再涨。最关键的是——收益写进合同，不是预期，不是基准，是白纸黑字的保证。

不管是中小额短期闲钱，还是家庭短期资产配置，都是"闭眼入"的选择。

大贺说点心里话

看完收益数据，你可能已经心动了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。